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中國保險業像個見風就長的孩子。短短20年間，中國保險業總資產增長了2000多倍。日前在天津舉行的"壽險經營與風險控制國際研討會"上，中外專家認爲，中國保險業總資產有望在年底突破1萬億元，從而實現由千億級到萬億級的跨越。
據統計，今年9月底中國保險業總資產已經達到8326.6億元。今年前三季度保險業共實現保費收入2968億元，比去年同期增長706億元，增長幅度達31%。其中，壽險是增長最多的險種，前三季度實現保費收入2039億元。而中國在1980年開始恢復國內保險業務時，保險業的總資產還不足4億元。20餘年來，中國保費年均增長速度近40%。
中國保監會副主席魏迎寧說，中國是世界公認的最大的潛在保險市場。隨着中國經濟的快速發展和人們保險意識的增強，保險市場與法規的逐步完善，以及保險公司經營與風險控制能力的加強，中國保險業將迎來更大的發展。
中國人壽保險股份有限公司副總經理萬峯認爲，按照保險業目前的增長速度，中國保險業總資產在年底突破萬億是可能的。中國保險業已具備"萬億級"發展能力。
市場經濟促成保險業大發展
社會主義市場經濟體制的逐步完善，爲保險業的發展提供了機遇。黨的十六屆三中全會審議通過了《中共中央關於完善社會主義市場經濟體制若干問題的決定》，吹響了經濟體制改革的新號角。
中國保監會人身保險監管部精算處處長王治超說，一國市場經濟的演變和逐步完善的過程，就是保險市場逐步發揮其應有功能、做大做強的過程。他分析認爲，市場經濟的調整和完善爲保險業發展帶來巨大發展空間：
從金融市場結構調整來看，改革開放以來，一直是商業銀行主導金融產業的發展，金融結構極不合理，抑制了國民經濟的健康發展，而金融產品的單一、金融行業的壟斷特徵和長短期資金的無法分離等也導致了金融資源的配置效率較爲低下。保險公司通過集零散資金爲整體資金，通過強制儲蓄積累長期資金，變金融市場的間接融資爲主爲直接融資，從而全面參與實體經濟的運作，同時也爲資本市場的發展注入大量長期資金，從而成爲資本市場的機構投資者，共同推動資本市場的穩健運行，推動上市公司治理結構的完善和國家經濟的長期可持續發展。
從我國建設社會保障體系的要求來看，國家正在將此前承擔的無限責任改爲有限責任，國家提供的基本養老和基本醫療都應該是低水平廣覆蓋的程度。爲完善社會保障體系，商業保險公司必須有所作爲。
從國有企業改革來看，此前典型的"企業辦社會"、大而全小而全的企業顯然無法適應社會主義市場經濟的需要，必須採取適當措施剝離企業承擔的社會功能，從而使得企業輕裝前進，進行專業化經營。剝離出的養老金和醫療險的需求、剝離出的員工福利計劃的需求等，都可以通過商業保險公司提供的產品得到滿足。
五大風險三招化解
中國保監會副主席魏迎寧說，目前中國壽險市場發展迅猛，但仍處於發育的初級階段，且存在五大不容忽視的風險。
魏迎寧說，中國是世界上最大的潛在壽險市場，近幾年壽險業的增長速度一直超過國內生產總值的增長速度。但壽險業務的經營特點如保單的長期性、精算技術的複雜性等，決定了壽險業的經營風險多，且具有長期隱蔽性，有可能被長期掩蓋，不易發覺。他把中國壽險業存在的風險歸納爲五個方面：
一是中國在1995年《保險法》生效之前，對保險公司的資金運用幾乎沒有什麼限制，使有的保險公司在資金運用中形成了一些難以收回變現的不良資產。
二是1996年以後，由於銀行存款利率連續8次下調，資本市場收益近年來也大幅度降低，使一些壽險公司以前簽發的高息保單產生了利差損。
三是2000年以來一些壽險公司發售分紅保單，在尚未盈利的情況下，向保單持有人分配的紅利較多，有可能超過未來所能獲得的盈利。
四是2002年以來，壽險公司發售以投資爲主要目的的壽險保單，保費大多數採用躉交，保險期間縮短，將來現金流有可能發生困難。
五是由於近年來營銷員和銀行代理在銷售分紅、投資連結等新型產品時存在誤導投保人的傾向，使壽險公司的信用在一定程度上受到損害，有可能出現新保單減少、退保增多的現象，導致壽險公司的現金流發生困難。
魏迎寧認爲，中國壽險業整體發展態勢良好，從壽險公司目前的資金管理體制和壽險的產品結構看，己不可能再產生新的規模較大的不良資產和利差損等存量風險。但是，目前分紅保單的保費收入已佔壽險保費收入的50%左右，在新單保費中，分紅險已佔75%，如果分紅超過預期盈利的情況再不引起重視，不能有效控制，則會形成新的增量風險。而且，由於以投資爲主要目的、保險期間較短、躉交保費的分紅保單在保費總量中所佔比重很大，會給壽險公司的穩健經營構成嚴重威脅。
魏迎寧說，中國壽險業風險的形成，原因是多方面的，包括市場不成熟、法制不健全、精算、會計技術基礎薄弱等，更重要的是市場結構、公司體制、內控機制、經營理念等方面的深層次原因。中國目前正從機制、技術、監管三個方面採取措施，以防範和化解壽險業的經營風險。
機制措施是指通過深化保險公司的體制改革和調整市場結構，使壽險公司成爲符合現代企業制度要求的、以追求經濟效益、實現資產的保值增值爲目的、具有自我約束能力、能夠進行理性決策的市場主體。爲此，需要對國有壽險公司進行股份制改造，同時，對股份制壽險公司優化股權結構、完善法人治理結構，健全內控機制。此外，還需要逐步增加壽險市場的經營主體，使壽險公司之間充分競爭。
魏迎寧認爲，機制措施是壽險公司防範和化解風險的內在自覺要求，是消除壽險公司風險的根本措施。
技術措施是指設立科學的方法和技術標準，對壽險公司的經營風險進行評估、監測。這樣，有助於及時發現和化解風險，而不至於被長期掩蓋。同時，有了科學的方法和技術標準，人們在同一件事是否構成風險的問題上容易取得共識。
魏迎寧說，技術措施在中國已取得一定進展。中國保監會此前重新修訂了《保險公司償付能力及監管指標管理規定》，並已發佈執行。早在1999年，中國保監會就制定了壽險精算規定，對傳統壽險產品的定價、準備金評估等制定了標準。今年，中國保監會又制定了壽險新型產品精算的規定。目前，保監會正着手製定保險業監管會計準則，修訂中國壽險業生命表的工作也已經啓動。
監管措施是指保險監管當局要採取的一些行政管理手段。一方面要把償付能力監管逐步變爲"硬指標"，使之成爲監管的核心內容，通過分析各壽險公司的報表、現場檢查等監測壽險公司的風險狀況，把償付能力是否充足與批設新的分支機構、審批新型產品的條款、費率等聯繫起來考慮，對於風險較大、償付能力不足的壽險公司責成其採取措施化解、改善；另一方面要積極與有關部門協調，創造防範和化解風險的環境和條件，如拓寬保險資金運用渠道、允許壽險公司設立資產管理公司，增加資金運用的安全性和收益率等。
魏迎寧說，防範壽險公司的經營風險是技術含量很高的工作，涉及外部環境、經營、監管等領域，涉及公司法人治理結構、產品開發、精算、會計、銷售、業務管理、資金運用等多個環節，需要各方面形成共識、通力合作。
外資保險並非"狼來了"
隨着中國加入WTO後保險市場的逐步放開，外資保險機構紛紛進入中國市場，並加快了增資設立分支機構的步伐。但中資保險方面認爲，來勢洶洶的外資保險並不是威脅，反而有利於共同培育、挖掘潛力巨大的中國保險市場。
在此間舉行的"壽險經營與風險控制國際研討會"上，與會專家認爲中國保險市場前景廣闊，同時外資保險進入中國速度之快，前所未有。據統計，從1992年美國友邦保險公司在上海設立分公司以來，目前共有37家外資保險公司獲准在中國營業或籌建營業性機構58個(包括目前正在籌建的8個營業性機構)，外資或合資保險公司數量已佔全國保險公司數量的六成多。美國友邦保險公司除上海的分公司外，還在廣州、北京、深圳、蘇州開設了分公司，在佛山、東莞、江門建立了支公司。
其他外資保險公司也加快了增資設點的步伐。中國北方第一家外資壽險公司--光大永明人壽保險有限公司日前已經增資3億元，其設在北京的分公司也將在明年正式營業。
新華人壽保險股份有限公司總經理孫兵說，中國保險業在實現資本的國際化後，面臨經營管理的國際化。他認爲，外資保險公司豐富的經驗和先進的理念，值得中國同行借鑑，有助於中國保險公司取長補短，儘快實現經營和管理的國際化、現代化，同時也有助於共同做大做強中國保險市場。
南開大學風險管理與保險學系主任江生忠教授認爲，外資保險進入中國市場，可以促進保險產品的更新換代，擴大市場規模，加劇市場競爭，打破壟斷局面。
同時，外資保險公司也在加快"本土化"進程。光大永明人壽保險有限公司總裁兼首席執行官陳德仁說，外資保險的經營方式必須符合當地的風土人情和人們的思想觀念，才能"站穩腳跟"。他認爲，相互取長補短的中外保險公司正在追求着各自不同的"本土化"與"國際化"目標。
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