妻子因病住院，楊某某想起曾為妻子投保過醫療保險，不料申請理賠時卻被告知“合同從未成立”。明明有代理人的操作記錄，為何保障落空？津南區法院審結的這起人身保險合同締約過失責任糾紛案，為消費者敲響警鍾。

2019年12月，某保險公司的保險代理人孫某某向楊某某推薦，建議以楊某某為投保人、其妻郭某某為被保險人，投保一份醫療保險。楊某某同意後，向孫某某提供了相關信息，孫某某操作後告知楊某某投保成功。

2022年，郭某某患病，楊某某聯系孫某某辦理保險理賠事宜時纔發現，因孫某某操作疏忽，郭某某醫療保險的投保流程並未完成。最終保險合同未能依法成立，保險公司以此為由拒賠。協商未果後，楊某某、郭某某將某保險分公司及孫某某訴至津南區法院，要求支付醫療費40餘萬元。

法院經審理認為，保險代理人孫某某在為投保人、被保險人辦理保險合同過程中未盡到審慎注意義務，在未確認好全部投保流程完成、保單簽發等重要事宜時，便告知投保人已完成投保流程，讓投保人誤認為保險合同已成立。

孫某某的疏忽導致郭某某因此喪失保險保障，其行為構成締約過失。孫某某系保險公司代理人，其在辦理保險業務中的過失行為，應由保險公司承擔相應法律責任。同時，楊某某、郭某某在合同締約過程中以及此後至郭某某患病時始終未交納保費，且從未向孫某某及保險公司提出過異議，亦存在一定過錯。綜合考慮雙方過錯程度，法院最終判決某保險公司賠償楊某某、郭某某醫療費損失50000元，該案上訴後二審法院維持原判。

法官提醒

保險合同是射幸合同，投保人購買保險的目的在於獲得未來的風險保障。

保險代理人作為專業從業人員，在締約過程中負有更高的審慎注意義務，應當確保投保流程完整、合同有效成立。廣大消費者在投保時務必主動審核投保單信息，確認合同生效狀態，保留繳費憑證及相關溝通記錄，不要輕信“投保成功”的口頭告知。保險機構應加強對代理人的專業培訓與日常監管，規范投保操作流程，避免因內部管理漏洞損害客戶合法權益，引發法律風險。