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北方網消息：自從第一張信用卡在我國誕生，至今已近20年。然而允許持卡人先消費後還款，並具有免息期的人民幣貸記卡走進市民的口袋，卻不過1年多時間。現在這種真正意義上的信用卡正逐漸成爲銀行卡家族中的主打產品，並將成爲信用時代使用最頻繁的支付工具。
貸記卡將成銀行“聚寶盆”
根據記者從中國人民銀行天津分行了解到的數字，截至今年8月15日，本市共發行銀行卡11217847張，其中借記卡10840018張，佔髮卡總量的96.63%，準貸記卡339358張，佔3.03%，而貸記卡只有38471張，僅佔0.34%。
雖然貸記卡目前所佔的比例還微乎其微，但根據目前銀行卡的發展趨勢來看，貸記卡將有很大的市場潛力。市政府在今年3月發佈的《關於進一步加快我市銀行卡產業發展的通知》中提出，到2004年末，貸記卡髮卡量佔信用卡增量的比例要提高到20%以上。而剛剛在本市開始推廣使用的公務卡，也屬於貸記卡範疇。
一位銀行人士對記者直言，雖然貸記卡現在還只能算是我國銀行卡家族中的一個“嬰兒”，但它的生命力卻是借記卡和準貸記卡都沒法比擬的。貸記卡瞄準的是“高端市場”，服務的是“黃金客戶”，按照在銀行業內被奉爲“聖條”的“二八定律”，80%的利潤來自於20%的客戶，貸記卡的持卡人正是銀行的“搖錢樹”。做足了貸記卡的服務，客戶的存款、貸款都會隨之而來，銀行其他個人金融業務都能受其帶動而迅速發展，這樣說來，這張小小的貸記卡就成了銀行的“聚寶盆”。
但這個“聚寶盆”長期以來卻一直被閒置一旁，無人理睬。我國加入世貿組織以後，外資銀行的虎視眈眈，似乎給中資銀行提了個醒。雖然外資銀行現在還不能爲市民辦理有關人民幣的各項業務，無法發行人民幣賬戶的銀行卡，但已有多家外資銀行表示要“進攻”我國的銀行卡市場，而且“要發就發貸記卡”。“聚寶盆”再不拿出來用就要被別人搶了去，中資銀行自然不能再坐等。
從去年下半年開始，一張張貸記卡從設計方案變成成品，從概念變成現實，從幕後走向臺前，從銀行櫃檯走進市民的口袋。各家銀行紛紛開動腦筋，在貸記卡身上大做文章，一張小小的卡片，成了銀行搶佔個人金融市場的“排頭兵”。免息期不斷延長，特約商戶越來越多，刷卡消費打折、積分的活動一波接一波，獲取的獎品從塑料水碗、毛絨玩具到免費機票、出國旅遊，叫人垂涎三尺。不久前，工商銀行在本市甚至打出了“刷卡積分中夏利”的招牌，以一輛夏利汽車的10年使用權爲“誘餌”，鼓勵市民刷卡消費。
對於市民來說，3年前擁有一張借記卡還算“時髦”，現在刷借記卡只是“小菜一碟”，而3年以後，可能你會不太願意把自己的借記卡掏出來，因爲周圍一羣一羣都是揣着貸記卡的人，他們會從鼻子裏朝你哼一聲“老土”。
使用信用卡需要“奠基石”
國外的銀行卡大多數都是信用卡，爲何我國的銀行卡市場卻被借記卡長期佔據，信用卡偏居一隅很長時間都不能“異軍突起”？
銀行人士告訴記者，銀行並非對借記卡“情有獨鍾”，當初大規模發行借記卡實在是出於無奈。因爲借記卡沒有透支功能，市民使用借記卡消費，花的都是他事先存在卡里的錢，卡里沒有錢了，持卡人也就不能再用這張卡消費。銀行在這其中不承擔任何風險。
但信用卡就不同了。有了透支功能，卡里沒有錢了持卡人也照樣可以刷卡消費。這樣透支以後，如果持卡人不按時歸還欠款，銀行就要出現壞賬。
銀行卡在國內大規模推廣的初期，銀行在銀行卡的管理上缺乏經驗，很難做好風險控制。同時，消費者對於銀行卡也比較陌生，有透支消費觀念的消費者更是微乎其微。
隨着消費觀念的發展，越來越多的消費者接受了貸款消費方式，養成了按時償還貸款的習慣。銀行在長期經營各種個人業務的過程中也積累了一些控制風險的經驗。這時銀行才嘗試着推出需要事先交存一定金額備用金，並需提供擔保的準貸記卡。在準貸記卡市場成長了一段時間以後，各家銀行才小心翼翼地將自己名下的貸記卡推向市場。
但因爲貸記卡透支額度較高，具有免息期，又不用提供擔保，銀行承擔的風險也相對較大，所以各家銀行在發放貸記卡時，都要對申請人的信用水平進行比較嚴格的審覈，申請貸記卡的“門檻”也就相對較高。
銀行人士表示，貸記卡要進一步大規模普及，還需要個人信用檔案的儘快完善。有了信用檔案，銀行就可以及時瞭解到這個貸記卡的申請人以前是否有過不按時償還貸款、手機欠費或者拖欠水電費等信息，從而判斷申請人的信用狀況。銀行也可以通過查詢申請人的信用檔案得知他是否還在其他銀行領取過信用卡，或者正在償還其他銀行的貸款，再綜合考慮申請人的年齡、職業、收入等因素，判斷申請人的償還能力，最終決定發不髮卡。
如果沒有個人信用檔案的建立，銀行在接到消費者的領卡申請時，只能考察其在本行系統內是否曾經留下過不良記錄，對於申請人在其他銀行的信貸狀況就一無所知。這個問題正是目前貸記卡普及的一大障礙。
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