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當前,我國實行的是社會基本養老保險、企業補充養老保險(即企業年金)與商業養老保險相結合的多層次養老保障制度,但面對社會保險『廣覆蓋,低保障』現狀,越來越多的人開始關注商業養老保險。那麼,投保人該如何選擇一份適合自己的商業養老保險呢?對此,重慶保險專家建議,投保商業養老保險要從定額、定型、定式三個方面去規劃。
一要『定額』,即確定自己需要購買多少商業養老保險。『按照國際慣例,商業養老保險提供的養老金額度應佔到全部養老保障需求的25%-40%。』重慶保險專家說,在有了社會基本養老保險的基礎上,考慮到生活水平逐步提高和物價等因素,投保人購買20萬元左右的商業養老保險比較合適。
二要『定型』,即選擇適合自己的養老保險產品。目前市場上有養老功能的保險產品主要有傳統型、兩全型、投連型和萬能型等幾種。其中,傳統型養老保險的預定利率固定,且以年金產品居多;兩全型保險具有保障和儲蓄功能,同時還有分紅功能,對抵御通貨膨脹有很好的作用;投連型保險,不設保底收益,但保險公司要收取賬戶管理費等費用,盈虧由投保人自己負責;萬能型保險一般有保底收益,保險公司要收取保單管理費、初始費用等費用,適合長期投資,一般要在5年以上方可看到投資收益。重慶保險專家說,傳統型和兩全型保險回報額度明確,且投入較少,比較適合工薪階層的養老需求;而投連型和萬能型保險由於投入較高、風險較大,比較適合風險承受能力較強的高收入人群。
三是『定式』,即確定養老金的領取年齡、領取方式以及領取年限。重慶保險專家說,領取年齡在投保時可與保險公司約定,一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段;領取方式則分一次性領、年領和月領等三種;對於養老金的領取年限,有的保險公司規定20年,有的規定可以領到100歲,有的規定可以領至身故,總體而言,保險公司一般都會保證投保人領滿10年或20年。
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