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北方網消息：房費、水電費，手機費……你可曾想過，這些看似能拖就拖的小錢可能會給你留下信用污點呢？個人信用制度建立後，這些小錢再也不能隨便拖欠了，因爲是否及時交付，將被“個人經濟履歷庫”記錄在案，進一步關係到你的社會誠信度，以至於對你未來的經濟生活、工作甚至事業發生巨大影響。
何爲“個人經濟履歷庫”
 | | 你的個人信用消費將會被銀行記錄在案 |
說起“個人經濟履歷庫”，可能很多人都會感到莫名奇妙，那麼，何爲“個人經濟履歷庫”呢？其實。它的學名應叫做“個人信用聯合徵信”，是由第三方中介機構，把分散在各商業銀行和社會有關方面的個人信用和信譽信息彙集起來，進行加工和存儲，形成個人信用檔案信息數據庫，爲銀行和有關方面瞭解個人的信用和信譽狀況提供服務。這一系統就像是一個市民的“個人經濟履歷庫”，你在信用消費時的種種行爲都會被記錄在案，到銀行申請貸款或信用卡時，銀行通過這一系統可在幾秒內測出你的“履歷”，並根據記錄確定你的貸款或信用卡透支額度。
早在1999年7月，中國人民銀行決定在上海成立一家資信公司，而且這是新中國成立以來第一家專門開展個人信用聯合徵信的中介機構。有人曾說，上海個人信用聯合徵信服務系統的開通，意味着中國已經步入“徵信時代”，那麼，天津是否也將會以“履歷”衡量百姓的信用消費呢，記者從中國人民銀行天津分行獲悉，今年天津的個人信用制度的建設將會進入實質階段，“個人經濟履歷庫”將走進你我的生活。
個人消費貸款需要誠信
個人消費貸款早已經不是什麼新鮮事，那爲什麼還要推行這個“個人經濟履歷庫”呢，我們有必要先談談信用這個話題。記得曾在九十年代初期發生過這樣一件事，一個北京的個體戶帶着幾大包羽絨服來到了中俄邊境。當時當地的氣溫是零下三十多度，而北京，受厄爾尼諾的影響，正好是一個豔陽高照的暖冬。北京的個體戶在中俄邊境凍得夠嗆，他雙手不停地揉着耳朵，雙腳在雪地裏轉着圈跑。這時，一個當地的俄羅斯男人摘下自己的狗皮帽子，戴在了北京的個體戶頭上。俄羅斯男人說：“我還來進貨，明天你再還我帽子。”然而，信用悲劇就這樣司空見慣地發生了。第二天，這個北京的個體戶不但沒有還人家的帽子，還洋洋得意地告訴“哥們兒”：“你們知道'傻帽兒‘這個詞是怎麼來的？’傻帽兒‘就是傻瓜等帽子。”這個北京倒爺自以爲是的笑聲，毫不留情地把我們在信用方面一貫的民族自豪感和優越感擊個粉碎。
是的，我們的生活變得越來越複雜了，我們的信用好像也出現了前所未有的危機。出席宴會，食客的第一反應是“酒是不是真的”；出門打的，乘客擔心的是司機會不會繞道兒宰我；消費者在商場選中了商品，正翻來覆去地研究是不是假冒僞劣產品時，經銷商卻舉着鈔票對着燈光亂照，他在懷疑是不是收了一張假幣……當然，我們也無法否認下列的事實：好好的路，斷了；好好的橋，塌了；好好的堤，垮了。而這些路、橋、堤未斷未塌未垮之前，它們無一例外地被當地政府譽爲最有信用的“優質工程”。
據中國人民銀行天津分行有關負責人介紹，早在1999年3月，中國人民銀行就發佈了《關於開展個人消費信貸的指導意見》。嗣後，國內各家商業銀行在原有開辦個人住房、汽車消費貸款的基礎上，又紛紛推出了耐用消費品貸款、助學貸款、旅遊貸款、結婚貸款、裝修貸款等新品種，並在貸款期限和利率等諸多方面作了進一步利於消費者的調整。應該說，這是央行爲了刺激消費拉動內需而推出的一項重大舉措。事實如何呢？該項舉措實施兩年多來，個人消費依然是信貸“叫好不叫座”，享用者寥寥。
有個人消費信貸政策，但是沒有人貸款，有人想貸款，銀行又猶豫不決：“我憑什麼信任你？”這就是一個怪圈。缺乏信用，已經成了我們社會的時代病。一個農民利用假身份證，輕而易舉地辦了幾十張信用卡，然後惡性透支近百萬元；高達數億人民幣的手機欠費令電信部門夜不能寐；牟其中這個精明透頂的“空手道大師”，就是利用銀行的信用證成功地揮霍了幾億人民幣……在這樣無情的現實面前，哪家銀行敢亂打保票？
有了“個人經濟履歷庫” 貨款就這麼簡單
記者日前電話採訪了一位上海成立個人信用聯合徵信的中介機構時候的受惠人，他是一位姓馮的老先生，他們夫婦均是上海的白領，自己有一幢別墅，月收入很高，但是，他們的月消費也很高。
老馮告訴記者：這幢別墅是自己蓋的。第一、地點位於上海近郊，購買地皮花了10萬元；第二、三層小樓，建築面積300平方米左右，造價大約25萬元；第三、裝修大約10萬元。
記者問：“以你們夫婦的月收入計算，目前你們不可能擁有45萬元現金人民幣。”
老馮解釋道：“你說得太對了。上海市中心，我們有一處住所，價值應該是30萬元人民幣。這個住所應該算是不動產。蓋別墅時我們也沒有想過把這處房子賣了。我們夫婦二人，存款只有十幾萬元。蓋別墅花了近50萬元，這筆款分三部分，一是動用了存款；二是雙方單位發放了住房補貼；三是找親戚朋友借了20多萬元。”
老馮解釋說：“存款是自己的錢，花着硬氣；住房補貼，是不花白不花；第三，最難的是找親戚朋友借的錢。1999年7月1日，上海率先出臺了個人信用聯合徵信試點工作，我成了第一批擁有個人信用記錄的中國人。7月上旬，我到上海某銀行以個人名義貸款，沒費勁兒，貸了15萬元。手裏有了15萬元現金，我先把從親戚朋友借來的錢還了，從此，在親戚朋友面前，我昂首挺胸了。”
記者問：“是不是任何人都可以像你一樣隨便地到銀行貸款呢？”
老馮說：“不會的。我這個人很新潮，我認定，政府不會讓第一個吃螃蟹的人吃虧。1999年7月，我從報紙得知，央行決定在上海成立一家資信公司，而且這是新中國成立以來第一家專門開展個人信用聯合徵信的中介機構。從那時起，我就天天關注資信公司的有關信息。中國人過去習慣了‘無債一身輕’，其實，‘有債才合算’。首先，你提前得到了享受。我在上海是第一批擁有信用卡的人。牡丹卡、長城卡，我都有，而且經常透支消費。但是有一點，透支了，我馬上補上，從來沒有過惡意透支行爲。上海資信公司成立後，我馬上去查詢，‘那天，我去銀行貸款，大約一分鐘吧，工作人員先是敲鍵盤查賬號，然後告訴我，你的個人信用記錄爲最佳，可以貸款。’原因就是老借錢準時還。我們單位有個老朱，他身上也有個信用卡，卡里有3萬元多元，從辦卡那天至今，他從來沒拿卡消費過。老朱從來沒有借過銀行的錢，按說信用應該比我好，不行，銀行不認賬，銀行說你老不借錢，你的信用記錄爲零，這就如同我們打手機交話費一樣，每月話費如果都超額，但每月都會按時把話費交齊，這樣你的欠費信譽額度纔會上升。”
瞧，有了個人信用制度，到銀行借貸就這麼簡單。
個人信用資源怎樣用
商業銀行在審覈個人信用時，通常從兩方面考察個人信用：一方面評估個人信用歷史，另一方面考察個人的經濟實力。例如，一個剛剛從學校畢業的大學生，收入微薄，尚處於“原始積累”階段，即使有較好的信用歷史，如向銀行申請授信，銀行向其提供的信用額度也是十分有限，而另一個35至40歲左右的客戶，由於積累了一定量的家庭資產，工作和收入穩定，個人消費進入高速擴張期，銀行更願意向這類客戶提供金融服務。
如何積累個人信用呢？銀行專家介紹，在銀行經常發生信貸關係就能有效地積累個人信用，當今後個人需要銀行的金融服務時就可以事半功倍。此外，許多人僅僅把個人信用的功能簡單地理解爲負債消費，其實這只是一種表層認識。個人信用的功能主要體現在三個方面：擔保、理財和擴大投資消費能力。
■擔保——如果你有15萬元的存款都存在一個銀行賬戶上，並且銀行爲你提供了一種具有擔保功能的金融工具，比如存單、儲蓄卡或“一卡通”，當節假日你想租一輛汽車出去旅遊時，就可以此爲抵押，到汽車租賃公司租一輛車，從而免去了許多繁雜的手續。你賬戶上的錢分文未動，只是用自己的資產信用爲自己做了一次擔保。
■理財——理財的目的是通過合理的資產組合方式，使個人資產在承擔較小風險的的同時獲得儘可能大的收益。比如你是一個股民，現有一萬美元存在銀行裏。當你急需買進一筆股票而手頭又缺乏人民幣現金時，你就不妨先把這一萬美元抵押給銀行，從銀行貸出一筆人民幣現金去炒股，這樣你既保持了一萬美元的外幣形態，又增加了炒股的資金。
■放大個人投資和消費能力——例如你有20萬元的存款。你可以用這筆錢先買一套房子，再用買來的房子作抵押，從銀行貸出款來開一家店鋪，這樣一份資產就變成了兩份消費和投資。
誠信原則，不僅僅是做人之本，也應該是文明社會的一種道德風尚。一個講究誠信原則的社會，必須要有一套遊戲規則，這個規則就是建立起個人信用制度。一旦你有不良信用記錄，不要說無法貸款、做生意，可能連房子也租不上。相反，如果你的信用記錄極佳，你就獲得了另一種資源，依靠良好的信用，你的貸款額度更高，你以自身的信用抵押來獲取更大的自由發展空間。 (記者/劉雁軍)
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