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在金融危機帶來的影響中,信用卡壞賬率、毀約率的上升是不可忽略的一項。隨着我國銀行卡產業的不斷髮展,風險控制成爲整個產業甚至是經濟生活穩定發展的關鍵。昨日,人民銀行天津分行聯合銀監局、公安局、工商局針對本市銀行卡產業存在的風險隱患進行了通報,並提出了預防和打擊銀行卡犯罪的一系列舉措。
人民銀行天津分行副行長蘇東海表示:“儘管銀行卡有着不可替代的交易結算優勢,在目前的經濟現狀下對拉動內需起着積極促進作用,但也應看到銀行卡安全問題日益突出。如果不對這些情況加以重視,採取有效措施進行防範和處理,必將導致社會公衆喪失對銀行卡支付的信心,不利於本市銀行卡產業健康、持續發展。”記者許佳
本市信用卡不良率上升
蘇東海表示,截至今年5月底,全市銀行卡髮卡量達到4206萬張、特約商戶50685戶、POS機74394臺、ATM類自助設備4320臺。1月至5月,銀行卡POS機交易累計達644.72億元,剔除房地產、大額批發交易後,在整個社會消費品零售總額中佔比達42.42%,也就是說在每100元的消費中有近43元用銀行卡支付。
天津銀監局副局長李均鋒說,天津銀行卡總體發展比較健康,但是髮卡單位此前比較注重數量擴展,在髮卡質量和安全問題上重視不夠,信用卡違約率逐漸上升。截至今年3月末,本市銀行業金融機構信用卡業務不良透支額爲6952萬元,比年初增加1621萬元,信用卡透支不良率爲2.3%,比年初上升了0.5個百分點,在本市17家信用卡髮卡銀行中有14家信用卡業務存在不良,佔比爲82.3%,個別銀行信用卡不良率達到4%以上。
信用卡套現風險最突出
根據人民銀行天津分行掌握的情況看,信用卡套現、僞卡欺詐、ATM資金詐騙、利用短信和電話轉賬詐騙等全國高發的風險案件在本市均有發生,犯罪手段已呈現高科技、集團化、專業化、規模化趨勢,對銀行和持卡人的資金安全造成威脅。蘇東海表示:“信用卡套現是目前銀行卡受理市場最突出的風險形式。”
據介紹,信用卡套現嚴重擾亂了正常的金融秩序,帶來極大的系統性風險。“信用卡套現嚴重背離了人民銀行對銀行卡和現金管理的有關規定,爲洗錢和非法融資等不法行爲提供了便利條件,給整個金融秩序帶來了不穩定因素。”蘇東海說,“持卡人通過信用卡套現非法獲得髮卡銀行的無息信用貸款,髮卡銀行對此類‘貸款’又無法有效地鑑別與跟蹤,一旦其無法償付,最後風險肯定要由髮卡行承擔。”
此外,信用卡套現產生的虛擬的交易會造成銀行對持卡人信用評估的失真,如果銀行根據這些虛擬的交易調高持卡人信用等級,就會形成一個惡性循環,一旦其提現水平超過了自身償付能力,最終銀行將會承擔無法償付的後果。根據天津銀聯不完全統計,2007年天津地區確認套現商戶79戶,確認套現金額320萬元;2008年天津地區共確認套現商戶255戶,確認套現金額997萬元。
僞卡犯罪向人民幣轉移
除了信用卡套現外,人行天津分行也提醒各相關單位要高度重視、警惕包括僞卡犯罪、中介機構風險、利用ATM盜取客戶資金在內的銀行卡風險案件。
目前,僞卡犯罪已呈現盜取信息、製作僞卡、竊取資金的一條龍犯罪,呈現外卡向人民幣卡轉移的趨勢。人行天津分行表示,雖然僞卡犯罪在各類銀行卡案件中佔比不是很高,但由於僞卡交易一旦發生,將會直接造成持卡人資金損失,影響惡劣。
中介機構放大用卡風險
中介機構風險也是目前銀行卡市場較爲突出的風險形式。“一些中介機構利用虛假資料或盜用其他客戶資料向髮卡銀行申請辦理信用卡或藉助信用等級較好的單位申請集團辦卡,而後又利用虛假資料或盜用其他商戶資料向收單機構申請成爲特約商戶,最後利用申請到的信用卡和POS機從事大量虛擬交易進行套現。同時,此類中介機構留存或盜取持卡人相關信用卡信息,存在製造僞卡盜取資金的風險,會使得信用卡風險進一步放大。”
ATM盜竊難以防範
除以上兩大風險外,利用ATM盜取客戶資金也是目前銀行卡犯罪的主要類型,而犯罪分子的手法主要有兩種:一是在自助銀行門禁系統、ATM上改裝、加裝盜錄設備,盜取銀行卡磁條信息和密碼,僞造銀行卡,竊取持卡人資金;二是用異物堵塞ATM吐鈔口,然後提供故障處理電話,誘騙持卡人轉款或直接盜取持卡人的銀行卡。這類案件實施過程隱蔽,防範和打擊難度大,對持卡人的資金安全和切身利益直接造成重大影響。
四部門聯動加強風險管理
面對當前銀行卡產業存在的情況,人民銀行天津分行聯合天津銀監局、市公安局、市工商局根據此前四部委下發的《關於加強銀行卡安全管理預防和打擊銀行卡犯罪的通知》,結合天津實際提出相關具體要求,並將在近期下發,要求相關各單位重點加強對聯網覈查公民身份信息系統運行前開立的銀行卡賬戶、現有存量特約商戶的真實性覈查;對睡眠卡、發生逾期或不良貸款的信用卡進行清理和催收;對開展收單業務、收單外包業務以及銀行卡受理終端運行的合規性進行自查,防止風險、損失的發生和擴大。
嚴格監控不良持卡
蘇東海表示,“各發卡銀行要認真落實賬戶實名制相關要求,做到對銀行卡申請人必須逐一進行親核親訪;對營銷人員提交的銀行卡申請資料應建立再次覈查機制;不得將信用卡髮卡營銷業務外包;不得受理各類中介機構提交的銀行卡申請資料。同時各發卡銀行要加強對髮卡的激活率、動卡率、交易情況的監測與分析,提高對可疑交易的識別、覈實和控制能力,有效降低風險損失率;要建立健全對睡眠卡、逾期還款信用卡的清理和催收制度,提高活卡率,降低應收賬款比例;對有惡意透支或欺詐等行爲的不良持卡人,要建立健全風險持卡人‘黑名單’制度,並實現所有髮卡銀行共享。”
定期回訪特約商戶
針對具有布放POS機資格的收單銀行,人行天津分行提出,各收單機構拓展商戶必須對商戶實際經營場所及經營範圍等信息進行現場和非現場覈實,對實際經營範圍與營業執照不相符的,應不予拓展;對批發、諮詢、中介、公益類等低扣率、零扣率商戶應謹慎發展;要嚴格按照商戶註冊名稱、實際經營場所等真實信息在相關銀行卡系統及受理終端上規範設置商戶信息;禁止套用、變造與商戶真實類型不相符的商戶類別碼;要加強POS機布放管理,布放POS機的地址必須與特約商戶實際經營地址相符合;布放POS機使用的銀行結算賬戶名稱應與商戶在營業執照上登記註冊的名稱保持一致。
“各收單機構應嚴格落實對全部特約商戶的定期回訪和不定期巡查制度,遇特約商戶變更名稱、地點、經營範圍等情況的,要重新覈實,並在相關銀行卡系統及受理終端上重新設置相關信息。”蘇東海提出,髮卡銀行、收單機構應加強與天津銀聯的合作,共同建立起有效的風險防範和預警機制;各收單機構應積極配合天津銀聯加快推動聯網通用商戶信息註冊機制的建立,增強對套現等風險案件的管理等。
加強受理終端管理
人行天津分行提出,要加強銀行卡受理終端管理。嚴格落實ATM巡查制度,特別是要加大傍晚、夜間等案件高發時段對ATM的巡查;加強ATM監控管理,各銀行應每日檢查監控錄像資料,逐步實現實時監控;加大ATM安全管理,對存在重大安全隱患且暫時無法實現更新改造的,應暫停該機具的運營。