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除了身份證、學歷證、駕駛證以及各種資格證書外，今後要立足社會，你還得有一張“信用身份證”。本市的個人信用信息系統已在籌建之中。一張“消費者信用報告”將包括哪些內容？這張“信用身份證”將對你的生活產生怎樣的影響？日前，記者前往正在進行個人徵信業務試點的上海市，瞭解了那裏的有關情況。
300萬人的信用體系
記者從承擔了上海市個人信用檔案信息數據中心的建設和管理工作的上海資信有限公司瞭解到，從2000年6月28日個人徵信系統開通，截至今年6月底，共有325萬人的信用信息納入了該系統。
這些人具有如下特徵：與銀行有消費信貸行爲；有準貸記卡或貸記卡；是手機的入網用戶；在公用事業費方面有欠費。只要符合其中一個條件，其信貸信息就進入了徵信系統。
銀行等機構要了解客戶的信用狀況，或者是消費者要了解自己的信用狀況，都可以查詢上海資信出具的“消費者信用報告”。
此外，上海資信還提供對消費者個人的“信用風險評分”，這是今後要推出的系列評分中的一種。每個分數對應一個風險概率，提供給授信機構，讓它瞭解對它來說這個消費者的風險概率是多少。
因爲評分要做抽樣調查，所以有一個24個月的“觀察期”。現在能提供24個月信息的，主要都是銀行。所以目前的評分主要考慮：消費者與銀行建立信貸歷史的長短；在這個信貸歷史當中，個人信用的良好程度，如有沒有欠費、欠費的次數是多少、欠費的時間是多長等；目前在銀行的貸款總數，或者是信用卡的張數；如果有欠款，最近的一筆欠款距離現在有多長時間等。
目前有超過10家銀行都在使用這個評分，主要是用於信用卡風險的防範。
業內人士指出，要提高信用評分，市民可以經常與銀行發生信貸往來，並且在這其間保持良好的信用歷史，不要出現拖欠行爲和惡意透支行爲，也不要申請很多的信用卡，因爲經常要用的也就是其中的1到2張，信用卡多了會增加風險度。
每天4000次信用查詢
上海資信有關人士介紹說，使用該系統進行查詢的，目前還主要是銀行和消費者個人。爲了方便消費者查詢自己的信用記錄，目前上海資信已經在銀行櫃檯設置了500多個端點。銀行查詢消費者信用報告一次收費5元，消費者個人查詢一次收費30元。
徵信系統開通以後，越來越多的消費者認識到信用對於自己的重要性，很多消費者對自己的信用狀況都非常關心。
工商銀行上海市分行有關人士告訴記者，該行不斷接到上海資信有限公司發來的協助調查函，因爲消費者在查詢了自己的信用報告以後，如果對自己的信用信息有異議，有權通過徵信公司對自己的信用信息進行覈實。工行就經常收到這方面的要求，比如消費者問這筆貸款已經還了，爲什麼系統裏顯示沒還？這筆貸款已經借了，爲什麼系統還顯示沒借？
銀行對徵信系統的依賴程度也在逐漸提高。根據上海資信的統計，2000年的信用報告查詢請求量爲5.3萬筆，提供信用報告2萬份；2001年的信用報告查詢請求量爲20萬筆，提供信用報告14萬份；2002年的信用報告查詢請求量爲42萬筆，提供信用報告36萬份。系統運行3年來，累計提供信用報告80多萬份。目前，每天的個人信用報告查詢量在4000筆左右。
工行上海市分行人士介紹說，該行現在每個月的查詢次數都在3000到4000次之間，聯合徵信的查詢費去年就付了40萬元左右。而工行向上海資信提供的單個人數已有70多萬。從2000年7月系統建立，該行已經累計報送信息747萬條，今年1到7月份就上報了206萬條。
但上海資信有關人士認爲，目前上海的徵信市場還處於培育階段，相關法律法規還不健全，所以現在徵信系統的輻射範圍還比較有限，這對於該系統的影響力也有一定製約。現在只能說徵信系統對市民生活有一定影響，但還談不上已經“密切相關”。
對於那些不太與銀行打交道的市民，徵信系統還沒有發揮出應有的作用。比如在美國，法律規定有僱傭關係、有信用交易的都要使用信用報告，而上海目前還遠遠沒有達到這個程度。
信用信息採集多樣化
上海資信有關人士介紹說，目前個人聯合徵信系統也正在進行升級工作，以便適應消費者多樣化、個性化的要求，同時也要建立一個更加快捷、廣闊的數據轉化平臺，並在法律允許的範圍內擴大其輻射範圍，在更多的領域中應用。
目前上海資信有限公司還將與上海住房置業擔保有限公司合作，將個人公積金住房貸款的信息也納入徵信系統。2002年年末，上海個人住房公積金貸款餘額達319.71億元，並始終保持着良好的增長勢頭。爲此，上海資信將公積金的有關信息也鎖定爲個人徵信的信息源。今年年初，上海資信與上海市住房置業擔保有限公司達成了合作意向，並初步完成了與公積金管理中心的技術測試，爲公積金信息的採集做好了基礎準備工作。據估計，由於公積金信息的納入，上海市個人信用聯合徵信系統的入庫人數將增至600萬到700萬人。
此外，上海資信還積極與社保中心聯繫，希望在社保信息的採集方面有所突破，使個人信用信息更趨於立體化。
因爲徵信與人才推介和流動有着極其密切的關係，上海資信還將繼續深化與上海市人才交流中心的合作，使人才徵信與個人徵信系統有機地結合起來，納入到整個社會誠信體系範疇之內。
上海資信還計劃在完善信用報告這一初級徵信產品的基礎上，向開發各類系列評分卡、提供數據衍生變量及風險管理決策支持系統方面發展。啓動個人信用評估業務，將個人信用評估用於住房貸款、汽車貸款等特殊領域，使個人信用信息的採集、整合和信用評估融爲一體。
推進社會誠信建設
上海市的目標不僅僅是完善個人聯合徵信系統，而是要推進整個社會的誠信建設。
在不久前上海市政府下發的《關於加強本市社會誠信體系建設的意見》中，明確提出“社會誠信體系”包括聯合徵信服務系統、社會信用制度和社會誠信活動三個層面，其中社會信用制度是核心，包括健全的信用法律規範和高效的信用管理體系、規範的徵信服務機構和市場化運作機制、發達的信用交易和信用消費市場，以及有效的失信懲戒和守信受益機制等。
《意見》要求金融和商業機構在與企業或個人發生信用交易、信用消費、信用擔保、商業賒銷和租賃等業務時，要依託聯合徵信服務系統，按照授權和規範流程，查詢當事人的信用報告或要求當事人提供信用報告；要降低信用消費“門檻”，開發信用交易產品，搞好有關金融延伸服務。各商業銀行要擴大信用卡發放、個人支票賬戶的開設和使用的規模，制訂優惠政策和有效措施，鼓勵市民和企業刷卡和用支票消費。在開展大宗交易、簽訂經濟合同、進行合資合作等商業活動中，要提倡企業和個人主動提供信用報告，授權他人查詢自身的信用報告，防範經濟活動中的信用風險。
而人才中介機構和用人單位要把查詢個人信用報告作爲選拔、聘用人才的必備手續之一，發揮社會誠信體系在規範人才市場方面的積極作用。
此外，還將鼓勵發展以信用徵信、信用評估、信用擔保、信用管理諮詢、商賬催收爲主要業務的信用中介服務業。
《意見》還要求金融、商業和社會服務機構對擁有及保持良好信用記錄的個人，要在授信額度、還款方式等金融服務和有關社會服務方面給予優惠或便利，營造“有信者榮、失信者恥、無信者憂”的社會氛圍。
《上海市2003年-2005年社會誠信體系建設三年行動計劃》則給個人信用聯合徵信服務系統畫出了一個“藍圖”：2005年，信用記錄入庫人數達到500萬，其中具備信貸消費能力人羣入庫比例從45%增長到70%以上，非上海市民特別是長三角地區居民信用記錄的入庫數有顯著增長，上海個人信用聯合徵信系統初步具備區域性服務能力。業務覆蓋範圍從以銀行信貸消費爲主，向社會其他5個以上領域擴展；個人信用產品與服務種類從目前的2個(個人信用報告、個人信用評分)增加到5個左右，使個人信用信息更趨於立體化，從而進一步豐富徵信產品的內涵和潛在價值，最終體現徵信產品的個性化和其所具有的高附加值，完善個人信用產品的梯次化進程，使個人信用報告查詢量從目前的每日4000筆增加到10000筆左右。
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