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來自央行的最新數據顯示：截至05年12月，人民幣居民儲蓄存款餘額已經突破14萬億元，創造了歷史新高。同時，另一組經濟數據卻在連年下降———近5年我國居民最終消費率持續走低。十年來，我國最終消費率平均爲59.5%，比世界平均消費率低接近20個百分點。
越來越富裕的中國人正在變得越來越不敢花錢，這個看似矛盾的經濟現象耐人尋味。
消費信心缺乏讓百姓裹足不前
影響居民儲蓄率高低和一個國家的宏觀政策、經濟發展情況、居民收入增長率、人口年齡結構以及文化背景等相關，但這些因素其實都可以歸納爲一個詞：消費信心。
近年來，我國體制改革向縱深進展，陸續出臺了一系列重大改革措施，如住房、教育、醫療等制度的改革。雖然這些改革措施從長遠看有利於經濟發展，但從短期看，居民對未來收入和支出的不確定性預期提高。消費信心的缺乏，使得老百姓在考慮收入的支配時，預防意識明顯增強。
一般來說，低齡及高齡兩個年齡段的人口對儲蓄的貢獻小於中青年齡段，因爲除了收入上具有優勢以外，中青年還要面臨“上有老、下有小”等生活壓力，因而消費信心減弱，儲蓄動機增強。而我國目前人口的平均年齡水平正處在對儲蓄貢獻最高的時段。
此外，消費環境的不夠透明、不夠規範也降低了人們的消費慾望。
專家認爲，儲蓄率居高不下，而消費支出卻沒有同比增長。除了提高收入，讓老百姓手中有更多的錢外，排除非收入制約因素對刺激消費同樣重要。非收入制約因素包括行業壟斷、商業欺詐、信息不對稱、流通存在問題、產品不對路、供給質量不高、服務不到位等。
住房、教育、醫療成不能承受之重
中國社會科學院發佈的《2005年社會藍皮書》中的調查顯示，子女教育費用、養老、住房排在居民總消費的前三位；而人民銀行2004年第四季度關於“儲蓄目的”的調查也顯示，居民儲蓄的目的依次是“攢教育費”、“養老”、“買房裝修”。
近年來教育費用的持續攀升大大強化了居民的儲蓄願望，影響了城鄉居民家庭的消費傾向。據常州市城調隊05年的抽樣資料，家庭培養一個大學生，19年共需投入基礎教育費用約13.1萬元，比1999年的測算增加了5.1萬元。
與此同時，不斷上漲的房價已經超過了居民生活的承受能力。例如，目前在杭州、寧波和溫州的市區，一套80平方米的住房價格是年人均可支配收入的27.54倍，大大超過了國際認定的發展中國家一般在4倍至6倍的標準。
另有資料顯示，目前我國80%以上的勞動者沒有基本養老保險，85%以上的城鄉居民沒有醫療保險。在羣衆看病貴、藥品價格高等體制性問題沒有得到根本解決之前，誰還敢隨心所欲地花錢呢？“凡是有後顧之憂的人，薪水無論多少，都不敢亂花，因爲父母妻兒不一定都有穩定的收入，醫療費用上、子女教育開支龐大以及養老制度不明朗。”國家發展改革委宏觀經濟研究院對外經濟研究所所長張燕生坦言。
要消費的人口袋裏錢不夠
居民儲蓄存款餘額已經突破14萬億元，相對於我國13億人口來說，人均擁有的存款超過了1萬元，但另一方面，我國城鎮居民可支配收入的基尼係數也在不斷上升，目前已經達到0.447，明顯高於國際上收入貧富差距0.4的警戒線。這表明，不斷遞增的財富並不是平均分配給每一個百姓。
中國人民大學商學院教授郭國慶說，受城鄉人口比重和收入差距的影響，中國儲戶結構與收入也不對稱。人數最多的中小儲戶，擁有的存款並不多。因此，真正需要消費的人，口袋裏沒有足夠的錢。
據分析，貧富差距過大是導致銀行儲蓄不斷攀升的主要原因。因爲當個人財富達到一定程度時，其消費量將停止增長，而投資、儲蓄在個人收入中所佔的比例將大幅增長。
高收入、中等收入、低收入三個階層對儲蓄、消費、投資的行爲有較大差別。對高收入階層來說，收入中用於日常消費的開支比例很小，更多的錢是用來投資的。由於投資渠道狹窄，一些人就只能選擇將錢存在銀行裏。對於中等收入階層，日常耐用消費品的普及程度已經很高了，而新的享受性消費熱點尚未形成，加之高房價高教育費用等壓力，這部分人的存款傾向增加。而低收入者由於許多方面都得不到相應的社會保障，即使有錢也儘量節約消費。
由此可見，要想讓老百姓鬆開捂住錢袋的手，僅靠刺激內需是不夠的，更最重要的是讓經濟增長的分配更加傾向於富民，讓不斷完善的社會保障制度更有利於安民，讓百姓有錢可用，並且用得放心、花得安心。
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