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離婚對中年女性來說,不但宣告了一段婚姻的失敗,還可能意味著自己下半生的養老暴露在了巨大的財務風險之下。為了盡可能避免未來可能出現的養老危機,中年離異女性應在三個方面做好應對准備。
今年47歲的江佳麗是一家民企的財務人員,月薪4千元,丈夫王某是一家進出口貿易公司的經理,月薪3萬元。兩人育有一個女兒,今年16歲,原本應該是一個幸福的三口之家。然而最近幾年,丈夫公司業務發展迅猛,工作變得越來越忙,終日不斷的會議、出差、應酬,使得夫妻倆溝通的時間越來越少,有時甚至好幾天見不上面,家裡的家務和孩子的教育大多由江一個人扛了下來。每次丈夫出差回來,江佳麗都似乎有著一肚子的苦水,對丈夫忙於工作而疏忽了對家庭的照顧而感到不滿,加上江佳麗本身工作也十分繁忙,又要工作又要顧家,使得她的脾氣也變得十分暴躁,常常生活中稍有不滿就會朝丈夫大發脾氣。由於誰都不願意為了家庭而做出更多的犧牲,今年年初,江佳麗和丈夫在經過了痛苦的思考後,選擇了離婚。
江佳麗捨不得女兒,便和女兒一起生活,經濟實力較強的丈夫除了把家裡的房子給了江佳麗外,還答應以後每月給江佳麗3000元的子女贍養費。
前夫搬出去以後,江佳麗把原來的住房按照自己的喜好重新裝修了一遍,希望能夠重新開始新生活。對江佳麗來說,如今一個人帶著女兒過,雖然辛苦了點,但少了以往的牽掛和抱怨,反而感覺更自在了。『再過幾年等女兒大學畢業了,自己的歷史任務也就完成了。』唯一讓她不放心的就是自己未來的養老問題,失去了丈夫這顆大樹,江佳麗以後的生活只能靠自己了。
中年離婚潮大舉襲來
『不是我不明白,是這個世界變化太快。』隨著社會經濟的快速發展和生活節奏的加快,在層出不窮的誘惑面前,越來越多的人在結婚後無法實現當年『執子之手,與子偕老』的諾言。據有關部門統計,中國目前的離婚率已經達到了15%,並且呈逐漸上昇趨勢。尤其是40至49歲的中年人群的婚姻最容易發生變故,江佳麗只不過是每天都在發生的那眾多離異故事中的一員。
雖然感情上的是非,外人很難定奪,但在這個年齡段離婚,對於經濟上常處於弱勢地位的女方來說,往往都意味著將要面對嚴峻的財務問題。美國美林投資調查中心最近的一份調查顯示,美國女性在離婚之後的生活水准會普遍下降85%,有的甚至陷於貧困境地。這是由於一方面女性的收入相對較低,,而且到了這個年紀,女性的事業和收入都很難再有突破,另一方面女性的投資理財意識和能力也較差,資產昇值速度較慢,加上女性退休年齡較男性更早,但壽命一般卻比男性長,這就需要更多的養老金。因此離婚對許多中年女性來說,等於是將她們下半生的養老暴露在了巨大的財務風險之下。為了盡可能避免未來可能出現的養老危機,中年離異女性應該特別注意以下三個方面。
第一招:離婚協議要『計較』
一般來說,像江佳麗那樣,離婚後配偶的贍養費、子女的撫養費采取雙方協商解決的辦法是最好的(協議離婚),這樣的話,彼此離異後也能心平氣和地面對舊日的伴侶,所謂『好聚好散』。說不定以後年紀大了,對方還能在生活上幫到自己,這也為今後順利支付子女撫養費提供了良好的情感基礎。
萬一協商不成則只能通過法院來判決(訴訟離婚),那樣的話,雙方將不得不面對一個漫長、痛苦而且費錢的離婚過程。弄得雙方撕破臉皮,筋疲力盡,既對子女身心健康也不利,撫養費收取方還可能將面對支付方故意拖欠撫養費等後續問題。不管從哪個角度看,訴訟離婚都是弊大於利。不過無論是協議離婚還是訴訟離婚,《婚姻法》對配偶贍養費和子女撫養費都有明文規定,協議或判決一旦形成,如果一方拒付,法院可以強制執行,甚至可以直接從當事人的薪金中扣除。因此經濟上處於弱勢地位的女方應該對離婚協議『斤斤計較』,在對方實際經濟條件允許的情況下,為自己爭取盡可能多的權益,從而為自己今後的養老儲備『彈藥』。需要注意的是,由於配偶贍養費和子女撫養費一般是固定的,同時這又常常涉及很長的一個時間跨度,通貨膨脹對其購買力的腐蝕就不可忽視。因此在簽訂離婚協議時,應該考慮把這種付費和通脹率掛鉤,以免今後生活水平下降。
如果男方經濟實力足夠強的話,女方在離婚時也可以提請一次性支付配偶贍養費和子女撫養費,如江佳麗就一次性獲得了實物贍養費(房產)。畢竟支付贍養費是一個漫長的時間過程,除了通貨膨脹外,在這期間還可能會出現各種意外,如支付方發生死亡或喪失工作能力,或者其個人財務出現危機(如員工失業、企業主破產等)都會嚴重影響女方的生活水平。而財產和資金一旦到手,則永遠屬於自己,只要管理得當,便可持續昇值,成為自己今後養老的本錢。另外離婚後家庭財務狀況和生活目標都發生了變化,因此要重新審視和修改家庭綜合理財規劃。其中一個重要卻常被忽視的內容是人壽保險受益人的修改,比如原先妻子為自己購買的人壽保險,而受益人是丈夫的話,那離婚後,女方就應該把保險受益人修改為自己或子女。
第二招:投資理財要穩健
在理財的世界裡,年輕就是本錢,年輕人可以承受較高的投資風險,而年紀越大,承受風險的能力就越低。人到中年本來就應該適當降低投資組合的風險,而與普通的中年人相比,離異女性最大的特點是風險承受能力明顯變弱。雖然距離退休往往還有一段時間,但中年離異女性的投資必須以穩健為主,如果自身投資理財知識較匱乏的話,更是應該采用較為保守的投資策略,保本至上。不管怎麼說,人到中年,一般多少都已經積累了一定的財富,而且離婚時女方往往還能獲得一筆數額不菲的贍養費和子女撫養費,在中國比較流行的是像江佳麗那樣前夫把房子留給前妻的方式,而這套房子本身已經為自己未來的養老提供了最基本的保障。因此中年離異女性沒有必要拿自己未來的養老做賭注去博取高風險收益。
在具體的投資品種上,可以多投資些風險較低的國債、短債基金、債券基金等實現穩健收益,還應該購買一定的貨幣基金以備不時之需。當然,為了實現資產昇值,也可以適當購買一定比例的股票型和偏股型基金(不要超過個人金融資產總額的20%),個股就不要碰了。
第三招:保險保障要充分
作為風險管理的主要工具,保險是每個家庭都少不了的,對於中年離異女性來說,由於缺少了另一半,對生活保障的要求就更高了。
如果在年輕的時候就投保了終生壽險和終生健康險的話,那無疑最好不過。因為年輕時投保的成本相對較低。如果離婚前沒有給自己買過保險,則離婚後更是應立即為自己購買保險。這裡要分兩種情況:單身獨居和與單身媽媽。對於單身獨居的中年離異女性來說,由於不需要承擔丈夫和孩子的經濟保障責任,因此購買保險時,一般只需要考慮為其自身未來生活提供保障就可以了,主要購買的險種為定期給付的養老年金保險和重大疾病保險,尤其是到了老年生病時沒有丈夫的幫助,所以要把重大疾病險的保額設得高一點。
而對單身媽媽來說,由於子女大多尚未成年,因此在購買保險時還應該考慮到子女未來生活的保障。最好的辦法是為自己投保萬能險或兩全險,並將子女列為被保險人死亡後的受益人。如果離婚時子女年齡尚小的話,還可以為孩子的教育費用投保少兒險,務必記得在保單中增加『保費豁免』功能,以免自己喪失勞動能力後,無力繳納孩子保單的保費,影響孩子未來的學業。
不過在現實生活中,許多中年離異女性在投保時因為愛子心切,往往只顧著給孩子投保卻忽視自身未來養老的保障,這種觀念是不對的。自身的養老和健康保障永遠都應該放在首位。另外上文講到過延期支付贍養費和撫養費將會面對各種意外風險。如果對方實在無法一次性支付的話,那還有一個辦法來規避這種風險,即離婚後,女方可以為前夫購買人壽保險,以保證萬一支付者發生意外,自己未來的養老金仍有著落。對於無業或收入極低的女方來說(如家庭主婦),由於離異後,接受贍養費和撫養費是其本人和子女生活的主要經濟來源,這種保障就顯得更加重要了。
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