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律師董正偉指出，在現實中，不少人被銀行或者電信企業、社保機構單方面納入不良信用記錄，信貸權利因此已經受損，而當事人對此卻渾然不知。這正說明了現行的個人徵信系統存在缺陷。對此，央行有關部門負責人誠懇表示，將採納各方建設性建議，促進個人徵信系統良性地持續向前發展。
信用偏差
去年一年三千人查詢
由於身份證被叔叔冒用向銀行貸款，且逾期未還造成不良信用記錄，郭彥旭的房貸申請被銀行拒絕了。幾天前，郭彥旭把自己的煩惱告訴了北京律師董正偉希望得到幫助，董正偉在公益訴訟官司上頗有名氣。
“其實我早對個人徵信檔案有意見。我認爲它違反了《憲法》和有關法律、侵害了公民名譽權。”董正偉認爲，郭彥旭的問題不是個案。在個人信用活躍的現代社會，出現信用偏差的客戶爲數不少，而這種記錄上的缺陷，使消費者的權益無法得到保障。一旦被列入“信用黑名單”後，污點很難消除。
記者瞭解到，根據中國人民銀行徵信中心北京市分中心的統計：2007年，北京約有600餘客戶因出現信用偏差向中國人民銀行提出異議處理，而據中國人民銀行的權威人士說，客戶如發現問題一般情況下的第一步處理流程是與發現問題的商業銀行溝通，商業銀行解決未果纔會轉到人民銀行進行異議處理。也就是說，在商業銀行覈實異議的客戶還要遠遠高於600人這個數字。
根據統計，當年，主動到人民銀行徵信中心北京分中心查詢徵信報告的人數有3000多人。“發現信用偏差的客戶除主動來查詢的人外，還有很大一部分是到商業銀行貸款未果後發現問題的。”權威人士說。
律師質疑
個人信用記錄存在缺陷
今年3月7日，中國人民銀行在其官網上發佈了《2003年以來中國人民銀行工作主要情況》。該報告顯示，截至2007年底，央行徵信系統已爲近6億自然人建立了信用檔案。個人信用檔案除採集在銀行的信貸信息外，個人參保和繳費信息、個人住房公積金信息、電信用戶繳費信息等均被收錄在內。
正是這樣一組龐大的數據和繁雜的信息收錄，引發了質疑。董正偉認爲，人民銀行現有個人信用信息記錄的缺陷會導致消費者權益無法保障，比如電話交費信息。
董正偉在發給各大媒體的一份書面建議函中舉例稱，他在“百度”知道吧“法律維權”板塊搜索發現，關於電話通信方面的求助諮詢特別多。有的網友說，幾年前搬家辦理了電話停機、一直沒有銷戶，最近收到電話公司的催款通知，上邊有很多話費和滯納金。一些網友留言說“不管他”，但有網友說“不管不行，這會被記錄誠信‘黑名單’的。”“類似這樣的情況很多。有的民衆在不知情的情況下，發生了電話欠費問題。但銀行2、3年以後纔想起催款，電話費還沒有滯納金多。”董正偉說，這種情況從法律上講不還款完全可以。但是，對於當事用戶來說，會被記錄到銀行的個人誠信“黑名單”裏。
爲什麼電話公司的工作過失，要用戶來承擔不良後果？如果電話公司就是爲了追要高額的滯納金、而故意長時間不告知用戶，那麼這種做法本身就是惡意的“侵佔”財產行爲，從法律上都不支持他，這個後果卻要用戶來承擔很不公平。
董正偉認爲，銀行的個人信用信息系統被社會輿論稱之爲“誠信黑名單”，這很明顯具有對一個公民名譽權貶損的含義，尤其是這個系統限制公民的信貸權利。同時，當這個系統和電信、社保等聯合起來以後，對公民的誠信“否定性”評價更加嚴重，公民的財產權益被限制更多。
“信用系統的建設，從立法，到實施都必須公正，體現社會性和公共參與性。而現在的情形是，很多公衆被銀行或者電信企業、社保機構單方面納入不良信用記錄。”董正偉認爲，社會公共道德的建設，不能由某一個部門來承擔，而應當由民間組織來實施。同時要廣徵公衆意見，評判標準要透明，糾錯程序要公開，公民改過後的修正程序要完備等。而現有的銀行信用信息系統違反了《憲法》和有關法律的規定，沒有公共性基礎，判斷標準過於草率，侵犯了公民的名譽權和財產權益。
官方迴應
央行將採納建設性意見
面對公衆的質疑，中國人民銀行營業管理部有關負責人近日在接受本報記者採訪時做出了頗爲正面的迴應。對於公衆的質疑，他首先表示了理解。他坦承，個人信用報告中涉及的幾部分內容中，公衆爭議最大的就是“非銀行信息”。不過他同時表示，個人徵信系統很有價值，也很有必要，它必須良性地持續向前發展，中國人民銀行會接受來自各方的建設性意見，完善個人徵信系統。
●發現偏差可提異議
關於如何看待公衆對於“非銀行信息”及出現“徵信偏差”的質疑？這位負責人說：個人信用報告信息分爲三個組成部分。第一部分是個人基本信息，第二部分是信貸信息，第三部分是非銀行信息。所說的非銀行信息指的就是個人蔘保和繳費信息、住房公積金信息、養路費、電信用戶繳費等。這些信息確實潛在地影響到個人在銀行的借貸行爲。
在中國，個人徵信系統的建立還處於起步階段。難免會有爭議。不過中國人民銀行對於徵信系統制定了一套完善的制度，如果公衆發現自己的信用出現了偏差，可以通過與商業銀行和人民銀行提出異議的方式解決。商業銀行不會一刀切，個人徵信報告只是其中的一個衡量標準，商業銀行在貸款的時候還是會綜合考慮個人的工資收入、職業狀況等等，所以大家不必過於擔心。同時要提醒大家珍惜自己的信用，比如身份證不要輕易借給別人辦事情。
●相關法律有待制定
關於公衆質疑中國人民銀行憑什麼把各種信息都納入到個人徵信系統的問題，這位負責人表示，這也是長期困擾中國人民銀行的一個問題，也讓我們的工作處於比較尷尬的位置。個人徵信系統一方面是防範金融風險的工具，起到維護金融穩定的作用，另一方面也起到了推進社會信用體系建立的作用。但是相關的上位法卻一直缺失。今年，制定信貸條例草稿再次列入中國人民銀行的工作計劃中，相關的規定會進一步完善，比如信用記錄會被保存多久，條例中會有所規定。
●“可查詢社區”將添19個
本月10日，人民銀行徵信中心北京市分中心參與了“信用北京行——打造信用名片，做守信北京人”大型信用宣傳活動，個人徵信系統查詢服務首次進駐北京社區，對此，這位負責人表示，進社區活動取得了不錯的效果，現在關注自己信用的老百姓越來越多，每天來查詢的人也比以前翻倍了。進社區活動會作爲長期工作開展下去，但形式會多種多樣。下一步徵信宣傳還會走進19個社區。
●網上查詢暫時不開通
北京目前只有一個地方能夠查詢，今後網上查詢能不能開通？對此，這位負責人說，暫時還不能，主要是考慮到安全性。對於自然人來說，他們的信用報告都是個人的隱私，不願意被不相關的人看到，所以網上查詢可能會有一定風險。
這位負責人認爲，政府是推動我國個人徵信系統未來發展的最佳選擇。今後可能會逐步走向商業化，不排斥社會商業機構投資該領域。但目前主要由中國人民銀行來做，以後可能會收取少量的成本費用，不過暫時不會。
名詞解釋
何謂個人徵信系統
中國人民銀行營業管理部有關負責人這樣概括：個人徵信系統就是由一個專門的機構給您建立一個“信用檔案”(即個人信用報告)，再提供給各家銀行使用。這種銀行間通過第三方機構共享信用信息的活動就是徵信。有了徵信機構的介入，您再向銀行借錢時，銀行信貸員就可在徵得您同意後，查詢您的信用報告，這樣可以以最快的速度告訴您是否可以提供貸款，節省了時間。
記者體驗
個人信用報告怎麼查
記者近日查詢個人信用報告體驗了整個流程，發現過程十分簡便。只需帶上本人身份證原件和兩張複印件，前往位於西城區月壇北街26號的恆華國際大廈810房間，即中國人民銀行徵信中心北京市分中心即可。查詢之前也可先撥打免費電話4008108866諮詢。
除了您個人外，商業銀行在審查您的信貸申請時，可以看您的信用報告，但必須經過您的書面授權；如果您已經是某家商業銀行的借款客戶，或持有它的信用卡，這家商業銀行也可以看您的信用報告，不需要經過您的書面授權。您還可以根據自己的意願提供給其他機構看。
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