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基本情況:趙先生26歲,工作5年,現在每月有固定收入4200元,存款10萬元,其中包含一只1.2萬元的基金(基金投資已經損失25%),剩餘都為1年定期銀行存款。另外除月收入外,還有每年底的獎金大概8萬元左右。養老險,醫療險公司都按照國家標准辦理。生活開銷每月大概在1000-1500元。未來2-3年內有購車計劃,估計是10萬左右的汽車;有房,未來幾年不考慮購房問題;在明年可能要考慮結婚。預計結婚花費8萬元左右。家庭沒有其它負擔。
理財目標:2-3年內購車,明年結婚。
一、收支分析:
從上述資料來看,趙先生屬於中上等收入階層。
收入與支出:年收入在11.24萬元-11.84萬元之間,在經濟上已經不錯,基本做到了生活自如,並且其注重節約開支,積累資金。
資產與負債:
資產:存款8.8萬元,基金1.2萬元,目前虧損25%;無負債。雖然收入不錯但沒有留下充足的生活緊急備用金。
個人保險保障:僅有社保,沒有任何商業保險,無法應對生活中的重大風險。
二、理財建議:
趙先生的目標均是短期的,根據其目前財務狀況,實現結婚買車均沒有問題。但結婚是其成長中的大事,所有一定要有計劃,留有充足結婚專用資金。建議先結婚後買車,這樣壓力不會太大,經濟比較自如。由於結婚後,涉及到生子,教育,養老等一系列經濟問題,所以對自己的人生要及早規劃。
(1)建立應急備用金:
這部分資金是應對日常突發性的較大額支出,一般以3-6個月的生活費為限,要兼顧流動性和收益性,可以將其存成活期存款或投向貨幣市場基金。由於趙先生收入還不錯,也可以向銀行申請信用卡,來支付日常開支和突發事件,現在的銀行信用卡一般都具有免息期和一定的透支功能,同時刷卡可以豁免年費,得到積分。
趙先生纔26歲,工作收入不錯,現在競爭這麼激烈,建議其明確方向,選擇合適的課程進修,在提高素質的同時,提昇自己的競爭力。
(2)投資組合,分散風險:
建議其資產要多元化,組合投資,分散風險。在現在這個全球大環境經濟不太好的情況下,投資股票的風險會很大,應該適量減少對股票的投入,可以適當選擇基金。基金選擇時一定要選業績優異,公司實力強的基金,同時選擇不同類型的基金進行搭配,現在這種環境下,以穩健和債券型基金為主,可以更好的抵御市場風險,獲得較高收益。倘若風險承受力不太高,對市場沒有太大信心,可以考慮安全性較高,收益穩定的銀行理財產品。但當市場發生變化好轉時,一定要調整自己的資產配置,可以多投股票,基金也可以由穩健為主直接通過基金轉換,變為以股票型基金為主,享受經濟成長帶來的收益。一般趙先生這個年齡,面臨的是家庭建立,生兒育女,所以風險資產控制在70%左右,剩餘的30%,除留有備用金外,可以定存也可以購國債。
(3)定期投資,積攢資金:
根據其現在工資水平,可以進行基金定投,作為自己養老基金或孩子教育基金。例如每月投入1780元,預期年收益10%,40年後預計可以實現千萬富翁的夢想。
(4)保險規劃:
趙先生現在工作穩定,財務狀況不錯,有社保,但現有保險無法應對生活中的重大風險。根據保險『雙十原則』,即保額為個人年收入的10倍,保費為個人年收入的10%來配置保險。建議以購入終身壽險和重大疾病險為主,附加醫療和意外險,注重保障與養老。
建議趙先生每年可以拿出5000-10000元作為家庭旅游資金,在提高生活質量的同時,放松心情,纔更有動力努力工作。所有理財計劃不是不變的,當經濟環境和家庭環境等發生變化,要及時調整。
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