銀監會於8月13日正式發佈《消費金融公司試點管理辦法》(以下簡稱《試點辦法》)，啓動消費金融公司試點審批工作。銀監會將對此類機構採取先試點、後逐步放開的方式，在北京、天津、上海和成都四地各批准一家機構進行試點，成功後再進行推廣。記者從市金融辦瞭解到，津城首家消費金融公司正在積極籌備。記者許佳

　　准入門檻降200億

　　與5月份公佈的徵求意見稿相比，新發布的《試點辦法》有以下不同：

　　增加了信息披露制度，規定消費金融公司應比照《商業銀行信息披露辦法》的相關規定，及時披露公司財務會計報告、各類風險管理狀況、公司治理信息、年度重大事項等。在消費金融公司業務方面，增加了固定收益類證券投資業務。爲了更好地控制風險，監管指標也增設了新內容：投資餘額不高於資本總額的20%。

　　在經營規則和監管要求方面略有調整，增加了“未經銀監會批准，消費金融公司不得在註冊地所在行政區域以外開展業務”的規定；取消了“消費金融公司向個人發放一般用途消費貸款的額度不得超過以往向該借款人發放單筆貸款的最高額度”的規定。

　　此外，消費金融公司主要出資人的資產規模從徵求意見稿的800億元減少到600億元，准入條件有所降低。據瞭解，此舉是爲了讓更多金融機構，特別是中小商業銀行能夠參與試點工作。因爲按照800億元的准入條件測算，目前只有大約20家商業銀行具備參與試點資格。中國人民大學金融與證券研究所副所長趙錫軍表示，消費金融公司可由某一家商業銀行發起成立，也可由多家銀行共同出資成立。

　　業務不含住房汽車

　　《試點辦法》規定，在消費金融公司可經營的業務中，消費貸款主要有兩類：個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款。其中，個人耐用消費品貸款是指消費金融公司通過經銷商向借款人發放的用於購買約定家用電器、電子產品等耐用消費品(不包括房屋和汽車)的貸款；一般用途個人消費貸款是指消費金融公司直接向借款人發放的用於個人及家庭旅遊、婚慶、教育、裝修等消費事項的貸款。申請一般用途個人消費貸款的客戶需事先申請過耐用消費品貸款且還款記錄良好。

　　銀監會相關負責人表示，對於剛參加工作的年輕人和年輕家庭，信用卡的額度可能較低，不足以支持購買心儀電器、電子產品或旅遊、裝修的需求，但這些年輕人未來有穩定的收入，可選擇向消費金融公司申請消費貸款滿足上述需求。“兩至三年後，銀監會將通過總結試點經驗決定是否擴大試點城市範圍及經營業務範圍，如增加汽車消費貸款及個人住房貸款。”

　　不會引發次貸危機

　　銀監會人士表示，與商業銀行相比，專業消費金融公司具有單筆授信額度小(一般在幾千元到幾萬元之間)、審批速度快(通常1小時內決策)、無需抵押擔保、服務方式靈活(服務時間常常延長到下班後或週末)等獨特優勢。部分學者質疑，美國次貸危機發生的主要原因便是過度超前消費，消費金融公司的成立是否會造成國人過度消費？業內人士表示，目前來看這種擔心是不必要的，因爲在美國正在爲過度消費而“自我檢討”之時，我國信貸消費才起步不久，距離美國的過度消費階段還相差甚遠。

　　記者留意到，爲了防止消費者過度消費，《試點辦法》規定消費金融公司向個人發放消費貸款的餘額不得超過借款人月收入水平的5倍。業內人士表示：“這也是考慮到目前我國的信用體系以及消費者的經濟實力。”《試點辦法》還規定，消費金融公司在催收貸款時不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段。

　　趙錫軍認爲，國內信用體系尚未健全，在4個城市進行消費金融公司試點是比較好的辦法。“進行試點的同時也是健全信用體系的過程，目前消費金融公司在我國還不適宜全面鋪開。”

　　消費金融公司大家談

　　業內人士預計，年內消費金融公司便會出現。部分市民提出了疑問：有了消費金融公司的消費貸款後，會不會逐步替代信用卡業務和銀行推出的無抵押貸款？

　　銀監會人士表示，消費金融公司是傳統商業銀行的重要補充之一，可以完善我國的金融組織體系，豐富我國的金融機構類型。“消費金融公司主要是爲商業銀行無法惠及的個人客戶提供新型金融服務，滿足不同羣體消費者的需求。”

　　業內不會取代銀行信用卡

　　專家將提升我國消費水平

　　高儲蓄、低消費一直是我國經濟面臨的主要問題之一，消費金融公司試點的開展有助於提升消費水平。本市國美電器相關負責人表示，目前通過分期付款購買的家電佔全部銷售量的三至四成，未來這個趨勢還將延續。“無論是分期付款還是消費貸款，都不會提高家電價格。目前就家電分期付款，部分銀行和賣場有合作，消費者反而可獲得更大幅度的優惠。”

　　業內人士表示，當人均GDP超過2000美元時，消費將進入快速增長期，我國人均GDP2007年已超過這個數字，但消費率卻仍遠遠低於世界平均水平。“通過設立消費金融公司，可以促進個人消費的增長，改變GDP對出口和固定資產投資過度依賴的狀況。”中央財經大學中國銀行研究中心主任郭田勇表示，提供消費金融貸款不僅能促進耐用消費品的消費，滿足消費者信貸需求，而且有利於促進實體經濟的發展。銀監會非銀行金融機構監管部副主任陳瓊則表示，消費金融公司可促進我國經濟從投資主導型向消費主導型轉變。

　　市民最關注消費貸款利率

　　目前，本市相關部門正在爲第一家消費金融公司試點加緊籌備。市金融辦相關人士表示：“我們爭取儘快設立本市首家消費金融公司，應該不會比其他試點城市晚。”針對消費金融公司試點，記者隨機採訪了20位市民，發現市民對哪些家庭消費支出可貸款及貸款利率比較關注。

　　“平時只有買房、買車這類大額支出銀行纔給貸款，家庭有其他一些緊急開支時確實很撓頭。”本市一家外貿公司的苗小姐表示，“我覺得消費金融公司對個人和家庭消費而言確有一定幫助，我很想了解消費貸款裏涉及的商品有哪些，貸款利率和信用卡在免息期之後利率相比，誰高誰低。”據瞭解，消費貸款利率會根據資金成本、風險成本、資本回報要求及市場價格等因素制定，並無統一規定。

　　正打算結婚的陳先生聽到旅遊、婚慶、裝修都可以貸款時候頗爲興奮。據瞭解，陳先生和女朋友兩人月收入一共12000元，如果能以二人名義貸款，按照“消費金融公司向個人發放消費貸款的餘額不得超過借款人月收入水平的5倍”計算，他們最高能獲得6萬元的消費貸款。

　　並不是所有消費者都像上述兩位這樣關注消費金融公司。結婚數年的李先生說:“我已有房有車，夫妻二人收入也很穩定，基本上不需要申請消費貸款。”