|
|
| 2007年3月18日起，中國人民銀行同步上調金融機構人民幣存貸款基準利率0.27個百分點。貸款利率的提高，將增加房貸壓力。按照銀行慣常做法，對此前已辦理房貸的老客戶，將於2008年元旦起執行新利率；對2007年3月18日起辦理房貸的新客戶，將按照新的利率標準執行。圖爲湖北宜昌某貸款購買住房者準備的月供房貸還款 |
記者今日採訪了鏈家地產、中大恆基等公司的房產專家，他們指出，本次央行再次加息，一年期貸款基準利率上調0.27個百分點。那麼，對於想提前還貸的消費者來說，選擇哪種提前還款方式就顯得十分重要。
以一位北京市民李先生的例子來說明。李先生今年2月購買了一套西三環邊的二手房，總價爲102萬元。李先生首付51萬，剩餘51萬元款項通過商業貸款來交納，原本打算用15年時間還清貸款，按等額本息還款法每月還款4252.59元。
加息後，明年1月1日後將執行6.0435的年利率，月還款額將增加，於是李先生準備在執行新的利率前還完貸款。
若李先生可承受的月支付款在5000左右，對此，李先生有四種常用提前還款方式可選擇。
李先生在2008年之前剩餘本金爲489920.23元，假設李先生提前還款189920.23元，剩餘30萬元以等額本息還款方式計算還款金額。
4種常用提前還款方式解讀
方式一部分提前還款，剩餘的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。這樣，30萬元貸款需照舊每月還款4252.59元，需要87個月的時間，利息共計71250.20元。
方式二部分提前還款，剩餘的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變。這樣，30萬元貸款要在169個月期限內還清，每月需還款2640.68元，利息共計146275.63元。
方式三部分提前還款，剩餘的貸款將每月還款額減少，同時將還款期限縮短。假設30萬元在10年內還清，月還款額從最初的4252.59元減至3337.17元，利息共計100460.82元。
方式四剩餘貸款保持總本金不變，只將還款期限縮短。假設剩餘貸款還款期限縮短爲5年，月還款額從最初的4252.59元增至5805.91元，利息共計48354.67元。
4種常用提前還款方式優劣對比一覽表
本金 月還款額(元) 貸款時間(月) 利息(元) 優缺點
30萬 4252.59 87 71250.20 月供相對較高，利息節省較多
2640.68 169 146275.63 月供相對較少，利息支付最多
3337.17 120 100460.82 月供相對較少，利息支付較多
5805.91 60 48354.67 月供相對最高，利息節省最多
不過，專家建議，通過提前還貸來規避利率風險不一定就是最合適的，關鍵還在於需要對自己目前的還款能力和未來的預期還款能力作出理性的評估。只有這樣，根據自身的實際狀況選擇貸款方式纔是最佳的。
等額本息還款法計算公式：
按月等額本息還款＝貸款本金×月利率＋貸款本金×月利率/(1＋月利率)x-1 (x:還款期限) |
