天津北方網訊：來了，來了！車主們，您的車險馬上迎來重大變化。

　　9月初，中國銀保監會印發了《關於實施車險綜合改革的指導意見》，隨後又發布了《關於調整交強險責任限額和費率浮動系數的公告》等配套文件，明確於9月19日正式啟動車險綜合改革，既涉及商車險，也包括交強險，力度很大，被業內稱為是一場“當之無愧的車險革命”。

　　那麼，您的保費究竟是貴了、便宜了，還是沒變？天津區域的交強險最大能享幾折優惠？商車險的保障范圍有變化嗎？19日前的老保單咋過渡？

　　天津車險改革首單落地

　　今天凌晨0時02分剛過，平安產險天津分公司辦公樓傳來一片歡呼聲，我市車險綜合改革後的第一單在此正式簽發。來自南開區的車主郭先生拿到這一極具紀念意義的保單。郭先生的愛車是一輛途觀L。同往年相比，他本次投保風險保障在增加了玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水的情況下，保費還減少了1315元，第一時間直觀感受到了車險改革紅利。

　　平安產險天津分公司車險部劉經理告訴記者，郭先生的這輛車連續三年未出險了，按照剛剛切換的車險新規，他可享受交強險基礎保費的六五折優惠，商車險也可獲得相應的優惠。“車險改革後，像郭先生這樣的好車主能獲得比以前更多的折扣。”他說，整體來看，從今天開始，在基本不增加保費支出的情況下，消費者購買車損險可獲得更多保障。全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方等保險責任無需再進行額外投保。而且，新的車損險還刪除了地震及其次生災害的免責約定，實現了地震、臺風、洪水等主要巨災風險的全覆蓋；還刪減了事故責任免賠率等免賠約定，可有力減少理賠糾紛。

　　車險改革在增加消費者獲得感的同時，必然給保險公司帶來不小壓力，險企之間的競爭也會隨之加劇。今後，技術與服務或將成為各家比拼的焦點。記者從平安產險天津分公司獲悉，他們已全力部署集團“金融+科技”“金融+生態”發展戰略，依托平安好車主App，打造全流程線上化的車險服務閉環。通過整合天津市4S店、修理廠等服務商，搭建了全方位的車主生態圈，在優化管理架構的同時，為車主提供更便捷的服務：客戶可在線上5分鍾快速購險，根據個人需求體驗個性化車險套餐定制服務，實現自主批改保單、一鍵管理等。其他險企也都全力以赴迎接這場不同尋常的貼身硬戰。

　　8000多億元大市場

　　迎來革命性改變

　　機動車輛保險作為財險領域第一大業務，一直備受社會關注。在解釋此次車險改革的背景時，銀保監會人士表示，2019年我國車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，佔財險保費的63%。“我國車險經過多年的改革發展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題比較突出，人民日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾依然存在”。此次大力度的改革，就是劍指這些復雜問題的。

　　按照官方說法，此次改革的基本原則，是“市場決定，監管引導”。“充分發揮市場在車險資源配置中的決定性作用，更好發揮政府作用，最大限度減少監管對車險微觀經濟活動的直接乾預”。“健全以市場為導向、以風險為基礎的車險條款費率形成機制”。主要目標是“保護消費者權益”。

　　記者采訪發現，目前天津各家財險公司都在積極“備戰”。幾家保險公司負責人告訴記者：“《關於實施車險綜合改革的指導意見》出臺後，我們就一直在培訓、學習。說實話，感到壓力很大。商車險改革進入深水區，保險公司之間肯定會在業務創新、服務優化等各方面展開激烈比拼。車險市場也必將迎來新一輪洗牌潮，一批既沒實力又沒特色的小保險公司免不了出局。”

　　中國銀保監會人士答記者問時說， 改革實施後，短期內對於消費者可以做到 “三個基本”：價格基本上只降不昇，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差。“我們恭候政策紅利如期而至”。一些天津車主在微博、微信朋友圈上寫道。還有的人已經迫不及待地在抖音上刷存在感、幫人計算新保費了。

　　新交強險 

　　最多賠多少？

　　從12.2萬元提高到20萬元

　　改革後，因為被保險人的責任，導致受害人傷亡或財產損失的，總責任限額從12.2萬元提高到20萬元。其中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。

　　被保險人沒責任的，車輛出險後導致死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

　　“不瞞您說，我每年只上交強險，因為本人對自己的車技心裡有根。但萬裡有個一，交強險賠償限額的提昇對於像我這樣的車主，是實實在在的利好。”家住南開區白堤路一帶的車主杜先生對記者說，“1.8萬元的醫療費和2000元的財產損失，基本夠賠償的。”

　　新交強險還結合各地區交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數中引入區域浮動因子。也就是說，各地區交強險保費都可以上下浮動，但浮動幅度不一樣。總體上，各地浮動比率上限都保持30%不變；部分地區下浮力度由原來最低的-30%擴大到-50%。對於輕微交通事故，鼓勵當事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進行快速處理，並研究不納入費率上調浮動因素。

　　我市交強險 

　　最大能優惠多少？

　　最大六五折，最少的只繳617.5元

　　新交強險費率浮動系數，不同地區執行標准不一樣。全國36個省市地區分了ABCDE五個區域區別實行。能夠享受最低5折優惠的，只有內蒙古、海南、青海、西藏4個地區。 江蘇、浙江、安徽、上海等20個地區，能享受的最大折扣是七折，屬於下浮力度最小的。那麼，咱天津的情況如何？

　　天津與北京、河北、寧夏4個地區實行的是一樣的費率調整方案。分6檔：

　　1.上一個年度未發生有責任道路交通事故的，浮動—15%；

　　2.上兩個年度未發生有責任道路交通事故的，浮動—25%；

　　3.上三個及以上年度未發生有責任道路交通事故，浮動—35%；

　　4.上一個年度發生一次有責任不涉及死亡的道路交通事故，0%；

　　5.上一個年度發生兩次及兩次以上有責任道路交通事故，浮動10%；

　　6.上一個年度發生有責任道路交通死亡事故，浮動30%。

　　中華保險天津紅橋支公司高管張玉剛告訴記者，交強險基礎保費是950元。車險改革前，天津地區車主最低可以享受七折，也就是繳納665元。此次改革以後，天津地區的“好車主”可以享受六五折，即只需繳納617.5元，少交了47.5元。“保費跟以前一樣甚至更少了，保險賠付額度卻大幅提高了，新交強險對消費者確實很友好”。

　　新版商車險“保障圈” 

　　大了還是小了？

　　車損險保障擴容，扯皮的事應該會少了

　　新的機動車示范產品的車損險主險保險責任更加全面了。

　　一是擴大保險責任，將地震及次生災害納入保險責任；全車盜搶險並入車損險保險責任；玻璃單獨破碎險、自燃損失險、發動機涉水損壞及指定修理廠附加險亦並入車損險保險責任。

　　二是首次將“道路救援、安全檢測、代為送檢、代為駕駛”增值服務納入附加險。

　　三是刪除部分免責條款，主要是刪除了事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率、違反安全裝載規定免賠率等免賠約定。

　　河西區車主白女士接受本報采訪時說：“之前買保險時，被告知還要買一堆附加險，至於哪個有用哪個用途不大，不是專業人士還真很“懵圈”，以後應該不會被忽悠和套路了，買車損險基本就都涵蓋了。”

　　有過發動機涉水損壞的車主，對於將“發動機涉水險”納入車損險應該是雙手點贊了。之前，車主與保險公司在涉及這項保險方面的紛爭一直很大。“我的車趴著沒動，被水淹了，沒打火。理賠時，保險公司卻以我沒有單獨購買 ‘發動機涉水險’而拒賠”，線上線下，類似這樣的質疑和抱怨就沒斷過。本市一位不願具名的保險業內人士告訴記者，按理說，這種情況應該在車損險的范疇裡予以賠付，但不少保險公司能糊弄就糊弄，就是不給賠──除非您又單獨購買了發動機涉水險，以後這樣的“羅羅缸”扯皮肯定少了。

　　他還介紹，之前，保險公司對於事故責任無法找到第三方的（比如機動車  ‘躺槍’被撞，肇事者逃逸找不到了），一般都有20%—30%的免賠率，也就是說只賠付70%—80%。車險改革後，免賠率被刪除，保險公司必須100%賠付。這些對於消費者都是百分百利好。

　　對於將“道路救援、安全檢測、代為送檢、代為駕駛”4項增值服務納入附加險，保險業內的解讀是：“這是將以前偷偷摸摸做的事，變成了陽光下名正言順的事了”。此前，保險公司在銷售車險時，都會或多或少地給車主一些“好處”，比如，向車主提供車身檢測等增值服務，但常常因為“給予被保險人合同約定以外的利益”，而被處罰。現在，保險公司可以放手、比著為消費者提供更規范更豐富的服務了。

　　三責險限額 

　　提昇至最高1000萬元

　　象征意義大於實操意義？

　　需要指出的是，車險改革後，三責險責任限額從5萬元—500萬元檔次，提昇到10萬元—1000萬元檔次。

　　銀保監會的初心是“滿足消費者風險保障需求，更好發揮經濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用”。實際情況如何？

　　記者從我市部分保險公司獲悉，目前天津的保險公司之中，三責險最高賠付額度能給到200萬元的，並不多，更甭說500萬元、1000萬元了。

　　“您開車出門，撞了上千萬元的豪車，保險公司敢簽單保證賠付的，少，因為財務壓力太大了。而路上跑的豪車，很多都是除了交強險之外，啥商業險也沒投，是 ‘裸奔’，為啥？很多保險公司拒保呀，怕出事賠不起。”一位不願具名的車險業內人士透露，“實話實說，一直以來，三責險方面，多家保險公司都是虧損。”

　　商車險的價格 

　　漲了還是跌了？

　　好車主的保費會更便宜

　　車險改革後，在商業車險方面，是所有消費者保費都降低了？還是僅部分人保費降低了呢？

　　記者瀏覽我市幾家保險公司2020車險改革推廣文案（客戶版）發現，保險公司給出的標准答案是：對於遵章守紀、安全駕駛、上年或多年沒出險的“好車主”來說，保費會有所降低。但針對駕駛習慣差，歷史出險較多，即使僅上年未出險的高風險車主來說，保費不會降低，甚至還有可能提高。

　　“此次車險改革圍繞 ‘隨車因素、隨人因素’對客戶進行了細分”，一家車險公司營銷人員解釋。

　　一般來說，影響商車險保費的因素，除了車子本身，主要還有無賠款優待系數和保險公司自主定價系數等。其中，無賠款優待系數，是保險公司根據客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險情況及連續投保情況給出的浮動費率系數，由中保協制定並頒布，並通過車險信息平臺統一查詢使用。

　　改革實施前，商車險無賠款優待系數主要看車主前一年的表現。您可能前6年都沒出過一次險，趕到“7年之癢”的時候，來了一次您全責的追尾，得，轉年再上保險，您的保費就會上浮了。改革後，商車險無賠款優待系數將考慮賠付記錄的范圍，由前1年擴大到前3年。這意味著對於偶然賠付的車主來說，其保費費率上調幅度將降低。這就好比高考，從“一考定終身”變為幾次考試取平均值或最高值一樣，看的是您一貫的表現。

　　記者采訪獲悉，目前在天津市場上，3年未出險的優質車主，能從保險公司那裡獲得最低3—4折的商車險優惠。保險業人士指出，改革後，破3折不是沒可能。

　　那麼，車險改革後，車輛跨省投保商業險能否享受無賠款優待浮動？

　　保險業內人士回答：“無賠款優待系數由車險信息平臺自動帶出，無法人工修改。全國各地區間已經實現平臺數據共享”。

　　有車主諮詢：交通違法系數在車險改革後能使用嗎？

　　回答是：保險信息平臺與違章違法信息聯網後，各保險公司可以同步使用的。

　　還有很多車主問：車險改革後，車型、險別和金額一致，不同保險公司報價相同嗎？

　　回答是：可能會不相同。原因主要是兩方面：一是各家保險主體報監管部門批復使用的自主系數范圍可能不一致，二是各家保險主體定價規則及風險偏好不一致，對同一個客戶報價可能不一樣。

　　此次車險改革，進一步加大了車險產品市場化水平，逐步放開“自主定價系數”浮動范圍，第一步將自主定價系數范圍確定為0.65—1.35，第二步擇時完全放開。

　　另外，車險改革還將商車險產品設定“附加費用率”的上限由35%下調至25%。“車主所交的保費中，有一部分是來自於廣告費用、中介的手續費等。附加費用越高，保費也就越貴。”一位車險業務員解釋。

　　此次附加費用率下調，是否意味著買車險會相對更便宜呢？“理論上是這樣的。實際操作起來會怎樣，先畫個問號吧。”上述車險業務員說，因為保險公司在獲客方面相對弱勢，有時候不得不依靠代理人等中間渠道。渠道勢大，有話語權。保險公司之間相互搶客抬價，代理人拿到的提成也就居高不下。改革前，明面上給定的附加費用率上限是35%，實際有可能是40%甚至50%。“隨著科技手段的運用，市場生態的優化，真心希望這個附加費用率能降下來。”

　　過渡期咋辦？

　　19日零時“一刀切”

　　截至2020年9月19日零時，保險期間尚未結束的交強險保單項下的機動車，不管是新單還是老單，在2020年9月19日零時後發生道路交通事故的，一律按照新的責任限額執行。

　　在2020年9月19日零時前發生道路交通事故的，仍按原責任限額執行。

　　需要指出的是，車險改革後承保的業務，無論上年出險次數多少，都必須使用新條款。

　　還有一種特殊情況：19日切換前，保險公司已經給車主報過價，但車主還沒交納保費，19日以後車主還按照舊產品繳費嗎？回答是：不可以。新條款切換前，會將舊產品已經報價未交納保費的在途單進行清理。

　　總之一句話，新舊單子19日零時“一刀切”，全部轉換為按照新條款執行。（津雲新聞編輯劉穎）