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暗訪津城“養卡公司”
還錢後再把錢刷走解持卡人燃眉之急 已形成固定客戶羣成規避欠款“捷徑”
信用卡免息透支到期沒錢還款,持卡人一定會心急如焚,趕緊四處籌款還錢,否則不僅信用額度下降,而且還將支付高額利息。可現實中,天津出現了專門的養卡公司,只要交納透支款2%左右的手續費,他們就會將持卡人所欠的錢還上,隨後立即從自家的POS機上將所還錢款全部套現取走,製造還款的假象。然而,這樣的非法養卡中介,天津市居然有數十家之多,而且每一家的生意都十分紅火。專家認爲,信用卡被“養”,折射出信用卡低門檻現狀和POS機的管理問題,如不嚴加治理,將會破壞社會誠信環境。
業務量
十分鐘代還2萬多元
在河西區恆華公寓,記者假裝一位無法償還透支款的信用卡用戶,敲開了一家養卡中介的房門,裏面是三室一廳的普通住房,客廳裏擺放着兩個沙發和一個茶几,室內一共有兩男三女五名工作人員,一間辦公室的桌子上放着兩臺POS機。
一名男工作人員正在接待一位女客戶,只見男工作人員通過POS機,將他們賬戶上的6000元錢轉到了女客戶的信用卡上。過了一會兒,女客戶接到了銀行發到她手機上的還款短信提示。此時,男工作人員通過自己的POS機進行無實物刷卡消費,又將信用卡上透支的6000元轉到了自己的賬戶上。也就是說,該養卡中介通過POS機將6000元錢轉入了女客戶的信用卡上,緊接着又從該卡透支了6000元錢還給了自己,製造了還款的假象。記者發現,該養卡中介通過這種方式,一共給該女客戶還了三張信用卡的欠款,分別是6000元、6000元、2000元,共計14000元。
見假裝客戶的記者是第一次請養卡公司替還銀行欠款,該女客戶非常熱情地替中介公司介紹起來:“你第一次來請中介還款,一定很謹慎,怕被人騙了。包括我第一次也有這樣的擔心,但是時間長了就不會了,通過還款,雙方就會建立起信任來。我已經跟他們做了一年多時間的業務,每個月都得請他們代還信用卡透支款2萬多元,從來都沒有出過意外。”
短短十多分鐘時間,記者看到,前來找該養卡中介還款的客戶竟然就有4位,總額超過了2萬多元,生意十分紅火。
交易量
一張卡最多可代還15萬元
該養卡中介的工作人員告訴記者,還款收費分爲兩個標準,5000元以下,手續費100元;5000元以上,按照還款數額的2%收取手續費。工作人員表示,由於養卡公司替無能力償還欠賬的客戶及時償還了銀行欠款,因此他們不必爲此繳納滯納金和利息,更重要的是保住了客戶的銀行信用。由於養卡市場巨大,他們的生意一直都非常紅火。但該工作人員拒絕向記者透露前來找他們還款的都是哪些人以及不能還款的原因。
記者發現,在短短10多分鐘時間裏,該養卡公司所做的四單生意,光手續費就賺了500多元;而這臺POS機一次最大刷卡額度是15萬元,這表示,一張卡最多可以代還15萬元的欠款,假設這張卡的主人每個月都“如法炮製”,那麼這15萬元的欠款就能夠一直規避下去。
經瞭解,記者發現,在南開區、河西區、河東區、和平區都存在這樣的養卡公司,據保守統計,其數量至少有30多家。知情人表示,經營狀況一般的養卡公司,一年下來至少都能賺到三五十萬元。
他養卡誰養他?
辦卡低門檻POS機易申請 兩大問題滋生養卡公司
到底是誰給了養卡公司這麼大的市場空間?中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇教授表示,很多信用卡持有者,超出自身能力進行刷卡消費,可透支免息期將到,他們又無能力償還借款,只好找養卡公司來代還欠款,這就造成了養卡公司的生存空間。
如今,在繁華地帶銀行工作人員熱情推薦信用卡的情形,市民早已司空見慣。提供身份證,填一份表格,就可獲得透支幾千甚至上萬元額度的信用卡。作爲髮卡單位的銀行來說,這幾年過度性開發,使得信用卡的不良率由前些年的1%攀升到3%。
同時,POS機的安裝和管理也存在一定問題。現在,銀行和銀聯都可以安裝POS機。銀行方視業務不同收取不同標準的手續費,零售業按每筆刷卡金額的1%收取,餐飲服務業爲2%。在競爭的條件下,POS機的安裝環節也存在一些過於鬆的問題,給一些不法者可乘之機。因此,一些具有工商登記的合法皮包公司,很容易通過銀聯或者銀行申請安裝POS機。
郭田勇認爲,信用卡門檻的降低,大大增加了持卡人無力還款,甚至惡意透支的風險,而POS機發放監管不嚴,更有助於養卡公司的蔓延。未來不論在髮卡環節,還是在安裝POS機的收單環節,相關部門應該從以前粗放式的發展思路,迴歸到精耕細作的現實當中來。
養卡公司帶來較大金融風險
天津凌宇律師事務所律師趙紅文認爲,除一部分人是借“養卡公司”短期週轉資金外,也有一部分人套現後往往將錢用於炒股、投資、放債等高風險行業。隨着資金鍊條的斷裂,持卡人將面臨鉅額債務。這種非法套現行爲會因持卡人可能無法償還銀行信用卡貸款,而給銀行金融安全帶來了較大風險。
趙紅文認爲,現行法律只指向持卡人惡意透支等問題。根據《銀行卡業務管理辦法》和《關於預防信用卡風險有關問題的通知》,信用卡套現、養卡等新現象均存在非法性,但如何確定持卡人及相關行爲人的刑事責任尚屬立法空白,部門規章與刑事立法之間也未能有效銜接。趙律師希望,這些鑽法律空子,“寄生”於信用卡上的養卡公司,能引起有關部門的重視。
養卡公司破壞社會誠信環境
記者撥打中國銀聯天津分公司的客服電話瞭解到,辦理POS機必須出具營業執照、稅務登記證、法人身份證。即使是合法企業辦理的POS機,也嚴禁用於信用卡套現。
天津凌宇律師事務所趙紅文律師認爲,爲了加強信用卡風險的管理,中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會聯合發佈的《關於防範信用卡風險有關問題的通知》中指出,近期,一些不法分子以“銀行中介代理公司”“貸款中介”等名義,爲客戶代辦信用卡並利用信用卡的透支額度和免息期,通過虛構POS機刷卡消費騙取高額手續費和銀行資金,擾亂了信用卡髮卡和受理市場,破壞了社會誠信環境。
爲了加強監管,《通知》指出,信用卡髮卡機構應嚴格審覈申請人的資料,尤其要通過多種方式覈實申請人資料的真實性。對於髮卡營銷外包服務商或單位批量提交的申請資料,髮卡機構應加大資信審覈力度。中國銀聯應積極協助成員機構和相關單位做好有關信用卡套現等違法行爲的風險防控工作。同時,中國銀聯應配合收單機構加強對特約商戶交易進行監控,對同一終端、同一商戶出現的異常交易進行預警,並提示收單機構立即調查。
養卡後患無窮
80後欠債百萬父母賣房還債
頭條鏈接
李麗(化名)是一名80後女孩,因無法抵擋名牌的誘惑,她一口氣辦了六七張卡,每張透支額度都超過1萬元,但僅靠工資收入,李麗無法償還欠款,情急之下,她在網上尋找“個人金融服務”,並認識了陸某和孫某兩位“專業人士”,兩人向李麗推薦了“養卡”業務。由他們按照信用卡的額度套取現金,供持卡人還款,以確保持卡人信用卡的良好信用。李麗每月支付給兩人1500元的手續費,並聽從陸、孫兩人的建議,又辦出多張信用卡,用同樣的方式套出現金,除了支付手續費外,其餘的現款可以用於償還貸款、繼續消費。她欠下的債務滾雪球般地累積到了百萬元之巨。無奈之下,父母拿出全部積蓄才把李麗從陸某、孫某和朋友處的欠款還清。但李麗欠各家銀行的50多萬元該如何償還?一家人只能將市中心的房子變賣。
松江警方表示,幸虧這名80後女孩及時、主動地償還了欠款,否則等待她的將是法律的嚴懲。