專家認爲，由於中國人儲蓄觀念重、信用制度不完善等因素影響，通過個人消費信貸啓動“大衆內需”，還有一段長長的路要走。

　　日前，《消費金融公司試點管理辦法》正式出臺。本市與北京、上海和成都一起成爲首批試點的四個城市，銀監會有關人士表示，設立專業的消費金融公司，可以爲商業銀行無法惠及的個人客戶提供新的可供選擇的金融服務。而剛參加工作的年輕人和年輕家庭就可能由此受益。

　　對於大多數參加工作不久的年輕人來說，收入水平可能不高。如果要向銀行申請貸款，很難提供銀行能夠認可的住房等抵押物；如果要申請信用卡，一般銀行對於信用卡普卡持卡人要求年收入在2萬元以上，一些年輕人也可能達不到這個要求。

　　而消費金融公司發放貸款則不需要市民提供抵押或擔保，按照“向個人發放消費貸款的餘額不得超過借款人月收入的5倍”的規定，一個月收入1500元的年輕人可能在銀行申請不到信用卡，卻可能在消費金融公司申請到7500元的消費貸款；一個月收入在3000元左右的年輕人，申請信用卡可以獲得的信用額度在3000元到8000元之間，在消費金融公司申請消費貸款額度則可能達到15000元。

　　信用卡從申請到領卡間有十幾天甚至一個月的等候期；到消費金融公司申請貸款，在購買耐用消費品時可即時獲得信貸支持，一筆貸款能否發放，通常在一個小時內就能決策完畢。因而年輕人想要購買時尚的電子產品、出門旅行，或者上學深造，就可以到消費金融公司申請貸款。

　　對於年輕家庭來說，一般都需要成套購置家用電器，購買住房後也需要裝修；而有些家庭所擁有的家用電器已經使用多年，需要更新換代；有些家庭住房目前的裝修已經過時，或者當初的裝修材料已經損壞而需要重新裝修，也可以申請這種消費貸款。

　　市民 消費貸款利率不要太高

　　雖然消費金融公司發放的消費貸款具有門檻低、無抵押擔保、審批速度快等優勢，在貸款利率上卻可能比銀行貸款和信用卡手續費高出一截。

　　現在到銀行申請住房貸款，市民可以獲得七折優惠利率；貸款買車，利率一般不會超過基準利率上浮30%的水平。按照當前的利率水平，一年期貸款基準利率爲5.31%，七折優惠利率即爲3.717%，上浮30%即爲6.903%。在銀行申請信用貸款利率稍高，例如一家銀行規定金額在20萬元以下、期限在一年以內的個人信用貸款，貸款年利率爲7.6%。

　　如果使用信用卡，在長達50多天的免息期裏，市民無需支付利息，還可申請分期付款。申請信用卡分期付款，銀行通常提供多個期數供市民選擇，並要按照不同的期數收取一定比例的手續費。但銀行和商家也會不定期推出各種優惠活動，比如使用信用卡購買耐用消費品、進行家裝等，都可以申請免息分期付款，有時還能得到免手續費的優惠。

　　按照《消費金融公司試點管理辦法》的規定，消費金融公司應當建立消費貸款利率的風險定價機制，根據資金成本、風險成本、資本回報要求及市場價格等因素，在法律法規允許的範圍內，制定消費貸款的利率水平，確保定價能夠全面覆蓋風險。也就是說，貸款利率不會超過基準利率上浮4倍的水平。

　　有業內人士分析，消費金融公司辦理消費貸款，沒有抵押及擔保的手續，對於公司來說風險較高，因而貸款利率也會較高。將貸款利率的上限定在基準利率的4倍是比較高的，預計消費金融公司的實際貸款利率不會接近上限。另外，由於消費金融公司不能吸收存款，資金成本較高，貸款利率有可能達到10%左右。

　　採訪中，有市民表示希望消費貸款利率不要太高，因爲畢竟申請這類貸款的人收入水平都不會太高，如果利息支出太多，可能還是會考慮暫緩消費。

　　銀監局 部分中外資有設立意向

　　記者從天津銀監局瞭解到，目前已有部分中外資集團公司提出了在津設立消費金融公司的意向。天津銀監局正在依據《辦法》的規定，指導他們進行申請設立的相關準備工作，並與銀監會及有關部門積極協調溝通，爭取早日在津獲批設立消費金融公司。

　　按照《辦法》的規定，消費金融公司的主要出資人應爲境內外金融機構和銀監會認可的其他出資人，且應符合具有5年以上消費金融領域的從業經驗；最近1年年末總資產不低於600億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣；最近2個會計年度連續盈利；最近2年內無重大違法違規經營記錄；入股資金來源真實合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委託資金入股；承諾3年內不轉讓所持有的消費金融公司股權(銀監會依法責令轉讓的除外)；具有良好的公司治理結構、內部控制機制和健全的風險管理制度；境外金融機構應在中國境內設立代表處2年以上，或已設有分支機構，對中國的市場有充分的分析和研究，且所在國家或地區金融監管當局已經與銀監會建立良好的監督管理合作機制等條件。

　　消費金融公司的註冊資本應爲一次性實繳貨幣資本，最低限額爲3億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。

　　“信用狀況”防範壞賬

　　在銀行辦理房貸、車貸及綜合消費貸款等，一般都要求提供房、車等銀行認可的抵押物，或者由擔保公司提供擔保。一旦出現壞賬，銀行可以處置抵押物，或者要求擔保人履行責任。消費金融公司辦理的消費貸款無需抵押擔保，如果借款人不按照合同約定歸還貸款本息，催收時也不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段，那要怎樣防範壞賬風險呢？

　　據瞭解，在消費金融公司辦理消費貸款，有一個銀行沒有的特別規定。因爲個人耐用消費品貸款是通過經銷商發放，而一般用途個人消費貸款是直接向借款人發放，爲防止這種貸款被挪作他用，《消費金融公司試點管理辦法》特別規定一般用途個人消費貸款只能向曾經申請過耐用消費品貸款且還款記錄良好的借款人發放。也就是說，市民個人以往的信用狀況，將成爲消費金融公司審批貸款的重要依據。公司一方面可以利用個人信用信息系統進行查詢，另一方面則需要積累自己的客戶信用信息數據。

　　此外，國際上，消費金融公司的主要風險管理模式還包括先進的客戶評分系統、針對不同風險客戶的差異化審覈流程等。有業內人士認爲國內的消費金融公司也應儘快建立自己的個人客戶信用評級體系；對於不同信用級別的客戶，在審批貸款時，可以要求其提供不同的證明材料，應用不同的審覈規則。同時，雖然催收貸款不能使用不正當手段，但打電話提示、上門收取、法院起訴等銀行應用的手段，消費金融公司也可以借鑑。

　　另外，消費金融公司的信貸風險值得關注，監管部門需要在加強創新和監管之間取得平衡。消費金融公司進入門檻較低，客戶收入偏低，在我國信用制度尚未健全的環境下，控制違約率是個難題。同時，消費金融公司提供的個人消費信貸的利率也不宜過高，利息太高容易抑制消費慾望，也有成爲“高利貸”的嫌疑，引發社會問題。對這個新生的非銀行金融機構，監管部門要加強監管，避免出現行業風險。