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市民張女士反映:最近我收到了銀行寄來的信用卡對賬單,稱我拖欠年費,但是那張卡我根本沒有激活,更談不上使用了,怎麼會欠銀行的錢?我的個人信用記錄會不會因此受影響?
『有事您言語』專欄記者:本市銀行工作人員介紹,張女士持有的這種長期閑置不用的『休眠卡』,無論是否激活,都可能產生年費,還可能在信用報告留下負面信息。
不激活也可能收年費
目前,由於各家銀行的貸記卡年費扣收方式不同,個人在申辦貸記卡業務時一定要仔細閱讀申辦協議及合同內容,明確年費扣收方式,不要只聽憑營銷人員的口頭承諾。有些銀行的信用卡即使不激活、不使用,也會在第二年產生年費;也有些即使在第一年不激活也會在當年收取年費。這是因為激活只是防止盜用的一種安全措施,與收費沒有必然聯系。每一張銀行卡都有制作成本,從申請成功的那一刻起銀行卡賬戶已經產生,銀行要為此付出數據處理、信息維護等成本。商業銀行貸記卡申辦合約中也明確規定,甲方(銀行方)依照國家有關規定有權收取年費、掛失費等費用。
欠年費會被記入信用報告
如果持卡人沒有按時繳納年費,相關的欠費信息將記入個人信用報告中。而且,即使將該卡注銷,欠年費的記錄也仍會反映在信用報告中。這是因為信用卡持卡人未按時繳納年費是違約行為,發卡銀行會將此記錄作為負面記錄報送到中國人民銀行個人信用數據庫並保留一定年限。
借記卡欠年費暫時不影響信用記錄。
常見的銀行卡一般分兩種:借記卡和貸記卡,前者是儲蓄卡,後者是信用卡。貸記卡是指發卡銀行給予持卡人一定的信用額度,持卡人可在信用額度內先消費,後還款的信用卡。借記卡,類似於活期存折,要先存款,後憑卡消費,不能透支。借記卡也要收年費,有些還要收小額賬戶管理費。目前,個人征信系統還未將借記卡的上述兩項欠繳納入進去。
有了負面記錄怎麼辦
首先要阻止信用記錄繼續惡化,還清欠繳年費。如果先不注銷該卡,繼續正常使用兩年,欠年費的負面記錄在信用報告『24個月還款狀態』中就不會再出現了。一般而言,商業銀行會用『24個月』這個指標來判斷個人還款意願及還款能力。當然,對於您不打算使用的卡,最好將未激活且還未產生年費的信用卡及時注銷。因為大量『休眠卡』在浪費金融資源的同時,更增加了持卡人的隱性負擔。
有些銀行在處理『純欠年費』的問題上有一定的靈活性,因此客戶在收到年費催繳信後,應與銀行方面及時聯系、積極協商。但如果銀行已經將不良記錄上報,一般是很難修改的。客戶如果不服,可向當地中國人民銀行征信管理部門提出異議處理。具體還要看信用卡合同,如果合同中規定信用卡只有激活纔有效,可以提出異議;如果合同規定未激活就有效,扣收年費造成的逾期記錄就不屬於異議申請受理范圍。
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