最近,在天津市保險市場上,“萬能險”成爲點擊率頗高的名詞。從各家保險公司銷售統計來看,“萬能險”的銷售比例佔了總壽險產品的兩成多。一度曾經風平浪靜的“萬能險”挾“保底收益+保險保障”的概念風聲水起,一躍成爲壽險市場新寵。
投資渠道窄促“萬能險”熱銷
一位購買了“萬能險”的基金公司鄒先生認爲,“萬能險”的出現,恰好滿足了對風險投資充滿疑慮的普通市民的理財需求。這位鄒先生算了一筆賬:以定期存款爲例,銀行5年期定期存款的年利率是3.60%,扣除20%的利息稅後,實際年收益率爲2.88%。而保險公司“萬能險”的保底收益一般爲年收益率1.75%至2.5%,同時保險公司還提供一個投資回報率。從去年“萬能險”的收益表現看,各公司實際的年收益率都在3%以上,個別公司的“萬能險”年收益率甚至達到4.4%。既有保底收益,收益又有可能上浮且上不封頂,這在人民幣理財產品和貨幣基金中都是很少見的。業內人士分析,股市低迷、房市微妙,市民投資理財渠道狹窄是“萬能險”熱銷的主要原因。
“萬能險”提供全面保障
“作爲一種壽險產品,萬能險首先提供的是一種保障。”光大永明人壽的精算師告訴記者,“它具備人壽保險的基本功能,如提供相應的人生保障,具有保險利益的排它性,享受保險利益免交個人所得稅優惠等。”據瞭解,“萬能險”的“萬能”特性主要表現在交費靈活、保額可調整、保單價值領取方便等。
“萬能險”也有風險
“萬能險”是風險與保障並存,與另外兩種投資型壽險產品投連險和分紅險相比,它們的側重點各不相同。
分紅險不設單獨的投資賬戶,每年的分紅具有不確定性;投連險設置了幾個不同風格的投資賬戶,客戶自由選擇,可能享有較高回報的同時也承擔較高的風險;而萬能保險設有單獨的投資賬戶,同時具有保底利率的功能。從目前市場上的幾款“萬能險”產品的保底利率來看,要高於稅後的銀行存款利率。“萬能險”的風險比投連險小,比分紅險大,同樣的,收益與風險成正比。目前市場上各種“萬能險”產品承諾的保底年收益率在1.75%至2.5%之間。
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