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根據本市保險行業協會制訂的《關於人身保險的自律公約》規定,從10月10日起,通過本市銀保渠道銷售的壽險產品,5年期以下躉繳產品保險公司支付銀行的手續費不得超過躉繳保費的2.5%,5年期以上的躉繳產品不得超過3%,分別比之前的手續費下調1個百分點。
在保監會加大力度嚴控銀保渠道銷售額『井噴』之時,本市下調手續費也在一定程度上遏制了惡性競爭,促進了保險產品健康的結構調整。
銀保壽險手續費下調1%
一場在保險公司和銀行之間展開的博弈悄然開始。
日前,記者從天津市保險行業協會了解到,從10月10日起,通過本市銀保渠道銷售的壽險產品,5年期以下躉繳產品保險公司支付銀行的手續費不得超過躉繳保費的2.5%,5年期以上的躉繳產品不得超過3%,分別比之前的手續費下調1個百分點。
據《第一財經日報》報道,上海保監局近日也召集上海保險市場上主要的10家壽險公司和7家產險公司『一把手』開會。會上透露出一個重要信息,即保險公司計劃一致行動,將過高的手續費率降下來,爭取銀保渠道保險業主動權。
多方面的信號表示,手續費的下調為大勢所趨。
手續費過高易引發惡性競爭
有數據顯示,銀行對於保險業務的推動力度明顯增強。2008年上半年,銀行以超過兼業代理機構總數一半的數量,實現1732.62億元的保費規模,佔比為72.76%。同時,兼業代理的手續費收入也達到歷史高位:上半年,保險兼業代理機構實現代理手續費收入92.66億元,同比增長93.44%。銀行獲得了其中的近六成,達到54.7億元。
銀保渠道如此高的手續費收入,讓保險監管部門也看到了其中的風險,特別是今年上半年銀保渠道保費『井噴』式增長,不能不說其中也有高手續費的功勞。為什麼銀行如此熱衷銷售保險產品?主要是因為在市場震蕩的情況下,原本代理銷售的基金業務已經十分困難,而之前擬定的中間業務收入任務,很多都轉移到保險銷售上。而且保險公司為了拓展經營渠道、通過銀保渠道獲得較高的保費收入,都在手續費上大做文章。相關的銷售人員看到其中的利益,自然樂於銷售保險產品,銀保銷售額的大幅上昇也就在情理之中了。
但是,其中的風險卻不容忽略,雖然銀保渠道的銷售對於迅速拉昇公司的保費有著非常顯著的作用,但對於保險公司來說,即使規模上去了,質量卻成問題。因為銀保渠道銷售的產品主要是躉繳型業務,利潤較少,對於公司的實質貢獻並不大,很多公司都陷入了『增產不增收』的窘境。特別是一家銀行可以同時代理幾家保險公司的產品,因此,保險公司為了贏得銀行的『芳心』,不得不給出高額代理費,競爭也就在所難免了。
銀保渠道投訴率高
對於調低手續費,很多業內人士表示贊同。
高手續費帶來的最直接問題是,銀行的銷售人員為了獲得收益,大力推銷保險產品,由此可能帶來虛假宣傳、回避風險、誇大收益率等一系列問題。
很多消費者表示,他們都是在對保險缺乏了解的情況下,糊裡糊涂地投了保,等發現收益並不像之前所說時,想退保卻已經過了猶豫期(『猶豫期』是指投保人在收到保險合同後10天內,如不同意保險合同內容,可申請撤銷合同並退還已收全部保費)。申請退保將面臨大筆資金損失,這是導致銀保渠道銷售的保險投訴率直線上昇的重要原因。
專家觀點
可能引發保險產品結構調整
天津市保險行業協會李錫純主任表示,調低手續費的上限,有利於使保險公司調整在銀保渠道的產品結構,對穩定整個保險市場可起到積極作用。
李錫純透露,目前銀保渠道銷售的產品主要以躉繳和投資型產品為主,以後可能更多地調整為期繳和傳統保障型。期繳的收益更穩定,對於保險公司來說利潤也更高,更利於與客戶建立長期的聯系,發現問題也便於及時溝通解決,使售後服務更加完善。傳統保障型保險也可以更好地回歸保險產品的保障本質。
保險公司的專業人士表示,對於消費者來說,通過銀保渠道銷售的產品大多是短線操作的投資類產品,這類產品與現實市場情況連接比較緊密,風險也全部壓在了投保者身上。如果購買中長期保障型產品,可以由時間來分攤風險,穩健制勝。
銀保合作亟待轉型
在李錫純看來,降低手續費也可以在一定程度上控制銀保保費規模。銀保業務高企隱含著業務發展畸形的風險,如果今年『大起』明年『大落』,對於保險業的發展十分不利。銀行方面也表示,調整後的手續費率對銀行銷售的影響不大。
在銀行與保險公司的合作方面,降低手續費也是一個積極信號。李錫純表示,銀行與保險的合作模式還主要停留在銀行單純為保險賣保單的階段,不介入保險產品設計。從國外的經驗來看,銀行和保險可以通力合作,共同為客戶提供既包括保險規劃,又包括理財設計的全面方案,這也是未來我國銀保合作的一個發展趨勢。
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