自燃、電池都可保；電池衰減，則不在承保范圍內……這是12月13日中國保險行業協會發布的《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款(試行)》透露出來的最新信息。

與新能源車相關的保險征求意見經歷了三年，終於靴子落地，這被業界視為開啟車險新時代，有望提振整個汽車市場和財險行業，新的財險賽道在車險綜改一周年的財險新局面下，有望迎來新的發展契機。

記者昨日獲悉，中國保險業協會正式發布《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款(試行)》(簡稱“新能源汽車專屬條款”)。新能源汽車主險包括新能源汽車損失保險、新能源汽車第三者責任保險、新能源汽車車上人員責任保險共三個獨立的險種。對於投保人來說，可選擇投保全部險種，也可選擇投保其中部分險種。新能源汽車專屬條款還明確，新能源汽車行駛、停放、充電及作業的過程，均在新能源汽車三個主險的保障范圍內。

行駛、停放、充電及作業均在保障范圍內

記者留意到，專屬條款指出，保險期間內，被保險人或被保險新能源汽車駕駛人(簡稱“駕駛人”)在使用被保險新能源汽車過程中，因自然災害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險新能源汽車車身、電池及儲能系統和電機及驅動系統以及其他控制系統、其他所有出廠時的設備的直接損失，且不屬於免除保險人責任的范圍，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。不過，專屬條款也指出，“自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質量缺陷”的情況，保險公司不負責賠償。

也就是說，在傳統商業車險條款的基礎上，新能源車險專屬條款對消費者關注的“用電安全”和“火災事故”的熱點問題，擴展了保險責任。比如附加外部電網故障損失險就明確指出，被保險新能源汽車在充電期間，因外部電網故障，導致被保險新能源汽車的直接損失，且不屬於免除保險人責任的范圍，保險公司按照合同的約定負責賠償。

有一點需要注意的是，電池衰減(動力電池不能滿足特定的容量、能量或功率性能標准)如同其他設備的折舊一樣，是不可避免的，屬於質量問題，不是由於碰撞、意外事故等造成的損失，所以不在承保范圍內。

據悉，按照新能源汽車商業保險示范條款費率切換時間，條款適用於所有新保和續保的新能源汽車，但不包括摩托車、拖拉機、特種車。

保費是昇是降仍有待觀察

對於消費者關注的費率、折舊率問題，記者留意到，一般傳統車險的折舊率為0.6%，而專屬條款則對不同動力做了詳細的區分，新能源車險折舊率的變化主要體現在9座以下客車家庭自用和非營業純電動新能源汽車，每月從0.68%~0.82%；插電式混合動力與燃料電池汽車的折舊率(每月)為0.63%。從新能源車險的折舊率看，業界認為這讓新能源汽車殘值更有保障。

此外，中國人保財險此前就解釋稱，雖說新車購置價和折舊額都是確定實際價值進而確定保險金額的重要參考，折舊率上昇，淨值下降，意味著保額下降，至於最終的保費是昇是降，還得看費率情況。

以10萬~20萬元以內的純電動車為例，5年車齡的新能源車新條款折舊率下，計算的淨值僅為此前條款的84%。也就是說，專屬條款下，新能源車的保額將下降16%。

針對車險保費是昇是降，從2018年中國銀保信發布的《新能源汽車保險市場分析報告》看，老條款下的新能源汽車的車險價格普遍高出約21%。偏高的主要原因是因為我國對購置新能源車給予一定的補貼，而多數保險公司是按照新能源汽車補貼前的價格進行承保。記者采訪中發現，不少業內人士認為，最新條款新能源車險的價格高低還需要看市場情況而定，價格走勢有待觀察。

一位業內人士分析稱，新能源汽車市場有望承接傳統車險保費缺口，成為未來財險行業發展的巨大增量市場。