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盡管已預料到今年個貸不景氣,但國慶前後不同往常的清淡讓銀行業務員感到了形勢越來越嚴峻。某國有銀行上海分行房貸負責人說,9月的業務量不到8月一半。
與去年同期的房貸井噴相比,今年9月更顯淒楚,次貸危機加劇了國內市場的悲觀情緒。記者從商業銀行獲得數據顯示,去年9月全國金融機構的個人消費貸款環比增加了1199億元,個人房貸增加了1018億元,而今年9月個人消費貸款比8月僅增加了416億元,為去年的三分之一,個人房貸增加了190億元,不到去年的五分之一,兩項合計較去年同期縮量近60%。不過此數據尚未獲得相關機構的正式確認,最終數據有待官方統一發布(下同)。
聽聞第二套房的房貸政策可能松綁,銀行均蠢蠢欲動。一國有銀行個人金融負責人說,第二套房貸款在銀行個人房貸佔比不可忽視,如果政策松動,比如降低貸款利率,無疑會刺激這部分需求上昇。
9月危機
『形勢很嚴峻,現在並不是沒有需求,而是大家都在觀望。』另一國有銀行個人金融部負責人說。
美國次貸危機進一步惡化,雷曼兄弟、AIG危機使得國內的購房者對未來的預期也進一步悲觀,『在這種情況下,買房是非常謹慎的。』
9月,全國重點城市的房屋成交整體仍堪懮。有統計數據顯示,上海成交繼續大幅下滑態勢,成交量同比下降74%,環比也下降了22%;深圳、杭州、廣州等城市成交持續低迷,環比分別下跌3%、6%和16%。隨著房地產市場的持續滯銷,個人貸款每月的新增呈現惡化趨勢。
不僅如此,幾家銀行的房貸負責人說,越來越多的客戶選擇一次性付款,或者爭取更多的公積金貸款替代銀行的商業貸款。另一個負面壓力還在於不斷上昇的還款量,這一方面是迫於利息壓力以及股市的熊市,客戶紛紛提前還款,而另一方面則是住房交易量下降,市場總體需求下降,而銀行之間對於存量按揭貸款競爭日益激烈造成。
正如上文數據顯現,今年9月個人房貸完全無法再現去年金九銀十的火爆市場局面。這也表明今年銀行的個人房貸市場將面臨很大的壓力。
到9月末,全國金融機構個人房貸的增量是2432億元,比去年同期下降了56%。四大國有商業銀行個人房貸增量同比下降46.8%,股份制銀行中至少兩家銀行出現了負增長,其中華夏銀行個人房貸增量負增長10億元,民生銀行個人房貸負增長29億元。
以個人房貸為主要增長來源的個人消費貸款由此也增長乏力。截至9月全國金融機構的個人消費貸款的增量是3683億元,比去年同期下降46.5%。
不過,銀行紛紛大力拓展其他品種貸款如個人經營性貸款(不在個人消費貸款統計之列),以彌補房貸市場的頹勢。一家股份制銀行人士說,他們的個人經營性貸款今年呈穩步增長態勢,該行的個貸利息收入比去年同期仍然較大上昇。
龍虎之爭
盡管因美國房地產市場的次級貸款引發的次貸危機展現了殘酷的事實,但在中國的銀行面前,個人房貸仍是一塊大家要爭搶的肥肉。盡管房地產市場的成交量岌岌可危,但是因為擔心風險而主動去放棄的畢竟是少數。
四大國有銀行中,建行和工行的個人消費貸款總量一直不相上下,去年年底建行可能由於額度緊缺,個人消費貸款增長放緩,但今年建行的表現較為突出,它是四大行中唯一一家9月單月的個人消費貸款增量超過去年同期的銀行。
統計顯示,截至9月,四大行的個人消費貸款增額是:建行752億元,工行642億元,中國銀行570億元,農行304億元,個人房貸增量依次為:建行600億元,工行510億元,中行455億元,農行245億元。
而在股份制銀行中,招行數月來展開市場攻勢,現在已收復失地,招行在前三季度新增量呈不斷上昇態勢,並且上昇速度較快。截至9月個人消費貸款增量在股份制銀行中排名第一,為254億元。
其次為光大銀行,增量為186億元,這個有點像黑馬的銀行在前兩個季度表現突出,不過在三季度漸顯增長乏力的態勢。第三為浦發銀行134億元,這家銀行一直表現穩定,單月增量徘徊在第二和第三之間。
接下來依次為中信銀行、廣發行、深發展、民生銀行、華夏銀行、興業銀行。從昔日的第一轉為倒數第一,興業銀行這匹昔日的快馬正在做減速運動,處於負增長狀態,但在外界質疑該行房地產貸款佔比過大的質疑中,看來這或許並非壞事。目前興業銀行的個人消費貸款餘額依然僅次於招行,但與招行的差距已逐步拉大。
對於未來,銀行比較茫然。
『銀行是被動的,房貸只能是先有成交量纔有貸款量,而銀行能做的事情非常少,只能期待政策和市場變化。』上述國有銀行個人金融部負責人說,第二套房的貸款需求確實較大,佔到他們房貸的30%左右,而有些銀行更高,去年9月實施的二套房提高成數和上浮利率尤其是後者確實打擊了一部分貸款需求,他認為松綁二套房政策可能會改善目前的狀況。
另一股份制銀行的零售銀行副總表示,二套房政策松動會有利好作用,但可能對整體形勢改變的作用不大。
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