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新華網渥太華12月7日電(記者趙青楊士龍)拿到工資後，加拿大人一般會做三件事：先減債，後減稅，如有餘錢再去投資。這是加拿大工薪階層的理財“三部曲”。 減債，指的是支付當月信用卡消費、房貸、車貸以及依靠分期付款購買的消費品等各項欠款。雖然加拿大人習慣“今天花明天的錢”，但是大家也都在努力避免“嚴重透支”帶來的惡果。加拿大信用卡的年利息高達18%至20%，如不能及時還清，後果可想而知。儘管房貸利息相對不高，但據專家分析，如果按照加拿大25年最長還款期限計算，人們實際支付的房價幾乎會翻番。因此，當投資的回報率不及房貸時，加拿大人多半會選擇還貸。 減稅，指的是合理減稅。作爲一個高稅收國家，加拿大采用累進收入稅體制，即將超出個人免稅額的部分分成若干段，稅收百分比會隨着收入階段的上升而逐步增加。如何充分利用政府提供的稅收優惠政策“少給政府錢”，是加拿大工薪階層的“必修課”。投資“註冊退休儲蓄計劃”是減稅最有效的方法之一。所有在加有合法收入的納稅人在69歲之前，都可以投資此項計劃，一年的投資額度是該納稅人前一年收入的18%，最多不超過1.9萬加元(1美元約合1加元)。假設一名納稅人的邊際稅率是40%，那麼投資1萬加元“註冊退休儲蓄計劃”，就可立即節省4000加元的稅。按照相關規定，這筆投資既可以使用平時積攢的現款，也可以通過貸款完成。 在投資方面，加拿大人也有很多選擇。如果傾向於零風險或低風險投資，可選擇短期政府債券、91天國庫券、加拿大儲蓄債券、定期存單和企業債券等，但低風險同時意味着回報率不會太高。樂於承擔風險的人多數屬意互惠基金，它通常分爲固定收益類和股票類兩種：固定收益類指債券，上述各種債券都可組成債券類基金；股票類基金就是以上市公司爲主的投資組合，由各金融機構按自己對市場的理解組合。超過40%的加拿大人選擇在證券市場投資，但多數人還是願意通過購買基金間接進入證券市場。 身爲理財顧問的尹靈已經在蒙特利爾一家銀行工作了4年。在談到個人理財時，他介紹說，加拿大人一般會把自己的投資分成100份，其中5%至10%作爲應急資金，放在定活兩便的存款或政府短期債券裏；剩下的90%至95%，則會依據個人抗風險能力而定，能力不強的人會選擇投資風險係數在50%以下的項目，如果承受能力提高，會把50%至60%的資金放在風險係數50%至70%的項目裏，剩下的再投入高風險係數項目。 尹靈說：“減債、減稅和投資，說起來有前後順序，其實只是強調理財要講究輕重緩急，實際上它們是互相聯繫的，關鍵是要選擇適合自己的理財計劃和投資組合。如果你不是行家，最好是找專業的理財師幫着做。”據統計，全加從事金融顧問和金融產品銷售的人員約有5萬至6萬名，其中已獲得CFP(國際金融理財師)資格的有1.7萬人，約佔全世界CFP總人數的五分之一。 (責任編輯：張婧)
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