|
全國首創的上海市個人信用聯合徵信體系開通已有一年，上海資信公司最新統計說，資信公司的數據庫中，已經有120萬用戶的信用報告。從對信用消費的促進來說，這是明顯的利好。但是，記者觀察到，近一個時期來，實際的信用消費政策卻呈現收縮的趨勢，銀行界已經停止發放汽車、住房等大宗消費產品的零首付貸款。
對個人信用的信任度有多高
來自上海資信公司的消息說，個人申請查詢個人信用報告的只有200多人，只佔該數據庫人數的十萬分之一左右。市民們似乎普遍不重視自己的個人信用狀況。爲什麼呢？該業務開辦時間不長、宣傳面不夠廣是一個原因，而個人信用貸款政策的收縮，也使人們剛剛開始產生的對個人信用的重視熱情旋又下降。
個人信用貸款，通俗地說，就是讓消費者無需抵押、無需首付，即兜裏沒有一分錢也可以先將商品搬回家。據瞭解，這種以信用做保證的貸款消費方法，在國外非常普及。如在法國，持循環卡消費的佔銷售額的30％，美國和德國的比例更高達50％。上海開辦一年的“個人信用聯合徵信體系”，就有利於我國發展個人信用貸款。
但是，按照國內目前的做法，所有花樣百出的個人綜合消費信貸都要有可質押的資產。據瞭解，主要是考慮到銀行的貸款風險，防止個別消費者惡意貸款、透支信用。銀行界人士表示，由於確實碰到過消費者惡意貸款現象，造成銀行壞賬，所以，銀行就把貸款的門檻擡高，個人信用貸款也就難了。實際上，按照各地一些銀行的統計，個人消費貸款還款率明顯高於其他客戶，最新的幾個統計顯示還款率達100％或接近100％。尤其是年輕的中高收入人士，貸款信用相當好。因此，問題的關鍵在於目前的信用評估還處在初級階段。
中國銀行上海分行有關專家表示，目前商業銀行仍只能採用信用貸款與質押、抵押相結合的貸款方式。信用只是一個參考。他們認爲，信用評估在國內畢竟剛剛起步，以其作爲標準提供貸款，風險度仍不小。但是，相信隨着個人信用信息採集的進一步積累，配套體制的進一步完善，商業銀行一定會邁出這一步，每個市民都會對個人信用報告求之若渴。那時，當個人需要貸款時，銀行只需進入“信用系統”，查詢出貸款人的信用程度，就可判斷出是否發放貸款，這樣既節省貸款人的時間，也可簡化各種手續。
能連通、能流通才能有真信用
中國國際金融公司總經理許小年認爲，銀行目前的擔心很有道理。上海的做法爲開拓個人信用資源開了一個好頭。大連、廣州也已紛紛推出類似的舉動。最終需要全國一盤棋，共同建立個人信用評估制度、個人信用風險管理和風險預警制度、個人信用保險制度、個人信用破產製度等相關制度，才能共同建好中國的信用體系。
他認爲，銀行個人信用貸款的開展實際上是建立社會主義市場經濟體系的重要一步。而重要的是，信用要能流通。如果不能流通，信用經濟就會倒退到貨幣經濟、貨幣經濟又會退回到實物經濟。顯而易見，中國的信用貸款問題，恐怕不僅僅是信用施放的膽量和力度問題，更重要的是信用在銀行系統、甚至全社會的公認、接納和流通的問題。
記者的一位美國朋友說，他每年都要搬家，從紐約到芝加哥，只要另一家銀行接受他原來的按揭房產，他就能以此來獲得一筆信用貸款，再買新的住所，其他的事情由該銀行同原來的銀行之間解決。讓他感到自豪的是，不僅貸款是方便的，而且自己的信用是可以在不同的地方之間流通的。
個人破產製度將是必要補充
專家們說，爲使個人信用制度建立好，需要這樣一些立法保護，如儘快完善消費金融的法律體系，並清理現行的涉及消費金融的法規、規章。最關鍵的是，加速建立個人破產製度，完善信用擔保機構。個人破產如同企業破產一樣，在個人資產遠遠小於個人負債並且無償還可能的情況下，應實施個人破產。個人破產製度是個人信用制度的必要補充，需要限定破產人在豁免債務的同時，必須付出一定的代價。比如：個人破產後不得進行高消費，不能購置房產、汽車等高檔物品，並在進行消費信貸時給予更苛刻的條件。
上海資信公司表示，個人信用報告不僅爲信用貸款服務，個人、企業間的生意、經濟往來也可在列。目前，上海個人信用聯合徵信服務系統主要從該市10多家商業銀行和通信公司蒐集信息，可以查詢個人在償還銀行消費貸款、使用信用卡透支業務以及支付手機費用等方面有無不良信用記錄。要是能和法院、檢察院等單位聯網、連通，讓一些人的不良行徑或經營伎倆有跡可尋，就可避免更多人吃虧上當。在配套體制逐步完善後，如果所有與個人信用記錄有關的部門都能與資信公司聯網，全社會的個人信用體系一定能夠建立起來。 （韓國飈）
|
