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如果你借錢不還，或者惡意透支，有關你的“污點”將會進入全國聯網的信息系統，這意味着今後你再進行個人信貸可能會面臨銀行系統的“集體封殺”。記者昨日從中國人民銀行寧波分行獲悉，正在向社會公開徵求意見的《個人信用信息基礎數據庫管理辦法(暫行)》有望實施。
事件助學貸款難催討
寧波一家國有商業銀行負責助學貸款的工作人員告訴記者，今年一二月份，寧波首批助學貸款進入還貸高峯期，從他所在的銀行看，一半學生沒有及時還貸。但是除了催繳外，銀行沒有更多辦法，對那些“蒸發”的畢業生，連催都催不來。
一位銀行人士介紹，助學貸款難催討的情況在全國各大城市都有出現，但讓銀行難以負重的情況遠不止這些。信用卡惡意透支、擔保貸款後難找擔保人等現象層出不窮。他認爲，能否對這些情況進行根治關係到是否能建立健康的金融市場秩序。
對策每次交易都將記錄
昨日，人行寧波市中心支行有關工作人員告訴記者，爲解決這一難題，人行正在籌建個人信用信息數據庫。“去年底，這個數據庫開始在湖州等7個城市試點實施，今年1月試點城市擴大，寧波進入試點之列，目前已經在定期上報寧波個人信貸信用數據。”這位工作人員介紹說，“今年上半年，寧波14個全國性商業銀行分支機構和寧波市商業銀行都將加入這個系統，實現全國聯網。到今年7月，該系統有望正式運行，銀行就能查詢個人信用信息。”
據介紹，被納入這個數據庫的個人信用信息包括個人身份基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息。個人基本信息是指自然人身份識別信息、職業和居住地址等信息；個人信貸交易信息是指金融機構提供的自然人在個人借款、貸記卡、準貸記卡、擔保等信用活動中形成的交易記錄；個人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的，反映個人信用狀況的相關信息。
“該數據庫是根據個人姓名、身份證件類型和身份證件號碼三者共同作爲一個人的身份的唯一標識，就像一個人只有一個身份證號碼一樣，每次信貸交易都有個清晰的記錄。”
結果有“污點”難逃制約
“原始數據建成後，要保持較長年限，不能擅自更改，不良記錄可能時時制約你。”一位專業人士說，“有了這套數據庫後，銀行在審覈個人信貸申請，審覈個人貸記卡、準貸記卡申請，審覈是否接受個人作爲擔保人等業務時，要查一下這個數據庫，如果有欠債不還的記錄，可能會不放貸了。”
“另外，由於它是一個全國銀行間聯網的系統，一個在異地的信貸交易信息也能在網上查詢到，免除了異地信貸帶來的風險。”
在美國，信用分數與就業、信用等級息息相關，信用分高的人不僅可以輕鬆獲得貸款，還可享受較低的利率。這個個人信用數據庫會不會達到這種效果？“目前這個數據庫僅僅涉及銀行信貸交易有關信息。系統留了個接口——‘社會其他信息’，以後將納入更多其他社會信用信息，其他信息完善起來、發揮更大作用需要一段時間，而且，健全信用系統需要整個社會配合，會是個蠻長的過程。”
提醒銀行查詢須經本人授權
據介紹，除貸後風險管理需要之外，金融機構查詢個人信用狀況時應當獲得被查詢人的書面授權，比如，銀行在放貸前，需要查詢申請人的信用記錄，需要申請人在授權書上簽字。“每次查詢，都會留下一個查詢記錄，被查詢人可以對未授權的查詢提出異議。”人行寧波市中心支行的工作人員介紹說，“如果越權查詢個人信用數據庫的，按規定將處以一萬元以上三萬元以下罰款，涉嫌犯罪的，依法移交司法機關處理。”
“個人認爲本人信用報告存在錯誤時，可以提出書面異議申請。如果調查結果證明申請人是對的，那麼數據庫系統要馬上進行更改。”
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