從9月1日起,銀行將取消個人儲蓄賬戶的代付水電費、還貸等功能,並開設供個人投資、轉賬的結算賬戶。
從今年9月1日起,中國人民銀行制定的《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》將開始實施。根據該辦法,個人儲蓄賬戶以後將僅限於辦理現金存取業務,不得辦理轉賬結算。而付水、電、話、燃氣費,還房貸、車貸,進行證券投資,透支消費等個人投資、轉賬業務將由專門的結算賬戶來完成。這一消息對於早已習慣了拿着一家銀行相同存摺(對應相應賬戶)的普通市民來說,還真是個“新鮮事兒”,充滿了“未知數”。
-個人結算賬戶可用於代發工資等轉賬業務
據央行有關負責人表示,把目前簡單的賬戶分爲儲蓄和結算兩種賬戶,將便於人們滿足多種金融支付需要。其中,個人儲蓄賬戶主要是現金存取,而新開設的個人銀行結算賬戶的基本功能是辦理匯兌、定期借記(代付水、電費等)、定期貸記(代發工資等)、借記卡等轉賬結算。更爲重要的是,通過使用個人銀行結算賬戶,可以在銀行防範支付風險的前提下,大力組織推廣人們使用個人支票、信用卡等信用工具。
一位曾對國外銀行做過調查的專家介紹說,這種區分賬戶的銀行管理方式在國外佔“主流地位”,也能稱得上是我國銀行業未來的發展趨勢。以美國爲例,居民在一家銀行一般擁有三個賬戶:支票賬戶、理財賬戶和信用卡賬戶。其中理財賬戶類似於國內的儲蓄賬戶,主要是居民進行活定期儲蓄,銀行兼爲其理財;支票、信用卡賬戶則是由於個人經常與銀行發生借貸關係,銀行可以根據客戶頻繁的借錢、還錢情況,來判斷該客戶是否有信用,銀行以後是不再給他貸款、透支,還是增大透支額度。
-9月1日前銀行很難完成賬戶調整
不過,記者在隨後的採訪中發現,個人結算賬戶不僅對普通市民,就是對不少商業銀行主管個人業務的負責人,也是“一頭霧水”,他們正在等待央行或者該行總行的細則出臺。
一家銀行的人士直言不諱地指出,現在市民爲了領取工資、退休金,還各種貸款,再加上一些交費業務,只能在特定銀行進行,哪家人手裏的存摺不得有一二十個。爲了讓市民減少點麻煩,許多銀行都在推“一卡多賬戶”或“一個大賬戶下掛多張存摺”,爭取用盡量少的銀行卡或存摺,爲客戶辦理更多的業務。而現在要把賬戶分成兩種,那是否意味着又要把銀行的賬戶進行重新分類?市民以後是否要每月去趟銀行,把儲蓄賬戶裏的資金又一一分到結算賬戶,來繳納各種費用?更爲重要的是,目前個人信用卡里的資金是不計利息的,以後個人給還房貸、交水電費的賬戶裏多存資金,是否也沒有利息?
“全國一家大的銀行日前爲了把客戶賬戶進行統一,就集中了上千名的技術人員在一個基地苦幹兩年。現在要再次重新做調整,需要多少成本、多少時間都很難說。目前可以預計的是,在9月1日以前能完成的銀行將會很少。”一位負責系統開發的銀行人士這樣說。
-現有儲蓄賬戶可轉爲結算賬戶
一位業內專家表示,央行的這一《辦法》可能對企業、個體工商戶的作用“立竿見影”。因爲企業可以根據實際情況在多家銀行開設結算賬戶,個體工商戶可以開設同單位銀行結算賬戶相同的銀行結算服務。而且個人結算賬戶的開通將爲“公款私存”和“洗黑錢”等違法行爲設置“門檻”。據悉,今後要通過單位結算賬戶向個人結算賬戶轉賬5萬元人民幣以上者,都必須持付款證明。
不過,個人結算賬戶對普通市民的影響估計不會太大。一方面是因爲多家銀行還在制定細則的過程中;另一方面,根據央行的思路,從9月1日起,存款人申請開立個人銀行結算賬戶的手續非常簡便,存款人既可在已開立的儲蓄賬戶中,自主選擇確認爲個人銀行結算賬戶,也可以單獨申請開立新的個人銀行結算賬戶。需要提醒市民的是,大家沒必要專門在9月1日後“扎堆兒”去銀行進行賬戶的改變。很有可能隨着各家銀行系統的調整,銀行會主動把一些儲蓄賬戶變爲結算賬戶。個人銀行結算賬戶的開設並不意味着個人銀行儲蓄賬戶就將在今後“消失”,這兩種賬戶以後將並存。
-名詞解釋-
人民幣銀行結算賬戶:銀行爲存款人開立的辦理資金收付結算的人民幣活期存款賬戶,按存款人分爲單位銀行結算賬戶和個人銀行結算賬戶。單位銀行結算賬戶按用途分爲基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶、臨時存款賬戶。個體工商戶憑營業執照以字號或經營者姓名開立的銀行結算賬戶,納入單位銀行結算賬戶管理。個人因投資、消費使用各種支付工具,包括借記卡、信用卡在銀行或郵政儲蓄機構開立的銀行結算賬戶,納入個人銀行結算賬戶管理。
個人儲蓄賬戶:僅限於辦理現金存取業務,不得辦理轉賬結算。
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