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中國農村1.2億戶有貸款需求，但目前這一滿足率只有60%。也就是說，還有40%的空間未得到金融服務。
中國35173個鄉鎮中金融服務空白率是爲6.7%，即還有2500個鄉鎮是處於空白狀態。
而村鎮銀行的推行將逐漸填補這些空白，滿足農民的金融服務需求。
★採寫/《小康》記者蔣衛武
中國農村金融市場在2006年之前一直顯得比較沉寂。因爲建立農村金融市場成本高、風險大、收益少。在市場引導的原則下，自2000年以來，國有商業銀行在逐利的動機下紛紛撤離農村，甚至中國農業銀行在2006年7月被叫停前，也在悄悄撤出部分縣域。
但是，就在國有銀行悄然全線撤退的情況下，外資銀行卻昂然挺進。
匯豐銀行下鄉成立村鎮銀行
8月6日，香港上海匯豐銀行獲得中國銀監會的批准，籌建成立“湖北隨州曾都匯豐銀行公司”，成爲首家進入中國農村地區的外資銀行。匯豐銀行(中國)新聞發言人張丹丹在接受記者採訪時指出：“正在籌建的湖北隨州曾都村鎮銀行是匯豐全資的子分行，地位要高於分行，能夠針對當地的情況，提供專注的金融服務。”
匯豐曾都銀行註冊資金1000萬，計劃設置25名員工，同時將任命一名深諳金融技術且又懂得中國農村市場的負責人。
匯豐集團主席葛霖在新聞發佈會上表示：“我們在巴西、印度、菲律賓等國家發展了不同的農村金融模式並且積累了豐富的經驗。在中國成立村鎮銀行可以使我們把海外經驗引入中國，支持中國的農村發展。”
儘管葛霖先生以支持“新農村建設”打出“親和牌”，避開與中國農村信用社搶奪市場的“殺氣”，但匯豐(中國)的負責人在媒體前也難免道出商業銀行的實質：“我們成立村鎮銀行的目標是盈利，中國農村地區缺少金融服務，有很大的發展潛力。”
8月6日匯豐銀行獲准進入農村金融市場的消息公佈之後，象點響了一掛鞭炮，讓金融界譁然。其實早在此之前，匯豐已在做足準備。2006年，匯豐銀行資助清華大學經濟管理學院1000萬元組建爲期三年的“中國農村金融發展研究”的項目組。清華經管院的師生在2006年就展開了青海、新疆、甘肅和河北四個省區29個縣的金融市場考察，2007年他們再次“下鄉”對東北、江西、湖南、湖北等11個省份30多個縣進行深入調研。清華大學師生取得的調研成果是匯豐銀行制定中國農村金融路線的重要參照資料。
在今年4月初，匯豐銀行與其他三家外資銀行從衆多競爭者中奪得首批獲准本地註冊的法人銀行身份，國內金融界以“狼來了”的憂患意識提醒國有銀行：入戶中國的外資銀行將開展高端客戶的爭奪戰，搶佔蛋糕上的奶油。但匯豐銀行卻峯迴路轉，竟然下鄉開起了村鎮銀行。這不得不使在城市中的國有銀行感到匯豐在自己面前晃了一槍，同時對於它將觸角伸及農村市場的勇氣有種驚諤；而一直被稱爲農村金融市場的“獨家”，農村信用社卻不得不面對匯豐這個財大氣粗又精於管理的洋銀行，好好考慮如何改進自己的金融服務產品來維護自己“農村金融老大”的身份。
農村金融市場蛋糕有多大？
四大國有銀行以農村經營難度大、風險高而撤回城市，作高密度競爭。目前，在農村基層經營的主要是農村信用社。中國銀監會主席劉明康在接受記者採訪時說：“在農村開展金融確實成本會高一些，風險會大一些，這也是國際上普遍存在的問題。在大城市裏做一個項目就有幾億元的業務量，手續費派生業務收入都很可觀。可是在農村，農戶信用貸款平均每戶3000元，聯保貸款平均每戶是10000元，金融業務的收益率自然就相對低。”
儘管農村金融的經營有一定的難度，但劉明康還是強調：“農村金融是可以搞好的，也是可以賺錢的。”他舉例說新疆一個做摩托車租賃公司的小老闆，把摩托車租給牧民用於放羊，對方每個月給他300元，連續交五年，如果期間因爲自然災害的原因還不了貸，則用羊來抵，買羊的價格以市場價格的9折計算。這個老闆最終將業務做得很大，沒有一筆壞帳，並且每年利潤都比較可觀。“這說明農村金融是有許多機會的，但首先要求金融經營者具備改革思維。”劉明康總結說。
對於中國農村金融市場發展潛力，清華大學經濟管理學院的劉玲玲教授在接受《小康》採訪時表示：大有作爲，但同時又指出金融機構應該爲農民們創造需求。
中國農村金融市場到底有多大？這是每個“入水”的金融機構需要考慮的第一個問題。
“我們這兩年時間裏走訪了全國50多個縣，第一手資料告訴我們，農村金融是一個大市場。而且很多地方政府也已經具備了這些方面的素質，將農戶的信用評分網絡化。這爲以後的金融經營與管理提供了很大的幫助。”劉玲玲教授作爲匯豐銀行與清華大學合作調研中國農村金融市場項目的主要負責人，她指出現在農村金融市場正如一塊待開發的土地，充滿機遇。
據劉玲玲教授介紹，目前中國農村除15%左右的低收入人羣依賴於政府財政保障外，其餘都是金融機構可開發的對象。“中國有九億農民，改革開放三十年來，他們有很多人都入城打工，除了增加家庭收入之外，也活躍了他們的創業思維，小額貸款的需求很大，而且作爲還貸人來說，農民的信用是比較高的。”劉玲玲教授指出。
中國是農業大國，同時區域分佈廣，各地區經濟類型與發展程度都有各自的特點，需要根據當地農村情況進行量身定做“金融產品服務”。
對於經濟相對發達的農村地區，一些農村中小型企業成爲銀行業重點客戶，也是各金融機構的爭奪對象。浙江省東陽縣的一名農民企業家溫先生在接受《小康》採訪時坦言，自己公司貸款不成問題，而且每到年底總有各家銀行的信貸員上門來“拉關係”：“因爲他們知道我公司發展的勢頭很好，肯定盈利。那他們給我的貸款也會得到相應的回報。”但對於一些正處於起步階段的農戶貸款就顯得比較艱難。據溫先生介紹，自己的鄉親如果事業沒有做到一定規模，要想拿到十萬元以上的貸款是很難的，即使有訂單或者有相當好的項目，銀行也會因爲風險而拒絕。
“其實作爲中間部分的農戶完全可以在銀行放貸的基礎上發展起來，而且他們是中國農村金融市場的主體，是最具有潛力的一部分。”劉玲玲對目前農村金融業“嫌貧愛富”的經營方法提出質疑。
一個成熟的金融機構應該具備更長遠的目光，如果僅侷限於現有客戶的爭奪，無非是加劇競爭的緊張態勢，並且爲日後的發展拆了橋。不斷開發市場是一個商業機構取得持續發展的重要手段，對於銀行也莫不如是。
“以匯豐銀行爲代表的外資銀行有一個明顯的特點，就是他們具備較強的戰略意識。會培育、開發自己的金融市場，同時輔佐以他們自身的管理優勢，應該說是一個強有力的競爭對象。”劉玲玲分析說。
對於經營一家村鎮銀行到底能有多大的收益，可以簡單地算一筆賬。一家註冊資本爲2000萬元的村鎮銀行，如果每年的股東分紅達到10%，各項管理費用(包括人員、房租、交通、系統運行等支出)是200萬元，即每年要創出400萬元的毛利，按照存貸利差4%-5%的水平來計算，至少需要發放貸款0.8-1億元，如果考慮到部分呆賬，則可能需要0.9-1.1億元的貸款規模，按照75%的存貸比例，則至少需要1.2-1.46億元的存款規模，每天需要吸收存款33-40萬元。而現在開辦的村鎮銀行每天吸儲也就在10萬元上下，要實現村鎮銀行的盈利可能至少需要3年時間。
這也就是說明了金融機構若要在農村取得較好的戰績，首先要有前期投入的決心，再加上正確的經營路線，自然會守得雲開見月明。
村鎮銀行：農村金融改革新思維
金融市場的發展需要政策的扶持。對於熱鬧起來的農村金融市場，業內許多人認爲源於這幾年的農村金融改革進程，特別是孟加拉銀行家尤努斯的成功經驗加快了“村鎮銀行”的出臺。
“應該說2006年中國銀監會發布《調整放寬農村地區銀行業金融機構准入意見》是農村金融市場的一個轉機。它引入了競爭機制，會讓現有的農村金融機構產生危機感，從而改進服務，同時作爲新進入的村鎮銀行，爲了與原有銀行競爭也必然要推出有特色、符合農民需求的金融服務產品讓自己紮根。這對農民來說是一件好事情。”浙江瑞安“金融市長”陳林，同時又身爲清華大學經濟管理學院的博士後，他對農村金融建設有許多自己的觀點，界內稱其爲學者型官員。在接受《小康》採訪時，陳林充分肯定了設立村鎮銀行對活躍農村金融市場的作用。
“我經常會遇到有人問我，說農村金融市場到底有多大？對現代金融服務產品到底有多大的需求？那我就會反問：我們給了農村金融多大的空間？我們給了農村多少的金融服務？做農村市場如果不首先在政策上給予扶持，怎麼能讓一個小孩子自己長大呢？”陳林認爲政府應該加大農村金融改革的力度。
其實早在2003年，中央就強調要着重解決兩大金融問題，農村金融改革就是其一。隨着國有銀行改革初見成效，決策層開始着重關注農村金融市場。
2003年6月，農信社改革首先啓動。國家動用了央行票據、財政免稅等手段，爲農信社注資達近1900億元。
2005年開始，央行開始推動五省市只貸不存小額信貸公司試點，意在引入競爭和推動民間金融的正規化。
2006年7月，農業銀行的基本改革路徑確定，主要原則是“整體改制，服務三農，擇機上市”等。
2006年12月31日，郵政儲蓄銀行掛牌，註冊資本200億元，不承擔政策性業務，主要定位於服務農村金融。
最具突破意義的改革是中國銀監會於2006年12月20日發佈《關於調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，以“低門檻、嚴監管”爲特點，開放農村金融市場。
在農村金融市場放開的情況下，短短几個月時間，全國就先後有10多家村鎮銀行掛牌營業，搶佔有利區域。匯豐曾都村鎮銀行作爲外資銀行進入中國農村金融市場也將於今年底開業。在爭取入市身份時，花旗、渣打與東亞銀行也紛紛遞交了“申請書”。
中國銀監會副主席唐雙寧這樣比喻村鎮銀行：好比一桶開水，加些鹽、加些油、再加些青菜和海米，就成了美味的鮮湯。而村鎮銀行作爲新型農村銀行業金融機構就是爲原有的農村金融市場添加了鮮美的佐料。唐雙寧提出的“湯水效應”旨在引進各類資本豐富農村金融市場。
那作爲市場主體的農村信用社又是如何看待這次突起的風雲呢？
雲南玉溪一家農村信用社負責人王先生在接受《小康》採訪時坦承有壓力。“我們以前是通過經營農村高端客戶獲得一定的利潤，然後再反哺給農村基層，進行小額貸款。但現在出現這麼多村鎮銀行，而且還有匯豐這樣的外資銀行進入，這明顯爲我們的生存帶來壓力。”
但改革已成爲必然之勢，儘管在“人員素質相對要低”的客觀條件下，農村信用社還是要想辦法跟進步伐，維護自己在農村金融市場的影響力。“外資銀行進入農村當然也有其劣勢，比如說，水土不服。他們需要花費一定的時間來了解中國農村的具體情況，而且作爲信貸員，我們也具有一定的優勢，信貸員對村子裏的農戶大多都有了解，有交情，應該可以起到一定的維繫客戶的作用。”王先生分析了各自的條件，提出以後要加強金融服務產品方面的創新，同時要加強經營管理。
農戶利益：農村金融改革着眼點
在這次改革中，農戶是穩坐的贏家。
據中國人民銀行副行長吳曉靈介紹，中國農村1.2億戶有貸款需求，但目前這一滿足率只有60%。也就是說，還有40%的空間未得到金融服務。
中國銀監會主席劉明康在接受記者採訪時介紹，中國35173個鄉鎮中金融服務空白率是爲6.7%，即，還有2500個鄉鎮是處於空白狀態。
而村鎮銀行的推行將逐漸填補這些空白，滿足農民的金融服務需求。
湖北曾都的蘑菇種植農民李春花在接受《小康》採訪時很興奮地說：“知道啊，聽大家都在說匯豐銀行要在我們這裏開村鎮銀行了。到時我打算去好好了解一下看看有沒有我可以用到的。”
曾都是湖北省四個直管市之一，也是湖北省的十強縣，目前人口逾200萬，其中農村人口占到80%，香菇、木耳及蘭花等特色農副產品出口勢頭迅猛，僅在香港，其進口的蘑菇中有一半都來自曾都區。2006年，曾都區外貿出口總額達到12380萬美元，這是該區繼2005年之後，外貿出口總額再次突破1億美元，並創歷史新高。曾都有超過70家的進出口公司，出口到全球48個國家及地區，農產品佔出口商品的很大一部分。
正因爲曾都的農業經濟發達，所以成爲許多銀行機構設點的首選地址。蘑菇種植戶李春花在接受記者採訪時表示，目前貸款一般不成問題，至於貸款數額，她表示如果太多了也會擔心在種植過程中出現變故會還不起款，所以眼下還沒有大額的貸款衝動。但對於匯豐銀行的全球性網點，她表示了濃厚的興趣，認爲在以後的出口貿易上或許可以用到這層便利。
對於李春花的知足狀況，劉玲玲教授認爲這正是金融機構發揮能動性的時機。“農戶因爲意識上的侷限性，有可能會產生小富即安的狀態，但作爲金融機構應該注意激發他的潛力空間，爲他們創造需求。鼓勵他們形成產業協會，這樣就可以管理各個農戶的發展，降低風險，同時也利於產業發展的規模化和規範化。這些以前我國的農村金融機構沒有充分意識到，而外資銀行因爲有上百年的經營管理經驗同時也在其他國家做過農村銀行，應該會有較爲靈活的金融產品服務。這對我們的農村金融機構來說也是一個提升自我能力的機會，真正將農戶的需求放在第一位。”
針對於我國一些經濟相對落後的農村地區，劉玲玲教授建議：“商業銀行有趨利的特點，它也需要可持續性發展，這是必然的。對於青海或其他目前金融服務還不充分的地方我們可以採用政策性引導，給予一定的扶持，使中國農村這個大的金融市場活起來，讓廣大的農民真正享受到現代化的金融服務。”
“我們必須根據區域的差別來制訂不同的金融服務產品，使農村金融多元化，讓九億農民真正受益，這也是農村金融改革的目標。”劉玲玲教授總結時指出。
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