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今年一季度,本市各金融機構共查詢個人信用報告508490次,平均每月查詢次數為169497次。同期,本市各金融機構共受理個人貸款申請22617筆,受理金額為69.09億元,通過查詢個人信用報告,拒絕貸款申請924筆,金額3.79億元,佔受理金額的5.49%;受理信用卡申請172419筆,其中通過查詢信用報告拒絕信用卡申請16945筆,拒貸率為9.83%。
張先生去銀行申請住房按揭貸款,銀行在其信用報告中發現張先生曾在另一家銀行辦理過一筆汽車消費貸款,且已累計逾期16次,最長超過120天,拖欠本息3萬多元,於是銀行拒絕了張先生的貸款申請。
李先生去銀行申請個人經營性貸款,銀行在個人征信系統中發現他在其他銀行有1筆23萬元的貸款,還款付息正常,間接證實了他的信用度。結合李先生提供的抵押物、還款能力進行綜合分析後,銀行做出放貸決定,原來需1個多月的審批時間縮短為兩星期。
張先生與李先生的不同遭遇,就緣於其以往的信用行為。商業銀行可以根據個人信用報告中提供的申請人歷史信用記錄分析判斷借款人的還款意願。同時,通過查詢個人信用報告,商業銀行也可以掌握借款申請人當前的負債狀況,再根據其職業、收入、擔保物等情況,分析判斷其還款能力,確定是否貸款及貸款多少。個人信用報告『用事實說話』,可以減少銀行信貸員的主觀感受、個人情緒等因素對市民貸款、信用卡申請結果的影響,從而讓市民得到更公平的信貸機會。
具體來說,如果信用報告反映市民按時還款、認真履約,銀行不但能提供貸款、信用卡等信貸服務,還可能在貸款金額、利率、期限上給予優惠,貸款審批時間會相應縮短,市民甚至有可能得到不需要抵押或擔保的個人信用貸款。但如果信用報告中反映市民曾經借錢不還,銀行很可能就會要求市民提供抵押、擔保,或者降低貸款額度、提高貸款利率,甚至乾脆拒絕發放貸款。如果信用報告中反映市民已經借了很多錢,銀行擔心其負債過多難以承擔,也可能會拒絕再提供貸款。
如果是中小企業主,就更要注重自己的個人信用。作為中小企業的擁有者,其個人的行為習慣和信用狀況往往決定了企業的財務風格和經營狀況,在實際操作中,業主的個人財物和企業財物也很難分開。因此,在審查中小企業貸款申請時,銀行通常將業主信用狀況的審查作為其中的一項重要內容。銀行可以經過企業業主或主要經理人的授權,查詢業主或主要經理人的個人信用報告。
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