與其不斷不作區分地加息、增加購房自住者的經濟負擔,任憑畸高房價剝蝕購房者的還貸能力,並進而增加銀行的住房貸款風險,不如通過提高打擊炒房的精準度、有效穩定住房價格,來減輕購房者的還貸壓力,從根本上化解銀行的住房貸款風險。
建行研究部日前發佈報告指出,我國住房按揭貸款正逐步步入違約高風險期,以美國次級抵押貸款危機爲鑑,我國要加強房地產貸款管理,加快住房抵押貸款證券化,健全金融機構內控機制。(9月20日《上海證券報》)
正如建行研究部發布的報告所指出的,住房按揭貸款中存在的虛假按揭以及把關不嚴,使得一些不符合條件的借款人得到貸款,給我國的住房貸款帶來了風險。而所以會出現在審覈房貸條件上把關不嚴的現象,一定程度上與部分銀行無所顧忌地逐利有關。逐利是包括商業銀行在內資本的本能,而住房貸款的回報率又非常高,這導致一些銀行有意無意地放鬆對貸款條件的審覈。所以,要減小銀行住房貸款的風險,必須強化銀行工作人員尤其是負責人的責任意識,建立嚴格的責任追究制度,惟有責、權、利相對等,銀行負責人的風險意識與責任感才能得到根本提升。
除了住房價格不斷畸漲是購房者還貸能力減弱的根本性原因之外,還需看到的是,購房者還貸負擔的不斷加重,也是住房貸款風險增大的重要原因。就我國的貨幣政策而言,適時加息或許是實施宏觀調控之所必需,而且適時加息也能對炒房起到一定的抑制作用,但是不作區分的加息政策,無疑也會傷及那些正常購房居住者,增加他們的經濟負擔,減弱他們的還貸能力,從而增加我國住房貸款的風險係數。
由於連續數月不按時還貸,貸款購房的房屋就要被銀行收回,所以除了極少數具有騙貸惡意的貸款者之外,絕大多數購房者都不會有還貸能力而不還貸。所以,與其不斷不作區分地加息、增加購房自住者的經濟負擔,任憑畸高房價剝蝕購房者的還貸能力,並進而增加銀行的住房貸款風險,不如通過提高打擊炒房的精準度、有效穩定住房價格,來減輕購房者的還貸壓力,從根本上化解銀行的住房貸款風險,提高金融與經濟運行安全。相比於其他措施,減輕購房者經濟負擔,纔是防範、減小住房貸款風險的釜底抽薪辦法。
有些機構與決策者片面強調維持高房價對於金融安全的重要性,在他們看來,房屋價格下跌會損害開發商的還貸能力,從而危及金融安全,但是他們對畸高房價造成購房者還貸能力減弱,並進而增加我國住房貸款風險卻視而不見。其實,穩定乃至於適度降低住房價格,只會讓開發商所獲利潤有所減少,並不會從根本上危及他們的還貸能力,而隨着住房價格的穩定乃至適度降低,及建立在此基礎上購房者還貸能力的提升,只會於金融安全的維護有益。反之,如果任憑甚至助推住房價格上漲,不但減弱購房者的還貸能力,增加我國住房貸款的風險,而且可能對我國宏觀經濟運行帶來巨大威脅。
所以,防範、減小包括住房貸款在內的金融風險,維護國家經濟運行安全,根本之道還在於通過穩定房價等方式,消除我國經濟運行中的不安全因素,同時通過必要措施減輕而非不斷加重購房者的負擔,內在地提高他們的還貸能力。這就需要商業銀行承擔起更多的社會責任,決策者增加必要的民生意識,減弱、抑制自身的逐利衝動,斬斷與利益集團的利益關連,真正將國家經濟安全與百姓福祉放在首要位置。(魏文彪)
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