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一度受央行調控政策叫停的個人信用貸款悄然在寧恢復。近日,南京銀行推出修改後的個人信用貸款『信易貸』,新的業務針對人群更廣,金融、媒體從業人員均被包含在內。與此同時,剛剛登陸南京的寧波銀行也將其特色個人貸款業務『白領通』進行推廣。記者注意到,盡管個人信用貸款業務卷土重來,但依舊遭遇諸多瓶頸。有專業人士戲稱,靠個人信用借錢目前還處於『看上去很美』階段。
諸多瓶頸讓個貸『看著摸不著』
瓶頸之一:
『完稅證明』卡住白領貸款
根據南京銀行發布的消息,暫停一年多的『信易貸』業務進行了改革,與之前『信易貸』不同的是,此次,『信易貸』貸款目標人群全面擴大。稅前年收入如果能達到12萬元,就算你不是公務員,只要屬於金融業、媒體等12類人群,也可以申請最高40萬元的信用貸款。據了解,『信易貸』業務是南京銀行於2006年年底推出的免擔保授信產品,在授信合同約定的額度和期限內,借款人可根據需要,隨時獲得貸款。
盡管貸款人群擴大了,但貸款門檻也相應提高,而證明高收入的完稅證明成為諸多白領信用貸款的『攔路虎』。據南京銀行相關人士介紹,新推出的對『信易貸』客戶資信條件也提出了更高的要求,如更加看重客戶在人民銀行的誠信記錄、只認可完稅憑證上載明的客戶收入,貸款的前提是連續兩年稅前年收入必須達到12萬元以上。
南京銀行相關人士坦承,完稅證明這條硬杠杠卡住了不少人,首先包括諸多公務員在內的白領收入沒有達到這一要求,而且根據國人不願露富的習慣,即使有這樣的收入也很少有人去稅務機關報稅。『銀行重視個人信用,但也要考慮信貸風險。』南京銀行一位人士談及了政策初衷。記者了解到,南京銀行推出的『信易貸』新業務一個月以來,前來諮詢該業務的市民不少,但真正辦理業務的人不是太多。
瓶頸之二:
個人信用貸款費率有些高
信用貸款的費率也是阻礙其進一步發展的『絆腳石』。記者看到,各家銀行對於白領信用貸款的費率都是靈活掌握處於相對浮動狀態,花旗『幸福時貸』的年利率以8.80%為基准,上下浮動15%,寧波銀行『白領通』以6個月(6.57%)和1年(7.47%)基准年利率下調10%或者上浮30%,不過一般信用貸款會采用上浮利率。個人信用貸款除了貸款利息之外,各家銀行還向用戶征收其它費用,例如『現貸派』中還將產生的一筆費用為貸款管理費,每月還款時按照總貸款本金的0.49%來收取。以一年期『現貸派』無抵押貸款來看,除7.99%的貸款利率外,一年還需要繳納本金5.88%的手續費,利息與費用合計為13.87%,所以利息成本還是比較高的。南京銀行雖然沒有對『信易貸』的貸款利息以及還款具體方式做出詳細的透露,但利息浮動在央行允許的范圍裡,全部下放給支行去操作。
對於個人信用貸款,昨日,有不少公務員向記者表示:『我們估計也貸不到40萬元,如果只能貸到幾萬元,那不如拿信用卡去透支買家電。』不少市民也表示,很多信用卡都能免息大額透支,沒必要去花上不菲的利息去辦個人信用貸款。
『個貸擴大化』還有很長路要走
由於個人信用貸款遇到的種種尷尬,有些銀行把心思花在業務促銷上掙得了不少『人氣』。新來南京的寧波銀行,准備以個人信用貸款『白領通』打入市場。『白領通』采用存款積分方式,親戚的賬戶也可以關聯進來,平日閑置資金一旦存入賬戶,貸款時就可以有利率優惠。比如10萬元錢存在該行1年,未來如果申請了信用貸款10萬元,貸款利率將會下浮10%。寧波銀行南京分行個人信貸中心的人士昨天表示,寧波已有6萬人使用『白領通』,南京也有30多人來諮詢。『中高端客戶比較感興趣,一家醫院想為醫護人員批量辦理呢。』
除了個人貸款業務外,信用卡業務也能變通滿足用戶的信用貸款需求。持有浦發銀行信用卡的劉小姐最近接到了銀行『萬用金』業務的營銷電話。劉小姐研究後發現,『萬用金』將錢直接劃到申請者借記卡內,其實質就是個人信用貸款。比如取現額度為1萬元的信用卡,『萬用金』使持卡人的借記卡中最多擁有了1萬元的取現額度,且不收手續費,只需每月還款,可選擇分6期或12期。
相關高校金融專家指出,在目前中國的金融條件下,銀行對個人和中小企業貸款是很嚴格的,也就是說個人和中小企業是很難從銀行獲得貸款的,個人信用貸款說到底還是需要『抵押』。在國內個人信用體系不健全的情況下,個人信用貸款短期內還有很長的路要走。
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