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個貸神話步入風險期
早在去年10月，上海銀監局就披露，個人住房貸款質量下滑趨勢較爲明顯，連續3個月以上違約的房貸客戶超過萬人。但當時各家商業銀行並未引以爲戒，理念上還是認爲房貸是銀行的優質資產，行動上依舊瘋搶房貸客戶。
在房貸新政發佈之前的9月下旬，建行研究部發布的報告指出，近年來，我國個人住房不良貸款數額已呈攀升趨勢，而從國際經驗看，個人住房貸款的風險暴露期通常爲3到8年。報告指出，在央行近年來連續多次加息，個人房貸款支付不斷增加的情況下，國內商業銀行個人住房貸款在近一個時期內已經逐漸步入違約高風險期。
數據顯示，工、中、建三大行房地產貸款中的個人住房貸款由2005年末的10127.23億上升至2006年底的11760.66億。個人住房不良貸款由2005年末的184.42億上升到2006年末的192.41億。
美國次貸危機的爆發給國內的商業銀行敲響了安全警鐘。
中國人民大學金融與證券研究所副所長趙錫軍認爲，伴隨着房價持續上漲，今年以來，銀行發放的按揭貸款增加了約3000億元。在房貸規模越來越大之時，可能因此引發的金融風險也就越大。在這種情況下，銀行業有必要採取提高首付及利率的做法減少風險。
“從自身風險控制的角度來說，國內商業銀行也得認真執行359號文，而不是爲短期利益所迷惑。”中國社科院教授易憲容說。
在易憲容看來，359號文的出臺，就是要改變目前國內商業銀行個人按揭貸款優質資產的神話，從商業銀行自身風險的角度來規避風險。近8年來，中國房地產市場的價格上漲應該是美國的幾倍了，而且國內按揭貸款的質量也會比美國要差，如果國內房地產市場出現週期性變化，那麼國內商業銀行按揭貸款的風險肯定會比美國高。
“在美國‘次級債’危機之後，我曾去銀行做過調查，目前，很多銀行的‘購房貸客戶’，都是已經貸款N次，目前仍在償還中的很多人，是從炒房裏嚐到甜頭的‘炒房族’。根據非官方數據，目前銀行貸款業務的80%來自身背多筆貸款的‘老貸’。”北京首個合作建房發起人於凌罡說。
在於凌罡看來，很多本是買房自住的人，“在悟到了勞動不如炒房的真理後，加入到擡高房價，蛀空國民經濟的大軍中，”從“初貸”升級成了“老貸”，而且，普遍選擇還款週期儘可能長的貸款，以獲取資金，投資股票或房地產，繼續贏利，這樣不僅是有風險的，而且是不利於國家經濟長期發展的。
“359號文作爲房地產市場的一項公共性政策，國內商業銀行不要僅把房地產信貸新政策看作是一種商業行爲而各行其是，而是要把它看作國家一項公共性政策。既然是公共性政策，國內各商業銀行就得嚴格執行359號文。對於那些不執行的各商業銀行，央行及銀監會就得制定嚴格的懲罰措施。”易憲容說。
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