近日,南京愛立信公司倒戈投奔了花旗銀行,這意味着中資銀行在外資銀行的強大攻勢下又失一城。失去一座城池並不可怕,怕的是“今日割五城,明日割十城,然後得一夕之安寢,起視四境,秦兵又至矣!”
金融界“戰國時代”來臨
縱觀我國金融界,伴隨着中國加入WTO和外資銀行的大量涌入,各家銀行開始更加激烈地搶奪市場地盤,中國金融業的戰國時代來臨了。戰國時期,聯盟(合縱)與反聯盟(連橫)成爲當時各諸侯國鬥爭的基調。未來若干年,中國金融業必將面臨重新整合的命運,中外銀行、中資銀行之間的合作與競爭必將成爲中國金融業的主旋律。
根據中國加入世界貿易組織的承諾,我國加入世界貿易組織後,外資銀行分行只要將營運資金增加到2億元,馬上就可以經營全面外匯業務。外資銀行的殺入使本已十分激烈的金融同業競爭形勢更加白熱化。各金融機構在中國金融市場上再度角逐,重新分割地盤已成必然。
20%的客戶創造80%的利潤是國際金融業的共識,國內銀行業則是60%的利潤來自10%的客戶。雖然花旗銀行對中小客戶收取存款手續費,但這並不妨礙它和中資銀行爭奪10%的優良客戶。在花旗銀行,如果你擁有10萬美元以上的資金,就可以進入豪華、私密的貴賓理財室,享受理財顧問量身定做的金融服務。中外銀行競爭的結果很可能是中資銀行手中的優質客戶大量流失,從而被迫轉向爲質量較差的衆多散戶提供以中間服務爲主業的道路。
我並不想對中資銀行目前面臨的嚴峻形勢過分渲染,但國人對外資銀行的入侵確實是到了草木皆兵、風聲鶴唳的地步了。
“連橫”:外資銀行暗送秋波
儘管外資銀行來勢洶洶、咄咄逼人,但目前一個不爭的事實是:外資銀行網點少得可憐,面對網點衆多的中資銀行,確實有強龍不壓地頭蛇的感覺。網點優勢成爲中資銀行的“救命稻草”。
但是,這根“救命稻草”將很快被外資銀行沒收,外資銀行極有可能通過併購的方式打開“中國通道”。花旗集團董事長兼CEO威爾說:我們有併購的經驗,也有通過開展自身金融業務獲利的經驗,與中資銀行合資或共同開發金融產品是隨時可能的。
2001年6月,花旗銀行通過組織專家組免費對中行提供“業務重組流程”服務,與中行建立了非同一般的關係;不僅如此,早在2000年11月,花旗銀行就與招商銀行簽署了合作備忘錄,招商銀行對花旗銀行的總授信額度現已增至16億元人民幣。同時,招商銀行還與花旗銀行聯合推出了旅遊支付產品———VTM卡,爲中國居民到國外旅遊、出差提供支付服務;近期又傳來花旗銀行可能參股浦發銀行的消息,而且浦發銀行已經與花旗銀行在美元清算等領域展開了密切合作,浦發銀行甚至有借鑑花旗銀行卡系統的計劃;中信實業銀行、太平洋保險等也一度傳出與外資金融機構進行股權合作的消息。
在臺灣,花旗銀行曾於2000年5月參股富邦金融集團,獲15%的股權。其後,雙方在業務上開始密切合作。花旗銀行通過參股富邦,在臺灣的業務更加順暢,業績飛速提升,2001年實現贏利約2.7億美元。花旗與富邦金融集團的合作,已成爲花旗開拓新興市場的典範。花旗銀行一直在新興市場採取積極的併購策略,併購對象遍及亞、非、歐。
業內人士認爲,花旗銀行與中行之間的暗送秋波,差不多是花旗與富邦從合作到參股的前半部的翻版。
與此同時,匯豐銀行有意入股國內證券公司一事日前被該行中國總部證實,匯豐下屬的證券部門正在與國內各大證券公司進行非正式的洽談,目前國泰君安和申銀萬國都是匯豐希望的合作對象。通過銀、證“混業經營”,將使匯豐銀行更好地發揮其理財專長。屆時,外資銀行的集團軍陣容和各式先進“武器”將亮相國內,再次讓中資銀行大開眼界。
銀行卡聯網:鋪就“合縱”之路
2001年7月,由中信實業銀行提議,交通銀行、招商銀行、深圳發展銀行、廣東發展銀行、浦東發展銀行、中國民生銀行等10家股份制商業銀行發表了《長沙宣言》,同年9月,又簽了《蘇州協議》,目標是使各家銀行在各項業務(包括代理業務)上形成一個拳頭,以有效應對加入世貿組織後可能受到的衝擊。
中資銀行目前的現狀基本上是一盤散沙,最典型的表現是銀行卡不能互聯互通:大家你搞你的,我搞我的,資源浪費嚴重;行與行之間的交易渠道極不通暢,造成整體競爭力不強,無法與外資銀行及專業髮卡機構競爭。
小小銀行卡,“卡”住了中資銀行合作之路。無獨有偶,花旗銀行恰恰是亞洲地區最大的信用卡發行商,在亞洲地區擁有700萬信用卡用戶。
專家預測,中外銀行在零售業務領域的競爭將主要體現在銀行卡業務的較量上。銀行卡作爲先進的電子支付工具和商業銀行重要的金融產品,在我國經過十幾年發展,已形成了一定規模的持卡人市場和用卡環境。目前我國的居民儲蓄存款是8萬億元,而銀行卡帳戶人民幣存款餘額達4500億元,年交易總額達8.4萬億元。
實際上,中資銀行之間的合作應從信用卡領域開始,管理層早就看清了這一點,人民銀行行長戴相龍近日強調:要確保今年銀行卡聯網通用目標的實現。
銀行卡聯網通用後,將成爲中資銀行挑戰外資銀行的獨門“法寶”,使中資銀行在與外資銀行的客戶爭奪戰中能迅速搶佔制高點。
中外銀行共存雙贏
與戰爭不同的是,我們可以選擇一種着眼於超越對手而不是打敗對方的競爭方式,着眼於打敗對手的戰爭結局只能是兩敗俱傷,而着眼於超越對手的競爭則完全可以找到共贏之路。我們有理由相信,中、外金融機構將在競爭和合作中獲得更大的發展。
我們既不要將外資銀行看作是吃人的惡狼而嚇破了膽,更不能將外資銀行當作戴着面紗的溫情少女而放鬆了警惕。未來世界,將永遠是強者的天下,它與今天唯一不同的一點就是會加速弱者出局的節奏。我們應該牢記六國被秦所滅的教訓:真正打敗六國的並非強秦,而是六國自己。
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