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隨着我國普通百姓購車能力的上升、車價的不斷下跌和用車環境的逐步改善，我國汽車消費貸款將在未來幾年呈現跳躍式的發展。汽車信貸也由此成爲前景廣闊的“美味餡餅”。但與此相伴，風險也成了一個繞不過去的門檻。
最直接的風險來自於信用。有報道稱，汽車貸款到期不還或涉嫌利用汽車貸款進行詐騙，僅北京的各級法院就接到了４００件強制執行申請。而在實現了“首付３萬元，一個小時辦完手續，汽車輕輕鬆鬆開回家”的江蘇無錫，去年有９位貸款人牽涉訴訟，其中７位被判一次性補交拖欠款和罰息，２名被沒收汽車，作價後抵償銀行欠款。其中有一位先後用自己和親友的身份證件向銀行貸款４８萬元購買了４輛桑塔納，然後全部賣掉用於揮霍。
另一種風險在現階段還處於“隱性狀態”。中國工商銀行上海市分行的一位資深信貸員分析說，目前已發放的個人汽車消費貸款大多是在２０００年以後辦理的，而貸款期限一般爲三至五年，因此，這些貸款的還貸期基本在２００５年之前。這段時間恰好是我國汽車市場的結構調整時期，消費者更換車型或淘汰舊車的行爲，將給銀行的汽車消費貸款帶來極大風險。
我國加入世界貿易組織後的五年間，進口汽車關稅將由原先的８０％至１００％下降到２５％，據此測算，屆時進口車的車價將比現在低３０％左右。進口車價大幅降低將迫使國產車同樣採取降價策略。汽車消費貸款以車作爲抵押物，車價的降低，將使銀行面臨抵押物減值的風險，也就是說，一旦客戶無力還貸或惡意逃債，銀行即使拿到了作爲抵押物的汽車，其實際的價值也可能低於已放出的貸款，從而使銀行蒙受損失。
另外，目前我國個人信用等級評定方法、標準和體系尚在探索階段，銀行通常只能依靠單位證明甚至信貸員的經驗來判定貸款申請人的還貸能力。在新車型層出不窮、車價持續下跌的情況下，很可能出現個別消費者故意以車抵貸的現象。
銀行可以藉助日益完善的社會信用聯合徵信體系，對信用風險進行控制。而隱性風險的規避，則需要銀行及時調整信貸實施細則，“以變制變”。此間金融專家提示：界定合理的客戶羣體，選擇中等收入以上、信用程度較高的人爲放貸主要目標；嚴格貸前審查，強化貸後管理；適當調整貸款額度和期限，通過提高貸款人自有資金比例和壓縮貸款年限，減少因汽車價值變化造成的資產損失。
除了防範，風險的處理也已經成爲商業銀行研究的課題。據悉，中國工商銀行上海市分行已着手組建相應機構，負責對汽車信貸逾期貸款的催收和對不良貸款抵押物的訴訟和拍賣，實現風險資產的集中管理。（完）
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