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目前上海市個人住房貸款佔全部消費貸款餘額的91.43%。如何看待這一數據？對於銀行和個人消費者來說，這到底是喜還是憂？
今年上半年，受個人住房貸款利率上調、公積金貸款限額增加以及房地產宏觀調控成效逐漸顯現等因素的影響，個人住房貸款呈現緊縮態勢。
在這種情況下，滬上各銀行加快房貸新品的推陳出新，推出了固定利率房貸、“雙週供”等各種房貸新品，同時還簡化業務流程，在相當程度上彌補了房貸市場的頹勢。今年6月和7月，房貸餘額都出現不同程度的增幅。然而，人們也應看到，六七月份房貸上升是前期房地產市場成交量增加滯後效應的顯現。如今，新一輪宏觀調控的成效也將逐步顯現，房貸仍將不可避免地進入萎縮期。
當然，就目前個人消費信貸業務發展的狀況而言，房貸在一定的時期內都將佔據消費貸款市場的大部分份額。一位業內人士告訴記者，這主要是因爲目前中國信用體系建設尚不完善，社會誠信環境並不是很好，惡意逃廢債現象時有發生。考慮到風險問題，對於沒有質押的信用貸款，即使金額較小，銀行也不願意大力開展。而房貸業務，由於有房產作抵押，且房產還有升值空間，相對來說風險小很多，因此各家銀行都將其作爲重點業務着力推廣。
上海財經大學現代金融研究中心談儒勇博士在接受記者採訪時表示，90%以上的個人消費信貸業務集中於房貸實際上是中資銀行在WTO後過渡期的一種無奈的選擇。
現在金融服務業全面開放的期限即將來臨，國內銀行業向零售業務轉型刻不容緩。各中資銀行普遍重視零售銀行業務的發展，尤其突出地表現在房貸業務市場。但是零售業務過於集中在房貸業務也帶來了信貸風險難以分散的問題。
談儒勇分析指出，國內銀行業的確面臨業務轉型問題，但轉型並非一蹴而就，也需要相應的手段。在當前信用環境有待改善、消費者消費習慣還較謹慎保守的情況下，中資銀行全面發展個人消費信貸業務還面臨諸多困難。
一個國家金融體系發育是否成熟的標誌之一，就是看其在多大程度上能夠將機構和個人未來的價值或收入在當前兌現。國內銀行業轉型之路任重而道遠，眼下則亟待走出這種消費信貸過於集中在房貸業務的狀況。
另一方面，對於個人消費者來說，年輕一代的購房需求仍較爲旺盛。不論是已經在供房的消費者，還是打算買房、正在攢錢的消費者，他們都將自覺減少消費，抑制自身的消費需求。
談儒勇表示，我國目前個人收入的增長速度低於GDP的增長速度，而消費增長速度又低於收入增長速度，這種消費乏力的狀況必將影響到我國經濟的可持續增長。
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