優化金融服務 扶持中小企業發展

本市中小企業已有7.86萬戶，主要集中在二、三產業，佔二、三產業企業總數的99.8%

本市中小企業從業人員247.8萬人，佔二、三產業從業人員總數的74%

據統計，截至2006年末，有3.2萬家企業獲得了856億元貸款，比年初增加50.6億元，增長6.3%。不良貸款減少17.6億元，佔比下降4.2個百分點

　　由天津市人民政府主辦，天津銀監局協調天津市銀行業協會、天津市工商聯、天津中小企業金融服務公司承辦的“天津銀行業與中小企業融資洽談會” (以下簡稱“小洽會”)正在緊張籌備中。將於1月26日召開的“小洽會”屆時將有21家中外資銀行、金融機構，10餘家擔保公司、中介機構以及近2000家中小企業面對面進行融資洽談。由市政府牽頭舉辦如此大規模的金融洽談會，在天津尚屬首例。由此可見，中小企業發展越來越受到各方重視，天津中小企業發展的金融服務環境不斷改善。

　　一直以來，黨中央、國務院高度重視中小企業的發展。2005年，國務院下發《關於鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》，從構建社會主義和諧社會的高度出發，進一步明確了支持中小企業發展的有關政策。

　　天津市委、市政府認真貫徹落實國務院關於大力支持中小企業發展的各項政策要求，2006年轉發了天津市發改委和天津銀監局《關於改善金融服務積極扶持小企業發展的指導意見》，引導銀行完善貸款服務，促進企業加強誠信建設，營造支持中小企業發展的良好環境。爲鼓勵銀行加大對中小企業的貸款投入，市政府出臺了一系列優惠政策，對銀行增加中小企業貸款給予財政資助。市委、市政府領導同志十分重視中小企業的發展，深入中小企業調查研究，並做出重要指示。在政府各部門的通力協作下，天津市中小企業有了長足發展。據統計，本市二、三產業的中小企業共7.86萬戶，佔二、三產業企業總數的99.8%，從業人員247.8萬人，佔74%。中小企業已經成爲本市經濟、社會發展的重要力量，在繁榮市場、擴大就業、推動經濟發展、建設社會主義新農村、促進和諧社會建設等方面起到了非常重要的作用。

　　中小企業融資貸款問題雖已被各方重視，但推進仍稍顯緩慢。就中小企業而言，制度相對不健全，信用狀況參差不齊，缺少有價值的抵押物；對銀行而言，中小企業淘汰率相對高，貸款有“急、頻、小、高”的特點。爲規避風險，銀行不得不對中小企業貸款持慎之又慎的態度。同時擔保機構的數量和作用有限，從事中小企業徵信活動和信用評價的資信評級機構較少等因素都影響着中小企業貸款難題的解決。有關專家指出，解決中小企業貸款難，關鍵在於政府營造良好環境，同時社會各方面通力合作，充分調動金融機構、中介組織等多方面積極性，引導企業將直接融資與間接融資、有形資產融資和無形資產融資等有機結合起來，最大限度地創新和發揮各種融資形式優勢。

　　此次由天津市人民政府主辦的“小洽會”即起到搭建平臺的作用，充分整合社會各方資源，形成合力效應，切實解決天津中小企業發展的迫切需求，構建促進中小企業創立和發展的多層次、多渠道、多功能、全方位的金融服務體系。爲天津銀行業，特別是中小企業的快速發展開拓廣闊空間。

　　天津銀監局對本次“小洽會”十分重視，指定專門處室作爲洽談會領導小組辦公室，負責“小洽會”的籌備、組織工作，並定期向市政府彙報有關進展情況。

　　在此次“小洽會”組織動員會上，各家金融機構代表紛紛表示，“小洽會”是一次難得的機會，屆時他們也將帶着本銀行的拳頭產品和創新產品參展，爭取新增客戶。

　　一些企業代表在獲悉此事後也紛紛要求參加。天津天順葡萄釀造有限責任公司是一家以玫瑰葡萄釀酒爲主營業務的中小企業。公司總經理李明合告訴記者，在葡萄收穫季節，企業需要大量資金收購農民手中的葡萄，而由於公司缺乏抵押物，所用土地又屬於集體性質，因此無法獲得銀行貸款，影響了企業發展。他表示，希望可以通過這次“小洽會”和銀行業金融機構建立聯繫，爲企業在今後的發展中掃清“融資難、貸款難”的障礙，突破滾動式的自身循環，實現跨越式的發展。

　　爲推進商業銀行對中小企業的貸款支持，中國銀監會出臺了多項促進中小企業健康發展的措施，制定了《銀行開展小企業貸款工作指導意見》、《商業銀行小企業授信工作盡職指引(試行)》，下發了《進一步做好小企業貸款工作的通知》，要求商業銀行建立和完善“六項機制”，轉變經營理念，研發適合中小企業發展的金融產品，加強對中小企業授信管理，紮實開展中小企業貸款業務。天津銀監局積極落實銀監會各項政策，貫徹落實銀監會推動小企業貸款工作“六項機制”建設，構建了銀行業金融機構與小企業的融資紐帶，優化了中小企業貸款的外部環境。

　　據介紹，天津銀監局建立健全監管服務體系，推動銀行業金融機構中小企業貸款：一是深化梯度式的中小企業信貸引導，繼續將五家銀行機構作爲重點推動聯繫行，持續推進全市銀行業金融機構小企業貸款工作。二是制定報告制度和內部職責分工，爲做好小企業金融服務工作提供組織保證。三是制定全年工作規劃，促進同業交流；組織培訓，提高金融機構人員專業素質；召開金融機構經驗交流會，加強對其他省市先進經驗的學習；表彰推動小企業貸款成績突出的金融機構，大力推動小企業貸款工作持續發展。

　　2005年以來，天津銀監局積極引導天津市銀行業金融機構調整發展戰略，做好市場細分和市場定位，促進小企業貸款健康發展。截至2006年9月，有9648家企業獲得了銀行的授信，授信總額720.63億元，比年初增加58.62億元，增長8.85%。

　　“推進中小企業貸款工作最爲關鍵的就是要建立起銀企之間的溝通渠道。讓新的金融產品走進小企業，讓銀行更多地聽取小企業對金融服務的需求，變單一的供給創新爲‘供求雙輪驅動’，形成有效的小企業融資市場。”據“小洽會”籌備組有關負責人介紹，舉辦此次“小洽會”的初衷即基於這種理念。通過政府搭臺，爲中小企業與銀行提供一個充分交流溝通的渠道，切實解決天津中小企業發展的迫切需求，爲天津銀行業，特別是中小企業的快速發展開拓新的廣闊空間。一方面，銀行將自己的經營理念、運行機制、金融產品、融資條件、業務程序，準確無誤地傳達到中小企業；另一方面，中小企業將自己真實的經營狀況與融資需求清晰地傳遞給銀行。通過現場簽約、建立聯繫，共謀長遠發展，實現銀行發現潛在優質客戶，企業拓寬融資視野、增強融資能力的雙贏局面。

　　“中小企業貸款業務不僅綜合收益高於大型企業，而且對於優化銀行業務結構和收入結構，避免低層次、同質化競爭，以及適應銀行業全面開放後的外部競爭環境都具有舉足輕重的意義。”有關專家認爲，中小企業貸款業務的市場潛力無限。

　　在市委、市政府的引導和推動下，各商業銀行也開始將中小企業業務納入發展重點之一。一些銀行已經成立了中小企業業務部或事業部，專門負責中小企業業務的管理和推動，研發和整合金融產品及服務。諸如循環貸款、整貸零償貸款、存貨融資、動產質押貸款、倉單質押貸款、專利質押貸款、完全無抵押貸款等，一些原來不敢想象的貸款方式，如今已成爲現實。

　　渤海銀行在建立之初就按照流程、產品線設置部門，根據客戶資產、收入、年齡、職業等特點在零售銀行業務部設置了中小企業部，與個人貸款部、按揭銷售部、個人銀行財富管理部構成零售銀行業務部的四個價值中心，與風險管理部和營運部的對應部門，構成分行運作的前中後臺流程線，穩步推動小企業貸款業務的開展。渤海銀行有關負責人介紹，渤海銀行鍼對中小型企業成長的不同階段、不同規模、不同需要，精心打造出一系列無抵押品與有抵押品相結合的貸款產品。率先推出了商業分期貸款，成爲在天津地區首家爲中小型企業提供無需抵押和擔保公司擔保的信用貸款的銀行。

　　天津市城市商業銀行的發展戰略和市場定位堅持“服務地方經濟服務中小企業服務市民百姓”，爲小企業提供金融服務，多年來，積極推動小企業貸款工作，取得了良好的經濟效益和社會效益。據介紹，截至2006年11月末，天津市商業銀行中小企業戶數佔全部貸款企業戶數90%以上，業務量佔40%以上。

　　天津農村合作銀行堅持“立足社區，面向民營經濟、中小企業、個體工商戶及城鎮居民”的經營方向，確立了做“社區型、小的零售銀行”的市場定位，建立了“箱式信用共同體”、“傘式信用共同體”、“街區信用共同體”、“中小企業聯保共同體”實現信用社和中小企業在平等基礎上的合作、共贏。

　　渣打銀行天津分行行長石新宇告訴記者，金融產品沒有專利，銀行中間業務趨同，外資銀行在競爭激烈的金融市場中要想拓展更廣闊的生存空間，必須考慮錯位競爭。爲中小企業提供有針對性、特色鮮明的貸款即是在夾縫中衍生出來的新盈利模式。完全無抵押貸款是渣打銀行根據中小企業的經營規模和拓展要求，率先在中國推出的一種全新的融資產品。無需任何抵押，幫助中小企業突破因註冊資本少、缺乏抵押資產而造成的融資瓶頸。

　　目前，已開發的品種有：平臺模式、直貸模式、向中小企業擔保機構貸款模式、再擔保模式。爲臺資企業、科技型中小企業、社會主義新農村項目、青年創業等特色中小企業進行貸款。

　　1、商業分期貸款：無抵押、無擔保公司擔保的信譽貸款產品。貸款金額、期限靈活，審批速度快捷。2、流動資金貸款：幫助解決中小企業發展過程中流動資金不足的問題而設計的抵押貸款。3、項目貸款：根據企業的中長期發展目標及規劃，幫助企業擴建廠房，購買設備等。

　　原則上以抵(質)押短期融資業務爲主，對優質客戶如地區產業集羣中績效居前的優勢中小企業，可辦理保證擔保業務，積極推廣適用於中小企業的低成本負債、中間業務和低風險信貸品種。

　　打造以銀行小團隊應對企業大集羣的合作雙贏型信用共同體“格局”，先後創建了“箱式”、“傘式”、“中小企業聯保”、“街區式”四種信用共同體模式。