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在股市、樓市走勢不明的情況下,避險理財成為居民投資的首要目標。然而,目前銀行理財市場普遍存在產品設計復雜、信息披露不透徹、投資收益『含糊不清』的通病。業內提醒,銀行理財沒有專家,只有贏家和輸家,高收益必然伴隨高風險,投資者選擇理財產品一定要謹慎鑒別,不可盲目跟風。
『花樣百出』的理財品種
民生銀行廣州環市支行理財經理陳秋敏說,2010年上半年,股市動蕩,樓市低迷,投資者觀望情緒濃厚,致使銀行理財產品再度受到熱捧。現階段銀行針對普通投資者,主推的是增利型理財產品、銀保合作理財、黃金投資理財、券商集合理財等類型的產品。這類產品的年收益率一般介於2%-3.5%之間。
此外,一些銀行還會根據客戶的投資偏好推出一些個性化的理財產品,例如投資黃金理財和券商集合理財等產品。
理財產品存在三類缺陷
目前,銀行理財市場存在三類缺陷:一是產品結構設計復雜,產品說明書中運用的大量專業術語,已經超出普通投資者能理解的范圍。『我一個50多歲的人怎麼搞得清楚產品說明書中「定期贖回」「復利計息」的意思,我買的理財產品都是熟悉的客戶經理推薦,反正只要銀行按時給我分紅就行。』魯先生的話代表了大多數普通投資者的心聲。
二是新產品信息披露不透徹,產品設計存在一定陷阱。投資者殷先生接觸過一款『黃金理財產品』,在產品的投資期限內,若黃金價格上漲達到觸發條件後產品終止,則銀行向客戶分配現金;若黃金價格下跌,則產品終止後銀行向客戶支付金條,客戶將獲得與其認購時相等克數的黃金金條。『對投資者來說收益是相對鎖定的,但風險很大。但這些潛在風險,銀行的理財專員多半不會明確告訴投資者。』殷先生說。
三是針對中小投資者的理財產品單一,投資收益披露含混不清,『固定收益』難以保障。廣東深天成律師事務所律師鄭緒華說,根據相關規定,投資此類產品的收益並無法律保障,合同中也沒有保本條款,因此可能面臨損失本金的風險。
做好理財規劃量力投資
專家認為,面對龐大的理財市場需求,銀行應進一步開拓金融產品創新並加強對風險的警示。老百姓在購買理財產品的時候,也應當通過各種渠道詳細了解產品情況以及合約內容,維護自身權益。理財專家建議,市民首先要做好自己的理財規劃,切忌『把所有雞蛋放在同一個籃子裡』。儲蓄存款、保險產品等可成為『理財籃子』的底部。其次,還要增強風險意識,選擇有資格的機構購買理財產品,看清相關合同條款,根據購買能力進行理財。第三,要對新型理財產品的期限、費用、風險情況、客戶的權益與義務作全面詳細的了解。據新華社電
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