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中國國際金融（銀行）技術暨設備展日前在北京召開，上百家廠商向參觀者演示了他們最新的科研成果。其中，備受關注的是網絡銀行服務技術與設備，可謂琳琅滿目，令人歎爲觀止。
展會開幕當天，中國金融信息化發展論壇舉行。與會者達成共識：信息網絡技術與金融全球化的高度結合，使金融服務業進入一個極富挑戰性的時代——網絡金融時代。傳統意義上的銀行業漸行漸遠，新興的網絡銀行模式正待探索和建造。
網絡銀行打造金融新概念
網絡銀行是依託信息技術和互聯網而興起的一種新型銀行服務，這種服務具有在線、實時、即刻完成的特點。它給傳統的商業銀行業務帶來了巨大沖擊，與客戶之間進行交易的方式由過去的現金、支票、匯票等轉變爲電子數據的交換。另外，智能卡、信用卡及其它電子貨幣也因與網絡聯接起來而得到更加廣泛和便利的應用。
網絡銀行與傳統的商業銀行相比具有諸多競爭優勢：
成本低廉化。網絡銀行的管理構架與傳統商業銀行有較大的差別，它不需要設立分行、支行、分理處等多層機構，而是直接通過互聯網絡爲客戶提供金融服務。客戶只需在家中或辦公室登錄到銀行的主頁，點擊自己所需的服務項目即可完成開戶、存取款、支付賬單和轉賬等手續。由於網絡銀行這種直接的營銷方式與傳統商業銀行有着本質上的區別，所以可節省鉅額的場地租金、室內裝修、照明及水電費用。而且電子銀行只需僱用少量的人員，從而大大降低了人工成本。
資源共享化。由於網絡銀行多爲近幾年才興起的，所以在規模和資金方面都無法與那些老牌的商業銀行競爭。但是，這並不影響新興網絡銀行的發展與壯大。它們充分利用大銀行花費幾十年時間和數百億元建立起的客戶服務系統，比如ＡＴＭ機和ＰＯＳ機，迅速擴大自身的客戶羣。
服務個性化。網絡銀行可以突破地域和時間的限制，提供個性化的金融服務產品。傳統銀行的營銷目標一般只能細分到某一類客戶羣，難以進行一對一的客戶服務。然而，網絡銀行卻可以在低成本條件下實現高質量的個性化服務。例如，網絡銀行甚至可以根據客戶自己的喜好設計個人支票，比如將其子女、愛人或寵物的形象印在支票上，使支票更具特點，同時也增強了支票的防僞性能。
我國銀行業可能重新洗牌
中國人民銀行行長戴相龍在之前的網絡經濟與經濟治理國際研討會上指出：中國即將加入ＷＴＯ，網絡銀行業務的競爭將是中國銀行業面臨的最先衝擊。
國內銀行抵禦境外同行的最大優勢在於網點，不管實力多麼強大的境外銀行，誰也不可能在中國突然密佈網點，全方位在中國提供金融服務。然而網絡銀行業務提供了類似的可能性。已經通過網絡革命洗禮的外資銀行，進入中國市場後，肯定不會在營業網點上與中國同行進行正面競爭，而會注重用電子化、網絡化手段來發展網絡業務，從而以相對較低成本，吸引到高技術企業、白領等最具有價值的客戶羣。
隨着網絡信息技術的迅猛發展，建立在物理網點、人員數量上的傳統銀行，其信息規模優勢正在被網絡銀行無限延伸的信息擴展效應所侵蝕。在網絡銀行發展較快的國家裏，銀行削減傳統分支機構的趨勢已十分明顯。同時，銀行的職能也正在變化，支付職能可能會成爲未來銀行最基本的職能；銀行業要在競爭中生存，必須爲市場提供金融交易和非金融交易的基礎設施服務。
網絡金融的迅速發展，也向金融監管體制提出了挑戰。戴相龍提出，其一，網絡金融的監管要納入網絡經濟、電子商務整體管理框架中考慮；其二，網絡銀行監管的國際性標準、國際化合作日益重要，過分強調一國金融業的特殊性，有可能成爲全球金融一體化外的“孤島”而在競爭中失敗；其三，在存款人利益得到有效保護的情況下，適當降低銀行開展網絡金融業務的市場準入要求，將有利於金融機構降低成本；其四，嚴格控制網絡銀行已辦業務的終止和市場退出。
網絡金融導致的最終結果是迫使銀行業重新洗牌。網絡銀行的擴展是通過發展網絡用戶來實現的。對客戶來說，網絡銀行可謂是“不關門的銀行”，而對金融部門來說，網絡銀行是個“不需吃草的千里馬”，成本費用比傳統銀行要低得多。招商銀行過去只是一個地方性質的股份制商業銀行，然而通過發展網絡銀行業務，招商銀行獲得了一項其他銀行無法比擬的核心能力，其地位也隨之上升。
面對國內國際的形勢，我國衆多商業銀行，除了正面迎戰，大力發展和開拓網絡銀行業務外，似乎別無他途。
迎接網絡金融時代的挑戰
在中國網絡銀行發展中，中國人民銀行發揮着重要作用。２０００年６月，由中國人民銀行牽頭，會同１２家商業銀行聯合共建的中國金融認證中心正式掛牌運行。在人民銀行的統一協調下，銀行卡的全國聯網工作也在加速進行，即將成立全國銀行卡經營管理中心，年底實現北京、上海、廣州、杭州和深圳５城市“銀聯”標識卡聯網通用，預計到２００３年年底，實現全國大中城市範圍內聯網通用。今年７月９日人民銀行還公佈實施了《網上銀行業務管理暫行辦法》。
在人民銀行的引導作用下，各商業銀行網上業務也緊鑼密鼓地開展起來。
目前，我國已經有２０多家銀行的２００多個分支機構擁有網址和主頁，其中開展實質性網絡銀行業務的分支機構達５０多家，客戶超過４０萬。
爲順應形勢變化，中國最大的商業銀行中國工商銀行正在把分散在全國各地的３６個分行的計算中心整合歸併爲南北兩大數據中心，集中統一處理全行各項業務，這項開創我國金融信息化、集約化體系先河的大機集中工程，預計在２００２年完成，這將大大提高工商銀行業務處理的技術集成程度，爲實現跨越式發展奠定堅實的基礎。建立在現代信息技術基礎上的綜合業務系統是工商銀行着眼於未來信息技術發展而開發的戰略性產品，明年６月全部完成後，這個系統可使全行各項業務處理都建立在同一平臺上，實現跨區域業務的網絡化實時處理，服務效率和一體化營銷能力將有極大的提高。
據工商銀行行長姜建清介紹，經過未來５年或更多時間的努力，工商銀行將建成技術高度集成，網絡高度發達，營銷高度一體化，管理高度集中，以現代信息技術爲支撐，不受任何時間、任何地點和任何方式制約的現代化電子銀行體系。全行將以標準化的電子信息流，實現各項業務的跨區域網絡化實時處理；以功能強大的信息平臺，支撐管理決策的高效準確運作；以靈活方便的用戶界面，滿足客戶個性化的金融服務需要，使廣大客戶無論在何時、何地都能滿意地得到工商銀行提供的各類服務。（張未民）
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