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作者:陳慶貴
記者走訪北京多家商業銀行發現,個別對第三套房貸發放仍可『網開一面』的銀行網點,昨日已全部停辦。銀行業內人士透露,由於接到銀監會的口頭通知要求嚴格執行第三套房貸政策,銀行方面已緊急下令『一刀切』叫停第三套房貸。(8月07日 《北京日報》)
讓我搞不懂的是,有關方面為什麼至今纔姍姍來遲地叫停第三套房貸?國務院4月17日出臺『新國十條』中寫得清清楚楚:『要嚴格限制各種名目的炒房和投機性購房。商品住房價格過高、上漲過快、供應緊張的地區,商業銀行可根據風險狀況,暫停發放購買第三套及以上住房貸款。』我請問:北京是不是『商品住房價格過高、上漲過快、供應緊張的地區』?如果是,為什麼姍姍叫停?因為就『住房價格過高、上漲過快、供應緊張』程度而言,『新國十條』出臺之初顯然要比百日之後的目下『量降價滯』除段要厲害得多,現在叫停顯然已然錯過政策發力最佳時機。我注意到銀監會方面回應,針對第三套房貸發放向各銀行提出的要求是:對於商品住房價格過高、上漲過快、供應緊張的地區,商業銀行可根據風險狀況,暫停發放購買第三套及以上住房貸款。對貸款購買第三套及以上住房的,貸款首付款比例和貸款利率應大幅度提高,具體由商業銀行根據風險管理原則自主確定。由此我不禁要再請問,北京究竟算不算『住房價格過高、上漲過快、供應緊張』地區?如果不是,又為什麼要『一刀切』叫停?
眾所周知,『新國十條』叫停第三套房貸是劍指過度投資投機住房需求,目的在於打擊炒房抑制不合理需求,進而維護房市穩定發展促使房價回歸理性。令人費解的是,銀行方面緊急下令『一刀切』叫停三套房貸多少給人留下隨意性大於規范性的印象。張女士表示:『上個月還能貸呢,當時一猶豫結果現在趕不上趟了。』我不禁詰問的是,既然真要嚴格執行『新國十條』,為什麼在『住房價格過高、上漲過快、供應緊張』時不叫停,而要等到『量降價滯』時纔叫停?如是叫停如何在公眾中具有說服力和建立公信力,此其一;其二,叫停似乎不是為了抑制不合理住房需求而是為了銀行自身利益。我注意到,盡管銀監會此次對商業銀行的要求中仍有『根據風險狀況』這一『機動』條件,但銀行方面出於謹慎起見主動停止對第三套房放貸。換言之,『一刀切』叫停乃是銀行出於謹慎自保使然,而非自覺嚴格執行『新國十條』所果。
『新國十條』出臺近4個月以來,真正落地的調控政策僅為金融政策。可以說,金融調控政策執行力度牽一發而動全身,直接關乎本輪調控的效用及其政策公信力。7月中旬,上海傳出有多家銀行第三套房貸已經重啟。盡管北京上海等地銀行業均表示未松動第三套房貸,但諸多媒體報道顯示仍可『曲線』獲貸。業內人士表示,目下北京地區342億元個人貸款中,房貸比例已經高達95%。上海樓市經過短期盤整後,交易量現反彈回昇,自6月以來,中、外環間部分價格回落幅度較大的一二手房交易始現活躍。7月份全國部分城市一二手房成交量及成交價格雙雙攀昇。在我眼中,現下房市出現的『量降價滯』態勢乃至『逆勢反撲』苗頭,與一些地方對『新國十條』認知齟齬以及執行力低下,恐怕不能不說無有因果關聯。
值得注意的是,在7月份全國部分城市一二手房成交量及成交價格雙雙攀昇的嚴峻情勢下,國家加大對部分地區調控力度,多部門信誓旦旦密集放言給出『堅定執行』『新國十條』政策信號。銀監會近日建議各家商業銀行暫停北京上海深圳杭州第三套房貸,其他地區第三套房貸則可自主決定是否暫停。意味深長耐人尋味的是,相關人士特別強調,銀監會今次通知並無『強制執行』之說,只是建議各商業銀行『暫停』三套房貸,言外之意,各商業銀行還是可以根據實際情況甚至各自解讀做出判斷。
我想提醒的是,相形於時下開發商『打死不肯降價』的扛價剛性和對弈韌性,設若相關執行監管部門在政策執行上虛與委蛇態度曖昧,『外甥打燈籠,照舊(舅)』地表現為柔性執行墮性操作,遑論惺惺作態叫停第三套房貸,即便真的叫停又當若何?因為,對信馬由韁慣了的中國房地產市場而言,如果『史上最嚴厲』的調控政策再次成為『狼來了』寓言現實版,不能突圍『屢漲屢調屢調屢漲』的調控怪圈困局,公眾將徹底失去房市向好預期的理由和配合策應調控的信心耐心;因為,公眾一旦徹底喪失房市向好預期的信心和耐心,調控結局就有可能是誰也不願意看到的『黃牛過河,拽尾遲矣』,而不是『亡羊補牢,猶未為晚』。
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