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在我國金融體制改革逐步深入的背景下，中小商業銀行不斷銳意創新，迅猛發展。目前，中小商業銀行已經成爲我國商業銀行體系中一支富有活力的生力軍，成爲銀行業乃至國民經濟發展不可缺少的重要組成部分。
推動了銀行業從壟斷經營向競爭經營的轉變
中小商業銀行的建立與發展，打破了計劃經濟體制下國家專業銀行的壟斷局面，促進了銀行體系競爭機制的形成和競爭水平的提高，帶動了商業銀行服務水平、服務質量和工作效率的提高。競爭的壓力促使各商業銀行加快金融創新，金融新產品不斷涌現，“一卡通”、“一櫃通”、“一本通”等金融創新品種的運用，既爲廣大居民提供了多樣的金融服務，也使銀行自身的效益得到了提高。從1998年至2001年，中小商業銀行存款與貸款都得到了迅猛增長，存款淨增長率爲102.78%，高出四大國有商業銀行14.5個百分點；貸款淨增長率爲104.17%，高出四大國有商業銀行40多個百分點。2001年當年，股份制商業銀行總資產增加5251億元，增長28%，實現利潤105億元，資本利潤率達9.94%，高出國有獨資商業銀行6.91個百分點。
中小商業銀行是按照《公司法》和《商業銀行法》設立的股份制企業，初步建立了符合現代企業制度的商業銀行法人體制，實現了投資主體的多元化，建立健全了股東大會、董事會、監事會的經營組織架構，從而爲商業銀行建立現代銀行制度積累了經驗。同時，中小商業銀行在發展中不斷改革和創新經營管理體制，建立了較爲全面的風險控制體系、規範的業務處理和監督體制，改革了收入分配體制，實行個人收入和銀行收益掛鉤，形成了較爲有效的激勵機制，推動了商業銀行效益的提高。這些經營管理機制的探索，爲商業銀行完善經營體制，提高經營管理水平奠定了良好的基礎。中小商業銀行還藉助銀行股發行上市迅速提升核心資本充足率，進而增強防範風險的能力，從而提高盈利能力。近年來，中小商業銀行還加快開放步伐，積極引進外資，並通過外資的參股，引進國外先進的管理經驗和經營模式，強化了銀行的風險管理理念。
中小商業銀行的組建和發展，有效促進了地區金融風險的化解。目前，大多數城市商業銀行都是在地區城市信用社的基礎上組建的，通過對本地城市信用社的整頓與重組，根除了大量的城市信用社金融風險點，並在發展中逐步化解風險，消化了歷史形成的風險包袱。在處置城市信用社風險的過程中，將規模弱小、抗風險能力差的城市信用社組建爲城市商業銀行已經成爲處置城市信用社風險的一種可行的方式。截至2001年末，109家城市商業銀行共計合併城市信用合作社超過2218家，消化設在城區的農村信用合作社及金融服務社100多家。近年來，中小商業銀行的資產質量有了顯著的提高。城市信用社和農村信用社不良貸款比例大幅下降，以2001年爲例，單年下降比例達到了6.05個百分點和4.93個百分點。
中小商業銀行將會享受更大的發展空間
業內人士指出，在國有商業銀行不斷深化改革的同時，中小商業銀行將會承受更大的市場壓力，也會享受更大的發展空間。
隨着國有企業改革的深入，中小企業在我國國民經濟中的地位和作用日益突出。中小企業迅猛發展對金融支持提出了迫切的要求。但從當前情況看，融資問題已經成爲中小企業發展的瓶頸，由於中小企業資金需求規模較小，貸款經營與管理成本較高，企業透明度相對較低，且在抵押擔保上難以滿足商業銀行的要求，因此，商業銀行對中小企業貸款問題上舉步不前，中小企業貸款難問題已經成爲制約中小企業發展的主要因素。要滿足中小企業的貸款需求，除了對現有的國有商業銀行貸款經營模式進行改革外，還要進一步發展多層次、多樣性的銀行體系，以滿足不同層次的企業，尤其是中小企業的融資需求。正因此，進一步推動中小商業銀行的發展已經成爲國民經濟體制改革的需要。
在經濟發達的國家，以社區銀行爲主體的中小商業銀行已經成爲地區經濟的主要服務主體，中小商業銀行靈活的經營模式與有針對性的服務，有力地支持了地方經濟的發展。以美國爲例，美國的中小商業銀行的數量約佔銀行總數的94%左右，資產比重約佔銀行業總資產的23%。在美國的許多地方，地區性銀行和社區銀行都是服務於本地區交易活動的最主要的金融機構。因此，在經濟層次越來越豐富的今天，有必要進一步健全銀行體系，繼續延伸中小商業銀行服務觸角，滿足區域性乃至社區經濟發展的需要。
中小商業銀行的成立和發展，已經成爲我國金融體系的重要組成部分，成爲四大國有商業銀行以外支持經濟發展的重要力量。中小商業銀行以其靈活的經營模式，促進了金融業服務水平的提高。發展中小商業銀行，有利於充分利用其規模小、經營靈活的優勢，進一步推動金融工具、金融方式、金融技術、金融產品等方面的創新，提高銀行業的經營活力，促進商業銀行競爭，推進商業銀行整體改革，尤其是推動國有商業銀行改變其長期形成的經營方式，進一步加快商業化步伐，同時，也有利於突出國有商業銀行自身特點和優勢，探索一條國有商業銀行高效發展的路子。
充分發揮中小商業銀行的作用
中小商業銀行經過幾年的發展，已經積累了一定的基礎，抗風險能力增強，經營發展水平得到提高，其發展前景良好，但也面臨一系列問題：一是受歷史原因、機構網點、市場信譽等方面的限制，中小商業銀行組織存款的能力有限，在市場競爭中業務發展受到限制。二是金融產品仍缺乏特色。中小商業銀行業務仍顯單一，經營範圍較爲狹窄，金融服務尚未完全貼近中小企業和居民個人。三是公司治理存在缺陷、內部控制能力不足。中小商業銀行股東大會、董事會、經營班子和監事會各方職責不夠明確，無法達到有效制衡；內部控制有待加強，因內控不力而引發經營風險的現象時有發生。四是風險處置還有待深化。雖然經過艱苦的努力，城市商業銀行和城市信用社風險狀況得到了很大程度的緩解，但風險處置工作難度越來越大。從城市商業銀行的角度看，不良貸款率居高不下，且清收難度越來越大。從整頓城市信用社情況看，雖然取得了較大的進展，但已經撤銷的城市信用社最終退出市場的政策和操作方式還有待研究。一些城市信用社經營狀況仍不穩定，一旦受到衝擊，容易引發新的支付風險。五是金融服務覆蓋面有待拓寬。從目前中小商業銀行網點的分佈看，主要集中在經濟發達地區和中心城市，在一些經濟欠發達地區，中小商業銀行的金融服務基本還是空白。隨着四大國有獨資商業銀行改革、調整步伐的加快，國有獨資商業銀行的機構將從這些地方退出，必將影響到這些地區的金融服務。
中國人民銀行有關負責人指出，今後一段時期，要充分發揮現有中小商業銀行支持中小企業發展的作用。要進一步發揮市場力量在中小商業銀行改革與發展中的作用，通過充分引進民間資本和適度引進外資來增強中小商業銀行資本實力；支持中小商業銀行的業務聯合和重組，在規範市場準入的前提下，適當擴大中小商業銀行服務網絡，進一步完善中小商業銀行組織機構；推動中小商業銀行在競爭中找準市場定位，完善服務功能，提高綜合競爭力與抗風險能力。切實加強金融監管，防範和化解中小商業銀行的風險；研究建立存款保險制度，完善金融安全網功能，確保整個銀行體系的穩定。(完)
(新聞背景)中小商業銀行：在改革中誕生和發展
新華網北京9月4日電(記者張未民)中小商業銀行的發展是我國金融體制改革史上的重要篇章。十幾年來，股份制商業銀行和城市商業銀行採取股份制形式的現代企業組織架構，按照商業銀行的運營原則，高效決策，靈活經營，逐步建立了科學的管理機制和市場化的管理模式。
1986年7月24日，國務院根據經濟體制改革的需要，批准恢復設立交通銀行。此後，經中國人民銀行批准，先後成立了中信實業銀行、深圳發展銀行、廣東發展銀行等10家全國性股份制商業銀行，突破了四大專業銀行一統天下的格局。
1988年，深圳發展銀行率先進入資本市場，至今已有4家股份制商業銀行上市。通過上市，建立了正常的資本金補充機制，爲提高透明度，發揮市場監督功能，建立現代銀行制度作了有益的探索。
1994年4月，中國人民銀行又率先在招商銀行等股份制商業銀行開始資產負債比例管理的試點，進一步推動中小商業銀行提高經營管理水平。股份制商業銀行抓住改革機遇，逐步建立了靈活的管理機制和市場化的管理模式，如採取全員合同聘任制、任期目標管理責任制、個人收益與銀行績效掛鉤等先進的管理方式，加快了發展。
1995年，國務院決定在一些經濟發達的城市，在合併重組城市信用社的基礎上，組建城市商業銀行。同年2月，全國第一家城市商業銀行深圳城市商業銀行成立。到目前爲止，已設立城市商業銀行111家。
1996年民生銀行的成立，突破了商業銀行原有的股權構成，成爲我國第一家由非國有企業爲主出資設立的股份制商業銀行。
2001年，經國務院同意，中國人民銀行批准在江蘇常熟、張家港、江陰三個市，在農村信用社合併重組的基礎上，分別成立農村商業銀行。
在股權結構方面，亞洲開發銀行於1997年入股中國光大銀行。1998年9月，國際金融公司取得上海銀行5%的股權；2001年，國際金融公司增持上海銀行股份，匯豐銀行和香港上海商業銀行也參股上海銀行；目前，上海銀行股本結構中已經有18%的外資股。2001年10月，國際金融公司還入股南京市商業銀行，佔股15%。外資的加入，使各家商業銀行的股權結構和法人治理結構得到進一步優化。
2002年4月25日，浙江省8家城市商業銀行發佈《共同打造民營企業主辦銀行品牌》的行動宣言，在3年內，8家城市商業銀行將逐步發展成爲民營資本爲投資主體、以民營企業爲服務主體的地方性商業銀行。這宣言表明了在市場經濟發達的浙江省，中小商業銀行已逐步找準了市場定位，對全國城市商業銀行的發展將起到巨大的示範和推動作用。
截至2001年末，10家全國性股份制商業銀行和煙臺住房儲蓄銀行共有機構網點5000多個，從業人員近10萬人；資產總額2.39萬億元。109家城市商業銀行共有網點4593個，從業人員10.85萬人；資產總額0.88萬億元。截至2001年末，中小商業銀行(股份制商業銀行、城市商業銀行)資產總額3.27萬億元，佔全國商業銀行資產總額的21.57%；存款總額2.54萬億元，佔全國商業銀行存款總額的20.86%；貸款總額1.67萬億元，佔全國商業銀行貸款總額的19.35%。
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