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買東西缺錢,不需要抵押,輕輕松松就能貸到款;旅游、結婚、進修、裝修也都能貸款完成,這樣的夢想很快就能成為現實了。為了促進消費需求增長、增強消費對經濟發展的拉動作用,前日,中國銀監會發布《消費金融公司試點管理辦法(征求意見稿)》,北京、上海、成都、天津四地將擇機進行消費金融公司試點。征集截止日期為6月12日,這也就是說,最快6月中旬,本市將開展消費金融公司試點工作。
門檻最低注冊資本3億
試點管理辦法針對主要出資人制定了比較嚴格的准入條件:如具有5年以上消費金融領域的從業經驗;資產總額不低於800億元;連續兩個會計年度盈利,3年內不轉讓出資,符合有關監管部門的監管要求。至於境外金融機構,還必須符合在中國境內設立代表處兩年以上且所在國家或地區金融監管當局已與銀監會建立良好的監管合作機制等條件。
消費金融公司的最低注冊資本要求為3億元或等值的可自由兌換貨幣。銀監會非銀行金融機構監管部副主任陳瓊表示,這是參考了其他非銀行金融機構的注冊資本要求,並考慮到消費金融公司在初期業務經營中實現盈虧平衡的需要而制定的。
解讀:股東多為金融機構
天津商業大學經濟學院金融系主任王常柏教授分析,試點管理辦法規定消費金融公司主要出資人為境內外金融機構及銀監會認可的其他出資人,這也就是說消費金融公司的主要股東是金融機構,其業務多數是銀行信貸業務的延伸和專業化運作。銀行、保險公司、信托公司都有可能成為出資人,但是由於『資產總額不低於800億元』的限制,這就把一部分小金融機構排除在外了。在試點時,國家通常會比較謹慎,選擇大型機構可以理解,但是王常柏認為,比較好的認定方法是以『淨資產』為標准,拓寬進入口徑,給更多金融機構機會。
業內人士分析,由於消費金融公司不吸收公眾存款,在設立初期的資金來源主要為資本金,在規模擴大後可以申請發債或向銀行借款。消費金融公司的業務模式有別於銀行,具體表現為流動性要求較低。『消費金融公司的貸款是無擔保、無抵押的,風險較高,對資本充足率要求較高。』
問題面對銀行如何競爭
消費金融業務有兩大提供商——專業消費金融公司及傳統的商業銀行。目前,外資銀行中渣打、花旗都已推出了個人無擔保貸款,且經營了一段時間,專業的消費公司是否還有競爭力?
解讀:
利於完善個信體系
王常柏認為,消費金融公司的成立會和銀行形成競爭,但是消費者的選擇餘地也更多,只要利率合適,還是會有人願意到消費金融公司進行貸款。單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活、貸款期限短等都成為消費金融公司的獨特優勢。
但是消費金融公司在試點的過程中也可能會遇到問題,不需要抵押,也沒有擔保,個人的信用就成了放貸的主要審查資質。目前,我國的個人信用檔案還比較粗糙,更新速度也不快,消費金融公司的出現或許可推進信用體制的建設,完善個人信用。
陳瓊認為,推出消費金融公司主要是為了促進個人消費的增長,從而推動制造商和零售商產銷量增長,並帶動相關產業。目前消費貸款佔貸款總額的比例不到12%,且消費信貸業務品種較少,主要以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業務為主。
額度貸款上限月收入5倍
為防止消費者過度消費,試點管理辦法規定,消費金融公司向個人發放消費貸款的餘額不得超過借款人月收入的5倍;貸款利率雖實行按借款人的風險定價,但必須在法律法規允許的范圍內,即不得較基准利率上浮4倍以上。
解讀:實際利率兩倍左右
雖然規定了貸款利率最高為基准利率的4倍,但王常柏預計,消費金融公司的實際貸款利率不會接近上限,也就在兩倍左右。『消費貸款公司是一個新生事物,消費者的認知需要一個過程。如果初期就把貸款利率放得很高,會打擊消費者本就不高的積極性,對於公司的發展很不利。』王常柏說,『與商業銀行相比,消費金融公司的目標客戶是有穩定收入的中低端個人客戶,包括年輕人群、年輕家庭或需要將家用電器等消費品更新換代的家庭。這部分家庭如果遇到貸款利率過高的情況,可能會放棄貸款。』
范圍業務不含房貸車貸
對消費者來說,最關心的還是哪些領域能夠使用這筆貸款。試點管理辦法規定,消費金融公司的經營范圍包括辦理個人耐用消費品貸款、一般用途個人消費貸款、信貸資產轉讓、境內同業拆借、向境內金融機構借款、經批准發行金融債券等。其中,『個人耐用消費品貸款』是指通過經銷商向借款人發放的用於購買約定的家用電器、電子產品等耐用消費品的貸款;『一般用途個人消費貸款』是指直接向借款人發放的用於個人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等的貸款。
為了防控風險,試點管理辦法還規定,向個人發放一般用途個人消費貸款的額度,不得超過以往對該借款人發放單筆貸款的最高額度,且只有已取得過個人耐用消費品貸款的信譽良好的老客戶纔可得到個人消費貸款。消費金融公司在試點階段的業務不涉及房地產貸款和汽車貸款等高風險產品。
解讀:主要考慮控制風險
銀行業人士認為,消費金融公司在初期排除房貸和車貸,主要是出於控制風險的考慮,畢竟這類消費貸款沒有擔保、沒有抵押,主要靠貸款人的自身信用。
王常柏分析,房貸和車貸目前主要是由商業銀行來做,且比較成熟。不過銀行在消費貸款這方面有抵押要求,有的只給大客戶放貸,放貸較少。『從合理分工的角度來說,消費貸款公司可以彌補銀行這部分業務的空缺,滿足不同消費者的需求。』
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