1.董先生與太太的職業及收入較穩定，總資產達76萬元，家庭年資金沉澱在4萬元左右，屬中等收入的城市工薪階層。整體財務風險較小，可更多地通過對高風險高收益產品進行長期投資的方式實現財富的增值；
子女教育和退休養老兩個目標都有較大的資金需求，需要有針對性地制定計劃。建議客戶留3萬~5萬元的緊急備用金，以活期存款和貨幣基金的方式持有；剩餘的金融資產構建一個投資組合，長期持有，作爲未來子女教育資金；每月以定期定投的方式完成退休養老金的儲備。具體規劃如下：
1.子女教育規劃。按目前廣州市的教育支出水平計算，未來20年的子女養育支出至少要20萬元。建議該家庭在留足緊急備用金後，用現有的23萬元流動資金構建一個穩健的投資組合，投資比例爲：30%購買低風險銀行理財產品，30%債券基金，20%平衡型基金，20%股票型基金。該組合足以支持子女完成高等教育，剩餘資金可作爲養老金的補充，或作爲子女未來置業的資助金。以此類推，10年以後，當孩子上高中時，如表所示，教育準備金積累將接近50萬元。
2.退休養老規劃。建議該家庭每月確定一個儲蓄率，可設定爲收入的30%或40%，然後將儲蓄資金劃到一個專門的理財賬戶，並建議其中2000元選擇2~3只平衡型和股票型基金進行定期定投，一直堅持到退休。15年後，當夫妻雙方臨近退休，自設養老金賬戶積累將接近21萬元。
綜合來看，董先生家庭目前正處於成長期，理財優先順序爲：子女教育規劃-債務清償-事業轉型-退休規劃-投資增值。(井楠)
