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天津北方網訊:日前本報報道了本市四大國有銀行大部分已經執行或將要執行基準利率的消息,昨日,記者從建設銀行天津市分行了解到,該行已經從2月16日起針對首次購買普通自住房的按揭貸款執行基準利率。此外,當前農行對申請購買優質樓盤的首套房按揭貸款,以及優質客戶申請的首套房按揭貸款,執行基準利率。
不過記者也獲悉,當前借款人想要在基準利率的基礎上再獲得利率的優惠難度較大。
當前央行對年限在五年以上的貸款執行的年利率爲7.05%,首套房按揭利率迴歸到基準後,借款人又能節省多少支出呢?記者以貸款金額100萬元、期限30年、等額還款方式的按揭貸款爲例進行了測算。
以利率在基準的基礎上上浮5%爲例,借款人月供爲6925.5元,30年利息總額爲149.32萬元;如果是基準利率,借款人的月供爲6686.64元,30年的利息總額爲140.72萬元。前後對比,月供減少了238.86元,30年貸款利息總額減少了8.6萬元。
申請貸款銀行看重啥條件
近來有市民表示,有的人貸款很快就能批下來,有的人則不那麼容易。什麼樣的借款人是銀行喜好的貸款對象?在審批貸款時,銀行又看重借款人的哪些資質呢?昨日記者就此採訪了本市招商銀行個貸部門相關負責人。
收入
並非高就行最好得穩定
“銀行最看重的是借款人的還款能力,而還款能力的考量主要是看其收入。一般銀行看借款人收入能力要看兩個方面:水平的高低和是否穩定。”該負責人表示,對銀行來說,借款人的收入並非只要高就好,“例如,有些私營企業主,可能在某個時間段收入確實很高,但是並不穩定,可能過段時間就面臨破產的風險。所以銀行比較偏向收入偏高、且穩定性很強的借款人。”該負責人也透露,正是因爲這個原因,銀行一般更青睞工作單位爲世界500強企業、央企、大型國企等的借款人。此外,借款人如果學歷較高,也是貸款審批的有益因素。
據悉,監管部門對銀行貸款的審批要求是,借款人按揭月供金額不得超過家庭月收入的50%,而每月各種貸款的還款總額不得超過家庭月收入的55%,也就是說,如果借款人家庭月收入爲一萬元,那麼按揭月供不能超過5000元,如果同時還有車貸或者其他貸款,那麼所有貸款每月還款金額不得超過5500元。
單位
有些開收入證明就可以
有市民表示,自己申請貸款時不僅被要求提供單位蓋章的收入證明,還被要求提供銀行賬戶穩定流水。對此,上述人士表示,對一些可信度較高的單位,例如,政府機關、醫院、學校、行政事業單位、壟斷行業以及新聞單位等,單位開具的收入證明一般都就低不就高,一些補貼或者獎金等收入都未計入收入證明,“因此,這些單位開具的收入證明可信度較高,也比較規範,所以對在這些單位工作的借款人我們一般不要求其再提供銀行賬戶的穩定流水。”而對在私營企業等工作的借款人,銀行要求其在提供收入證明的同時,再出具銀行流水作爲輔助材料的可能性較高。不過該人士也表示,貸款審批的時候也要看其他因素,例如,借款金額的大小。“如果借款人本身借款金額不大,月供也少,那麼即使工作單位是私企,一般提供收入證明也就可以了。”
除了上述資料外,銀行人士也表示,在申請貸款的時候,如果借款人能提供包括大額存單、購房、購車等大額資產證明,也會有助於自己貸款的審批。
徵信
“連三累六”被拒可能性大
個人徵信也是銀行對貸款審批時必須考量的因素之一,“業內對借款人過往信用卡、貸款的還款記錄有一個通行的‘連三累六’的判斷標準。”上述負責人介紹。
也就是說,如果借款人有連續三個月一分錢未還,基本就會被認定爲惡意不還,被銀行拒絕貸款申請的可能性相當大。此外,如果借款人有累計六次以上的還款逾期,那麼貸款申請則會麻煩一些,“例如,如果還款逾期是由於記錯還款日期,比規定時間晚了幾天,或者是在月供上漲後自己存入金額少了,還款不足而導致的,那麼銀行會要求借款人提供相關的證明材料,證明自己非主觀惡意。在提供證明材料後,銀行會酌情考慮。”該人士也表示,“連三”的情況如果是特別早之前的,對貸款審批的影響要小於最近剛發生的。記者許佳