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日前,銀監會正式發布《個人貸款管理暫行辦法》,明確銀行不得發放無指定用途的個人貸款,且必須建立並嚴格執行面談面簽制度,確保貸款用途的真實性。業內人士表示,不會提高市民辦理個貸業務門檻。
新規帶來兩大變化
變化一:個貸借款人不經手
規定:個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策,貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。與此同時,除『特殊情況』外,個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。
影響:興業銀行信貸科負責人韓旺表示,《辦法》執行後,除特殊情形外,銀行都會把貸款直接打到與借款人交易的對方賬戶。《辦法》對於受托支付的明確意味著,貸款人根據借款人的提款申請和支付委托,將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象將成為主流房貸形式。『但這只是對以前辦理方式的制度化,不會給個貸業務帶來任何負面影響。』
韓旺還表示,《辦法》使得一些有特殊需求的小額個貸客戶還是可以通過自主支付的方式獲得貸款的,是對受托支付的有效補充。
變化二:審批范圍將擴大
規定:貸款人應建立並嚴格執行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的,貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。
影響:韓旺表示,實際上,現在面談面簽已經是本市銀行發放個人貸款時普遍采用的方式。面簽時銀行會核定貸款人個人基本情況、收入情況、借款用途、還款來源、還款能力及還款方式等,從而有效防范個人貸款風險。《辦法》施行後,面談面簽工作會做得更加詳細具體,也就是說今後貸款人做假信息、誇大還款能力的可能性極小了,《辦法》的出臺將使面談面簽這一過程得到有效規范。
不會影響個貸申請
日前,銀監會有關部門負責人表示:《辦法》就貸款流程等方面所作的一些監管要求,沒有抬高個人獲得貸款的門檻,不會影響個人貸款的申請。同時,《辦法》提出的貸款人受托支付管理理念,已是目前廣大銀行業金融機構的通行做法,符合我國的實際情況,是現行做法的制度化,因此,不會影響到借款人的資金使用。此外,《辦法》針對一些特殊情況,已就貸款人受托支付作了一些例外規定,小額個人貸款和個體經營貸款的申請和使用也不會受到影響。此外,《辦法》中明確對於信用卡透支並不適用,因此廣大信用卡持卡人在進行小額透支消費的過程中也不會受到任何影響。
有效防范個貸風險
業內人士表示,從國際上個人貸款業務情況和國內銀行長期業務實踐看,通過面談制度,可以有效鑒別個人客戶身份,了解借款的真實用途,調查借款人的信用狀況和還款能力,從而有效防范個人貸款風險。因此,《辦法》在進一步強化貸款調查環節方面,提出了貸款調查的具體要求和工作方法;在整理貸款調查的有關內容和流程的基礎上,重點強調必須建立並嚴格執行貸款面談制度,確保貸款的真實性,把握借款人交易真實、借款用途真實、還款意願和還款能力真實,嚴防虛假按揭業務的發生,從源頭上保證個人貸款的質量。從而有效防止銀行業金融機構個貸業務違規操作現象,特別是『假按揭』『頂冒名』以及『貸款挪用』等現象的發生。(記者姚華苗娜)
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