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最新數據顯示：天津583.3萬人已有個人信用記錄，2538筆個人貸款被拒絕。
中國人民銀行天津分行(以下簡稱“人行天津分行”)近日公佈的數據顯示，目前本市16家銀行已全部實現了與個人信用信息基礎數據庫的聯網運行。截至2006年10月末，583.3萬天津人已經有了個人信用記錄。個人徵信系統開通查詢以來，2006年1月至7月，本市的商業銀行根據這一系統，拒絕了存在潛在風險的個人貸款2538筆，金額達9.2億元。值得注意的是，目前仍有很多市民對自己的信用狀況一無所知，一些人往往是在辦理銀行貸款被拒絕時才意識到自己的個人信用存在這樣或那樣的問題…… 市民信用查詢“少得可憐”
宋小姐平日喜歡購物，爲了更方便地消費，她近日辦理了一張信用卡。可令她納悶的是，她和同事一起辦的卡，兩人收入也基本相同，但同事的信用卡額度比她高出2000元。爲了將這件事搞清楚，宋小姐主動到人行天津分行徵信處查詢自己的個人信用記錄，結果發現，原來她自己的另一張信用卡存在較長時間的逾期還款記錄。
據瞭解，早在去年年底，人行天津分行就開通了個人信用記錄查詢業務。據人行天津分行統計，截至2006年10月末，金融機構對個人信用記錄的月均查詢量達25000餘次，而市民對個人信用記錄的月均查詢量卻“少得可憐”，尚不到這個數字的5%。
人行天津分行徵信處的有關負責人表示，目前來徵信處查詢個人信用記錄的，金融機構的信貸工作人員佔絕大多數。“因爲商業銀行在審批信用卡及貸款時，需要了解申請人的個人信用信息。”
記者日前在徵信處大廳看到，一位查詢者驚奇地發現，自己居然還有一張1995年辦理的貸記卡。徵信處工作人員表示，通過查詢個人信用記錄，市民可以及時瞭解自己的賬戶信息。“如今對小額賬戶收費的銀行越來越多，市民通過查詢，可以清理自己多餘的銀行賬戶，不僅可以減少銀行資源的浪費，還可以減少自己沒有必要的支出。”工作人員告訴記者，個人申請查詢自己的信用記錄是免費的。 個人信用記錄不是黑名單
人行天津分行徵信處的有關負責人介紹，由於人們的理解有偏差，所以很少有人來主動查詢個人信用記錄。
“有人認爲只要沒貸款就不會有個人信用記錄，還有人認爲個人信用記錄就是‘黑名單’，銀行可以據此不發放貸款或者拒絕信用卡申請，其實這些理解都是錯誤的。本市徵信系統目前有583.3萬人的信用記錄，被納入徵信系統的主要包括四類人：一是有貸款的人，包括房貸、車貸、留學貸款、創業貸款等；二是有信用卡的人；三是有個人結算賬戶的人，比如有工資卡的人；四是辦理過擔保業務的人，也就是給其他人提供過擔保的人。”
針對所謂的“黑名單”問題，該負責人介紹，個人信用記錄只是如實反映個人的信用情況，但不是商業銀行決定發放貸款和審批信用卡的決定性條件，也就是說，個人信用記錄只是一個參考，商業銀行會根據自身的風險承受能力和業務發展需要做決定。“但並不是說不申請信用卡、沒有銀行貸款的人，其信用狀況就是良好水平。” 每位大學生都有信用檔案
記者從人行天津分行了解到，個人徵信系統正式運行以來，基本上爲本市的每一位大學生都建立了信用檔案，如實記錄大學生開立銀行結算賬戶、信用卡、借用和償還國家助學貸款以及其他貸款的信息。該系統爲提高大學生的信用意識、督促其誠實守信、按約還貸提供了一種制度保證，同時也爲商業銀行防範國家助學貸款業務中的信用風險、保證國家助學貸款政策的持續實施提供了有效工具。
據調查，如今大量貸款學生已充分認識到了個人信用記錄的重要性，主動按約歸還助學貸款。對於有能力還貸而不還貸的極少數大學生，個人徵信系統發揮了有效的約束作用，敦促他們按時歸還助學貸款。另外，該系統還發揮了定位功能，幫助商業銀行追蹤借款學生、加強貸後管理以及防範信用風險。
個人信用記錄包括哪些內容
爲了充分了解個人信用記錄，本報記者日前親身體驗了一把，在人行天津分行徵信處查詢了自己的信用記錄。
記者填寫了一張查詢申請表，然後將身份證交給工作人員。工作人員收到記者提供的相關材料後，不到5分鐘便將一份打印好的個人信用記錄交給記者。
那麼，這份個人信用記錄中都有哪些內容呢？
最上面是“查詢信息”，包括記者的姓名及相關證件信息。接下來是被查詢人的“基本信息”，包括記者的最高學歷、最高學位、通訊地址、住宅電話、手機號碼、婚姻狀況等內容。“居住信息”則詳細列出了記者曾經在銀行登記過的住址，除此之外還有“職業信息”等內容。
再往下就是大家最關心的實質內容了。首先是“信用交易記錄”，主要包括貸記卡、準貸記卡的交易內容，其中包括每張卡的髮卡機構、擔保方式、幣種、開戶日期、信用額度、最大負債額、透支餘額/已使用額度、本月應還款金額、本月實際還款金額、最近一次實際還款金額、當前逾期期數、當前逾期總額、準貸記卡透支180天以上未付餘額、貸記卡12個月內未還最低還款額次數以及信息獲取時間等內容。下面還有“信用卡最近24個月每個月的還款狀態記錄”，其中包括了每張信用卡最近24個月的透支情況及詳細還款情況。
然後就是“貸款明細信息”，其中包括曾經發生和正在發生的銀行貸款及還款的詳細情況，市民還房貸時是否有逾期記錄，這裏一目瞭然。
最後是“個人結算賬戶信息”，市民可以根據這些信息清理自己的多餘賬戶。
徵信處有關負責人介紹，目前，個人信用記錄的直接使用者包括商業銀行、數據主體本人以及司法部門，但其影響力已擴大到了稅務、教育、電信等部門。將來隨着徵信立法的逐步完善，企業和個人徵信系統將依法擴大使用範圍，逐步向更廣泛的社會對象提供更多的信用查詢服務。
五種措施確保隱私安全
個人信用記錄上記錄了這麼多的個人信息，一旦外泄，肯定會對當事人產生不利影響。對此，人行天津分行徵信處有關負責人告訴記者，本市個人徵信系統有着非常縝密的保密措施，通過五種措施可以保證個人隱私安全。
第一，查詢是要個人授權的。沒有書面授權，任何單位和個人不可能看到個人信用記錄。
第二，用途是有限制的。《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》明確規定，除本人外，商業銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業務時或管理貸款、信用卡時才能查詢個人信用記錄。
第三，安全是有保障的。信息通過保密專線從商業銀行傳送到個人信用信息基礎數據庫，在這個過程中無任何人爲干預，由計算機自動處理。整個系統採用國內最先進的計算機防病毒和防黑客攻擊的管理系統，安全性國內一流。
第四，查詢是有記錄的。個人信用信息基礎數據庫對查詢個人信用記錄的商業銀行信貸人員(即數據庫用戶)進行管理，每一用戶都要登記註冊，而且計算機系統還自動追蹤和記錄每一個用戶查詢個人信用記錄的情況。
最後，違規要被處罰的。《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》明確規定，商業銀行如違反規定查詢個人信用記錄或將查詢結果用於規定範圍之外的其他目的，將被責令改正，並處以1萬元以上3萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，將依法移交司法機關處理。
記錄有誤
三種渠道反映
據介紹，目前，本市市民可以到當地的中國人民銀行分支行徵信管理部門或直接向徵信中心提出書面查詢個人信用記錄申請。
可是，萬一個人信用記錄出現了錯誤，又該怎麼辦呢？對記者的這個問題，人行天津分行徵信處有關負責人介紹，個人可以通過三種渠道反映出錯信息，要求覈查、處理：一是本人或委託他人向所在地的中國人民銀行分支行徵信管理部門反映；二是直接向徵信中心反映；三是可以委託直接涉及出錯信息的商業銀行經辦機構反映。
如果個人對最終處理結果仍有爭議，可向徵信中心申請在自己的信用記錄中加入個人聲明。如果個人認爲徵信中心提供錯誤信息導致自己的利益受損，而且反映後仍不能滿意解決，還可向中國人民銀行徵信管理局反映或向法院提起訴訟。
中國人民銀行天津分行徵信管理處
地址：天津市和平區解放北路117號
中國人民銀行徵信中心
地址：北京市金融街35號國際企業大廈3A22
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