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大要案頻發，百姓把錢存到銀行還安全嗎？銀行收費日漸增多，合理不合理？外資銀行年底大規模進入中國市場，百姓會享受到哪些更好的銀行服務？……
中國銀行業脫胎換骨改革之際，就這些與百姓生活密切相關的金融問題，中國銀行業監督管理委員主席劉明康近日接受新華社記者專訪。
鐵面監管重樹銀行業聲譽
記者：在百姓心目中，銀行一直是“安全、可靠、信賴、託付”的代名詞，大家放心地把辛苦掙來的錢交給銀行保管。可近年來銀行業大要案頻發，以致不少熟悉的人經常會問我們這些財經記者，“把錢存到銀行還安全嗎？”
劉明康：銀行業金融機構近年來發生了一些案件，特別是大案要案頻發，引起國內外廣泛關注。這些案件嚴重損害了廣大儲戶的利益，給銀行業帶來重大資金損失，也嚴重影響了中國銀行業的聲譽。
從去年初開始，中國銀監會制定了防範操作風險的“十三條”規定，並向各地派出督導組檢查落實情況。在案件專項治理活動中，銀監會狠抓落實，連續7次召開專題會議，總結經驗，通報情況，搞好指導和提示。銀監會派出機構督促各地銀行業機構認真開展案件專項治理活動，建立了覆蓋全系統的、持續監管案件風險的動態機制。銀行業金融機構相繼成立案件專項治理工作領導小組，開展全面業務大檢查，加強統計分析，制定查辦案件責任制，並要求追究有關職能部門人員的管理責任。
這些工作取得明顯成效，銀行業連續成功堵截多起案件，發案數從去年三季度起逐月下降，案件高發勢頭得到控制。這些都得到社會公衆的基本認同。在這裏，我特別希望社會公衆積極配合銀行業金融機構做好對賬工作，內外形成合力，共同防範案件發生。
防範案件發生，關鍵在於建設長效機制。銀監會已確定四個主攻方向。第一，銀行業金融機構要進一步完善公司治理機制，構建嚴密的內控體系和應急機制，保證內控制度覆蓋所有風險點。第二，加強與執法、司法部門的合作，建立銀行業案件協查和移送機制，嚴厲打擊金融犯罪。充分發揮外部監管力量，解決銀行業金融機構內部管理不到位、分支機構監督較弱的問題。第三，強化問責制。重大案件，嚴肅追究發案單位涉案主要負責人；百萬元以上重大案件，追究上一級機構領導責任；案件涉及金額巨大並造成重大損失，追究上兩級機構領導責任。第四，督促銀行業金融機構制定科學的內部考覈指標體系，加大銀行業自身的反腐倡廉，加強合規文化建設。銀行業金融機構要以人爲本，關心和解決廣大基層職工羣衆最關心、最直接、最現實的問題，從體制、機制、制度、管理上確保銀行業金融機構穩健運營、健康發展。
收費要充分考慮百姓承受力
記者：銀行卡收費、小額存款收費、提前還貸收費、跨行交易收費……好像在一夜間，銀行就與國際慣例接軌，不再提供“免費午餐”。不少人一時對此不理解、想不通、有意見。您怎麼看這個問題？
劉明康：我國銀行業務長期以來主要集中在存貸款上，金融服務品種比較單一，方式比較簡單，而且一直免費服務。這使得百姓對於銀行在利息以外其他領域尋求收入來源的做法非常陌生。
隨着經濟的快速發展和居民收入水平的不斷提高，金融服務需求日益多樣化，金融服務領域不斷擴大，市場產品日新月異。要滿足百姓這些新的金融需求，銀行就必須創新服務方式、交易工具、服務渠道等，業務經營模式要從以傳統存貸款業務佔主導逐步向以中間業務爲主導轉變。目前，國際上一些較好銀行中間業務利潤份額高達50%以上。
中間業務的研發、維護需要大量人力、資金、設備，有的需要設計開發專門的網絡和軟件。如果這些大量中間業務不收費，銀行巨大的成本投入就沒有多少回報。這不僅非常不利於銀行健康發展，而且由於缺少發展動力，銀行不會加大投入，這些金融服務就可能遲遲得不到改進和加強，最終受影響的還是廣大客戶。
銀行服務收費是大勢所趨，但收費方式、盈利模式不應“一刀切”，應根據市場具體條件科學安排。金融服務產品價格既要由市場供需決定，體現資源節約和物有所值原則，也要充分考慮目前百姓的承受能力。2003年6月頒佈的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》初步規劃了商業銀行服務收費行爲。作爲監管當局，銀監會鼓勵和督促商業銀行積極拓展業務創新和管理優化，讓百姓在支付較少、合理費用的同時，充分享受更多和更優的金融服務。
百姓是競爭最大受益者
記者：經常出差到上海的人，可能都會對浦東陸家嘴金融區鱗次櫛比、極具衝擊力的外資金融機構廣告牌留下深刻印象。這也是我國加入世貿組織後許多百姓眼前經常浮現的一幅圖畫。今年底，我國銀行業將向外資全面開放，普通百姓會從中享受到哪些實實在在、更多、更好的金融服務？
劉明康：外資金融機構進入中國市場，帶來了新的管理理念和競爭機制，促進了新產品新業務的開發，細分了國內金融服務市場，豐富了服務種類和服務主體，對中國銀行業改革起到很大推動作用。不少國內銀行通過引進專門人才或對外直接進行股權與業務的合作，完善管理，改進服務，增加品種，以滿足廣大百姓日新月異的金融服務需求。近幾年來，不少客戶都已感受到銀行業改革開放所帶來的好處，銀行業整體服務水平逐步提高，爲百姓提供的金融服務更便捷。
向客戶提供優質金融服務，是外資銀行明顯的競爭優勢之一。它們依託技術支持和產品研發能力，不斷推出新的業務品種和服務方式，及時爲客戶提供量身定製的產品組合和一攬子財務解決方案。比如，一些外資銀行適時推出外匯與利率的遠期、掉期、期權等投資和避險產品，適應在當今千變萬化的市場上各類客戶的實際需要；開發現金與現金池管理服務，提高集團企業資金管理與運用的效率；開辦應收賬款買斷型業務，改善客戶企業財務結構，支撐貿易的新增長；提供組合衍生產品和諮詢服務，幫助客戶規避風險、提高統籌發展能力和資金運用效率等等。
外資銀行這種以客戶服務爲宗旨，不斷開發、提供良好服務的經營理念，爲中資銀行樹立了榜樣。儘管說，目前中資銀行的創新理念和創新意識較前有所改進，但與廣大百姓的金融服務需求相比，與國際先進商業銀行的經營管理模式相比，我國商業銀行還在相當程度上停留在“部門銀行”階段，離“流程銀行”目標相距甚遠，我國銀行業以客戶爲中心的改革重組、完善服務的體制、機制、手段等任務還相當繁重。
今年底，我國將根據加入世貿組織的承諾全面放開外資金融機構經營人民幣業務的客戶和地域限制，我國銀行業將面臨新一輪更高層次、更大範圍、更深領域的競爭。競爭出效率，競爭出服務，競爭出產品。在競爭中，百姓毫無疑問將是最大受益者，將享有更寬泛的選擇機會，更繁多的服務產品，更友好的工作界面，國內商業銀行也將在競爭中奮發努力，奮起直追，趕上並超過國際同行先進水平。相信不久的將來，中國百姓一定能與發達國家的普通民衆一樣，在第一時間同步享受中外資銀行提供的多種優質金融服務。
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