天津北方網訊：沒有市中心的繁華熱鬧，也沒有金融街的財富涌動，華明村鎮銀行總部靜靜矗立在東麗區華明鎮EOD總部港。在各類銀行系統中，它出人意料地將自己的大本營選在了津郊示範鎮。

　　行長孫功成手裏舉着一沓材料。“你看，這些小業務，對大銀行來說就是‘毛毛雨’，沒多少人做，而我們今年已經做了67筆。我們所有的客戶都是中小企業、農民和個體工商戶。”孫功成將華明村鎮銀行比作是地地道道的“草根”，他告訴記者，銀行成立時5億元股本金中，9000萬元都來自農民的腰包。

　　紮根農村、服務小微、吸納民資，華明村鎮銀行的誕生是本市農村金融體制改革的一大創新。它是繼以宅基地換房辦法建設示範小城鎮、農村“三區”聯動發展和“三改一化”改革之後，推進城鄉統籌、深化農村改革的又一項重要舉措。

　　打造老百姓的“快活”銀行

　　銀行下鄉，最明顯的變化，是金融與老百姓的距離更近了。

　　柴文忠在不到兩年的時間裏，先後4次與華明村鎮銀行產生了交集。“我那時急需用錢。這邊擴大店面，那邊新增海鮮業務，資金缺口190萬元。”老柴分別在東麗區和南開區經營着兩家酒樓，競爭的壓力，使得兩家店不得不同時“大動作”，但是資金一下子週轉不開了。跑了好幾家銀行，不是准入門檻高，就是放款時間長。偶然的機會，老柴找到了華明村鎮銀行，先前遇到的問題不再是問題，三天時間貸款搞定，年利率只有7%。嚐到了甜頭的老柴，讓從不向銀行借錢的他，一遇到資金難題，就跑來貸款，現在4筆貸款總共440萬元已全部還清，裝飾一新的店面和新拓展的海鮮業務讓老柴的生意紅紅火火。

　　和老柴一樣，華明村鎮銀行的客戶大多是中小企業和個體工商戶，企業規模不大，資金需求量也不多，但是大多要得急、要得頻。“我們曾經創下了今天申請、明天放款的紀錄。”孫功成告訴記者，他們正在努力將華明村鎮銀行打造成老百姓的“快活”銀行，什麼叫“快活”？快——就是放款速度快，活——就是貸款機制靈活。據記者瞭解，與國有、商業和股份制大銀行的設置不同，華明村鎮銀行沒有總行、分行、支行、網點那麼複雜的分支，它雖然體量小，但是卻是一級法人機構、是總行，決策鏈條短、信貸措施靈活、服務方便快捷，因此大大減少了貸款的層層審批。

　　在全國範圍內，華明村鎮銀行是首個將總部設在示範鎮的銀行，相比一般金融機構，對基層的瞭解更加深刻。“款項能不能放、放給誰、放多少，不能光看他提交的文本，借款人的信用更重要。”孫功成說，他們的業務員都是本地人，借款人人品如何，一打聽就能知道的清清楚楚。

　　很多小微企業之所以貸款難，主要是沒有抵押物、財務管理不規範，這兩大“硬件”不夠硬，在大銀行很難通過。

　　爲解決這一難題，華明村鎮銀行推出企業流動資金貸款這一新產品，不用抵押物，只要有公司進行擔保，通過銀行的信用評級，就可最多得到單筆5000萬元的貸款。現在，該銀行鍼對不同的客戶設計了5大系列30多個產品，基本能涵蓋所有的農戶、農民、社區、包括小微、中小企業的需求。

　　吸納民營資本開闢融資渠道

　　如果把整個金融系統比作一桶“開水”，村鎮銀行的成立就好比在水裏加了油、鹽、青菜和海米，數量上沒有大量的增加，但因爲有了新的成分，就變成了美味的鮮湯。

　　2010年，國務院提出鼓勵民間資本發起或參與設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等金融機構。一些企業和民間資本因這鮮湯的美味而蠢蠢欲動。華明村鎮銀行成爲本市首家吸納民資的村鎮銀行。

　　流芳投資有限責任公司是華明村鎮銀行的股東之一。該公司是金橋街流芳臺村全體股民按照現代企業制度共同成立的股份制公司。整體撤村後，流芳臺的集體資產大幅增值。“有了錢也不能坐吃山空啊，我們一直在尋找新的投資渠道。”村黨支部書記、投資公司董事長許會芳實話實說，“投什麼呢？不要求有高額回報，但必須風險要小，不然廣大股民不答應。”聽說區里正在組建村鎮銀行，許會芳意識到民間資本新的投資熱點來了，立即召開股東大會，如他所料獲得大家一致通過，於是流芳公司出資500萬元入股華明村鎮銀行，佔到整個銀行股份的1%。

　　不僅流芳公司，東麗區9個街鎮中，每個街鎮都有一個村集體成立的股份制公司投資村鎮銀行，數額在500萬元—1000萬元不等。此外，北方創業集團、華明集團、新華集團等民營企業也熱情高漲，新華集團投資0.45億元，成爲華明村鎮銀行第2大股東。

　　投資銀行會有什麼回報呢？面對記者，許會芳說：“按合同約定，銀行在三年以內暫不分紅，而是將贏利轉入資本金。村民的心態也比較平和，我們希望銀行越做越大，到時我們投的500萬元不也水漲船高了嘛！”

　　東麗區金融辦公室主任傅國華說，華明村鎮銀行5億元股本金中，民營資本佔到90%，這不僅爲農村金融市場發展注入新的活力，而且爲大量民間資本找到了新的投資渠道。

　　開闢中小客戶羣打造發展“藍海”

　　截至今年9月19日，已有20家支行一級的各類銀行進駐東麗城區，營業網點遍佈全區9個街鎮，總數達到124個，存貸款數額分別達到500億元和300億元。對於後來者，華明村鎮銀行這個“小塊頭”還有市場空間嗎？

　　來自東麗區政府金融辦公室的數據顯示，目前東麗區共有各類企業1萬餘家，其中80%是中小企業。金融辦主任傅國華說：“幾乎每個中小企業都會遇到資金的困擾，全區共8000家中小企業，你說市場有多大？”孫功成比喻得更是形象：“大銀行搞批發，我們做的是零售，8000家中小企業都是我們的潛在客戶。”在爭奪中高端客戶日益激烈的“紅海”，華明村鎮銀行服務中小客戶羣開拓出了一片“藍海”。

　　衆所周知，中小企業在經營管理中存在着這樣或那樣的難題，這也就意味着，貸款銀行將承擔更大的風險。爲了把風險降到最低，對於每一筆貸款，華明村鎮銀行都建立了一整套風險防控體系和嚴格的審批流程，對此信貸員王娟深有感觸。就拿她爲柴文忠辦的第一筆貸款來說，她整整在老柴的酒樓裏泡了兩天，爲了評估他的還款能力，她親自一筆筆計算酒樓的“流水”，每天有多少桌？一桌平均消費多少？一年簽訂多少婚宴合同？資金回籠速度怎樣？如果拿酒樓作爲抵押，能值多少錢？老柴的個人信用怎樣？家庭情況如何？王娟全部摸得清清楚楚，形成完整的考察報告提交到風險控制部門進行審查，然後上交到貸款審查委員會，最後經行長審批，全部流程不過三天。

　　截至目前，華明村鎮銀行今年共發放貸款67筆，涉及金額達到4億元，按時還款率達到100%。按照該銀行的發展規劃，到2015年，營業網點將實現全區所有街鎮全覆蓋，吸納存款規模達到50—60億元。

　　小機構，大前途；小客戶，大市場；小貸款，大效益。“草根”不代表高度，也不代表力量，僅代表出處和來源。在適宜的土壤之下，在正確的理念中，“草根”同樣能長成參天大樹，也能實現大夢想。本報記者張立平