《中國年輕人負債狀況報告》指出，僅有13.4%的年輕人零負債。

豆瓣網“負債者聯盟小組”中，大量網友哭訴自己負債、還債的經歷。

天津北方網訊：兩個月前的“雙11”，正當全社會迎接又一次購物狂歡時，豆瓣網“負債者聯盟小組”衝上了熱搜。大量網友在論壇裡“泣血”哭訴自己負債、還債的經歷，他們提醒年輕人注意，千萬別用貸款（小額貸、信用貸等）的方式衝動消費，這會透支未來，美好的青春也將毀滅。

這並不是危言聳聽。市場研究公司尼爾森於2019年發布的《中國年輕人負債狀況報告》提到，在18歲至29歲的年輕人中，信貸產品的滲透率為86.6%，其中佔比最高的是消費類信貸。也就是說，18歲至29歲人群中，10個人中有接近9個人辦過貸款。另據央行發布的數據，截至2020年6月30日，全國信用卡逾期半年未償信貸總額飆昇至854億元，是10年前的10倍多；這些逾期借款人中，“90後”佔比幾近一半。

10年前，辦理信用卡是年輕人獲得貸款的主要途徑，銀行也設立了嚴格的風控程序，謹慎前行。然而，近年來，隨著互聯網技術的發展和手機的普及，網民在家裡用手機下載App，上傳身份證照片或者通訊錄，再打開手機攝像頭通過人臉識別技術驗證，就可以輕松獲得貸款。這種技術的推動，使得佔據流量入口優勢的互聯網公司動了心思，它們紛紛進入了“放貸”的領域。短短幾年，不僅電商平臺、門戶網站、搜索公司開始放貸，就連手機公司、殺毒軟件、外賣平臺也來跑馬圈地。

對年輕人來說，精准的大數據貸款廣告推送讓他們難以擺脫誘惑，他們在瀏覽網頁信息、短視頻平臺時，平臺會准確地給缺錢的年輕人送來貸款的鏈接，他們稍不留神就進入貸款平臺，接下來就是衝動消費和借錢還債的循環和漩渦。很多年輕人因此走上了以貸還貸、借債度日的不歸路。

一位老人的困惑

河西區彩悅城，臨近青少年活動中心，每到周末，這裡會聚集不少孩子和家長。彩悅城裡有不少的少兒玩樂項目，孩子們盡情地玩著，家長們在一旁守候。一位頭發花白、弓著腰的老太太引起了記者的注意，她在為一家英語培訓機構發宣傳單，爭取吸引更多的孩子前去報名學習英語。走路看起來都很吃力的她，周末為什麼不回家休息，卻在這裡奔波？

發完一圈下來，她需要休息，就坐到了記者身邊。看到她這麼辛苦，記者表示關心，勸她莫再這麼辛勞。她沈默許久，纔慢慢說起自己的遭遇。

原來，她有一個兒子，今年30歲，本來已經結婚，有穩定的工作和可愛的女兒，家庭也算幸福。可是，幾年前他一時衝動，在網上辦理了消費貸款，後來還不上，就到各貸款平臺繼續借債，以債養債。等到新冠肺炎疫情防控期間，兒子又失去了工作，債務集中爆發，兒媳婦不願和兒子一起背債，就帶走了孩子，斷絕一切聯系。現在，老母親只能出門打短工賺錢，和兒子一起還債。

到底什麼債務，能讓一個家庭破碎？難道是高利息的套路貸？這位母親卻說，孩子貸款的平臺不是P2P平臺，也不是非法的網貸機構，要是那樣，他們可以到相關機構申訴，就不用承擔那麼大的壓力了。她曾經和兒子一起梳理過貸款額度和平臺，都是知名大公司的平臺和傳統商業銀行的信用卡。只是，由於貸款的平臺太多，加上債務總額高，總計達到了40萬元，兒媳婦纔抗不住壓力一走了之，兒子也開始向她緊急求助。

兒子向她吐露貸款總額的晚上，跪在她的床頭失聲痛哭。年邁的她，拿出養老金存折，餘額卻只有6萬元。她一遍又一遍問兒子，當初貸款去做了什麼？買了什麼昂貴的東西？兒子卻說，3年前一時衝動，貸款在網上買了游戲卡，在游戲中充值；第二年，又貸款去炒鞋、買手辦（一種精致玩偶）、買盲盒，花了差不多10多萬元；第三年，和朋友一起去外地旅游，為了充面子，網上申請貸款，住豪華酒店吃大餐。當時有工作，不覺得有壓力，現在，沒了工作和收入，一下子捂不住了。

還了6萬元，還有30多萬元債務。經過努力，兒子找到一份月薪5000元的工作，只是，這份收入和前期累積的債務相比，差距還是很大。無奈之下，年邁的母親也出門尋找短工，盡最大的能力減輕孩子的負擔。“我養老金比較少，還不到3000元。”這位老人說。自己這麼老了，還要拿養老金替兒子還賬，她的經歷可謂淒慘。

她有一些疑惑，兒子上學直到工作的前幾年，都是一個勤儉節約的孩子，老實又本分。工作上進，很快找到女朋友結婚、生孩子，一切都很順利。為什麼3年不到，就背負了這麼大的債務？背上的債務，沒有轉換成更大的房子，更沒有提昇生活品質，反而墮入深淵，這讓她納悶又氣憤。

“你說，有關部門怎麼不管一管這些放貸的公司，別這樣無節制地給年輕人貸款？”這位母親發出疑問，“要是我的兒子早一點被拒絕貸款該多好……那樣，債務就不會滾到40萬元了。”這時，一位40歲的青年女士路過，她接住老母親的問題說：“還是你沒把自己的兒子教育好。”聽到這樣的回答，這位母親苦笑著轉身離去。

交朋友都要查征信

豆瓣網站“負債者聯盟小組”論壇，目前聚集了近4萬用戶，大部分是“90後”負債者。在論壇裡，他們講述自己的負債經歷，吐露自己的心聲。大部分負債者的心理都是焦慮和擔懮，甚至驚恐和害怕。在美好的青春歲月，他們卻過上了灰暗抑郁的日子。不少負債者不敢把債務情況告訴父母和家人，甚至不少人想到要結束自己的生命，以此擺脫困境。

網友“糯米滋”自述，她今年31歲，是一位單親媽媽，主業是擺地攤兒和開網店。2018年7月底，在閨蜜的鼓動下，合伙在大學城附近開了奶茶店，閨蜜夫妻出資60％，她出資40％。出資的部分有7萬元是她自己的積蓄，有4萬元是信用卡套現出來的。

奶茶店剛開張的前三個月，生意還不錯，每個月的利潤挺可觀。按照當時的利潤計算，一年半左右就能回本。然而，3個月後，店裡經常來些莫名其妙的人鬧事，嚴重影響了生意。後來，“糯米滋”得知，閨蜜的丈夫在外面幫別人做企業法人。企業欠下了債務，受害人直接找公司的法人，就找到了奶茶店。

這些人天天鬧事，奶茶店生意一落千丈，“糯米滋”再也沒有利潤分成。這時候，她得還信用卡的債務，壓力非常大。2019年5月，支付寶給了糯米滋6萬元的借唄額度，她就用借唄借出了5萬元，批發一些貨擺地攤兒。為了掙錢還貸，她每天把孩子送到學校後就開始擺攤兒，忙到晚上23時纔回家。“說實話，那時候真的真的很累！想過找一個對象減輕自己的壓力，但自己有負債，又不想連累別人。唉……”“糯米滋”這樣在論壇裡說。

8月底，通過擺地攤兒把批發的貨賣完，“糯米滋”纔算賺了點錢。這時候，她算了一下借唄的利息。一算纔知道，利息非常高，比對外宣傳的要高很多。後來，慢慢地，信用卡的債務也清了。她說起：“當時最大的願望就想睡個三天三夜，誰都不要叫醒我。”

2019年10月份，她在只有1萬元的情況下，又從借唄借了4萬元，信用卡刷了5萬元，湊成首付買了一套房。然而，當年11月下旬她又被車給撞到了腿，骨折躺了兩個多月。剛能走動，又出現了新冠肺炎疫情，不能擺攤兒。房貸、信用卡、借唄三座大山壓得她喘不過氣。疫情緩解後，她再次擺地攤兒賺錢，生意大不如前。現在，她在陸陸續續地還著債務，不敢停下一天，生活上也壓縮著各種開支。提起自己的家庭，她悲傷地說：“我沒能給孩子更好的生活，感覺非常對不起孩子！”

一位網友自述，自己是一位考上公務員的公職人員，結果卻因為一時衝動，借貸消費，先後通過網絡平臺和銀行卡借債60萬元，用來游戲充值、買健身卡、買高檔球鞋。父母知曉後，代為償還了30萬元。現在，剩下的30萬元，他實在還不上。他聽說，一旦公務員上了失信人員名單，會被開除，他就想著賣房償還債務，以保住自己的公職。

負債者除了影響前途，還會影響交朋友和婚姻。網友“百靈鳥”在負債者聯盟論壇提問，自己偶然看到男朋友在花唄大概負債2萬多元，京東白條和其他App也負債2萬多元。她追問男朋友，男朋友說是上學期間買手辦（一種精致玩偶）還不上了，感覺欠的不多不想找家裡要錢，以後上班了肯定能還上。

“百靈鳥”擔心的是，如果男朋友就這4萬元債務，確實不算多，以後有工作了能還上，但是如果是大二開始到現在4年多了，那征信很可能出了問題。萬一以後買房貸款查征信，被拒絕怎麼辦？而且她了解到，男朋友大學期間生活費很少，感覺他一直在以貸養貸，懷疑男朋友應該不止在花唄、京東這幾個正規平臺貸款。她有點迷茫……

在“百靈鳥”的帖子後，大量的網友勸她和男朋友分手，一位網友拿自己的男朋友舉例：“等上班了肯定能還上，這句話就是自欺欺人，我男朋友也想著等上班就還了，然後一心找高薪的工作，找不到也不願意找低薪的，因為低薪的壓根還不上。到最後，他就直接不找了，逃避現實，總是騙自己上班了就還上了。現在，男朋友在家待業兩年多沒收入，負債利滾利，我幫他還了10萬多元就沒再幫了，和男朋友分手了。”

也有網友出主意，建議“百靈鳥”去央行查男朋友的征信記錄，這個方法得到了很多人的贊同。在“90後”普遍負債的今天，連交朋友都要查征信記錄，以了解對方的真實負債情況，這真是既現實又荒誕。

沒底線的貸款廣告

為什麼年輕人這麼便捷就從網上貸了款？一方面，是互聯網技術的快速發展，融合了大數據、人臉識別、雲計算等多種技術，超越了時間、空間對傳統金融業務的限制。另一方面，是大量的互聯網公司聯合傳統銀行成立小貸公司，進入了消費金融領域。截至目前，電商平臺阿裡巴巴、京東，搜索公司百度，手機公司小米，門戶網站新浪、2345，外賣平臺美團等均已進入消費貸款領域。而且，放貸是這些公司近年來擴張最快、最賺錢的生意之一。

在貸款市場，10年前，傳統銀行發展個人消費貸款，需要在櫃臺面簽，控制風險。5年前，中介人通過電話預約貸款人，帶上資料去銀行或者小貸公司辦理，那時候，很多人都接到過貸款推銷電話。而三四年前開始，互聯網公司紛紛進入放貸領域，用大數據技術精准投放貸款廣告，再把需求者引入自己的App或者網頁鏈接。這時候，大部分人獲得貸款，僅需要一部能上網的手機即可。

大數據貸款廣告推送，變成一對一的精准服務。它只對有需求的人下手，越來越私密化，脫離了公眾的視線。在這樣的情況下，貸款廣告也越來越沒底線。上個月，京東金融因兩則貸款廣告被批評，其中一則廣告裡，一位乘客因母親頭暈找來空姐幫忙，空姐詢問是否需要昇艙，而這位乘客一籌莫展，旁邊的大叔出來幫忙，拿來乘客的手機一通操作，給他辦理了貸款。這些廣告，充斥著對窮人的歧視和“貸款助人”的無厘頭。

而另一家互聯網公司的廣告更為“雷人”，一位面貌丑陋、個頭矮小的中年男人和空姐相親，空姐表示要看他的貸款額度，當看到他在某貸款平臺能貸出15萬元額度時，纔願意和他交往。

有時候，貸款廣告的“精准”推送又讓人啼笑皆非。近期，一則新聞是，巴西總統稱，巴西已破產。結果在這條國際新聞後面，附送著網貸平臺的貸款鏈接。其實，是網絡平臺發現了“窮”和“破產”這兩個關鍵字，就推送了貸款廣告。

貸款短視頻廣告裡，窮人通過貸款可以過上瀟灑的日子，可以昇艙，可以和貌美如花的空姐交往，此類的廣告比比皆是。通過精准推送，發到那些被大數據畫像為“經濟拮據，需要貸款”的人手機上。經不住誘惑的年輕人，在廣告的引誘下，開始超前消費、奢侈攀比，進而跌入漩渦，透支未來。

雷人貸款廣告頻出的背後，是資本尤其是互聯網資本的無序擴張。它們利用技術，改變著商業環境和社會風氣，引誘下一代超前消費。從這個角度看，應呼吁互聯網資本放下技術的屠刀，回歸到核心價值觀的體系之內。近期，相關部門為了規范金融業務，對銀行的房地產開發貸款和個人房地產貸款實施總量監管，消費貸也應參考和借鑒總量監管的思路，對自身予以約束，停下無序擴張的步伐。（津雲新聞編輯付勇鈞）