隨著10月20日央行宣布加息，程先生又是幾天沒睡好覺。

　　眼看自己一手創辦的企業的經營效益一直沒什麼起色，加上商業銀行不斷攀昇的高息貸款，他窮盡腦汁都想不出更好的辦法來。

　　『辦企業還不如買房炒樓了。』他狠狠地說。

　　『企業給銀行打工』

　　1993年，程先生在安徽省成立了一家彩印包裝公司。剛開始，企業發展勢頭還不錯，能有30%?40%的盈利。到1997年，企業都沒有向銀行申請貸款。

　　隨著企業規模的擴大，2002年，他在當地的農村信用社(現改為農村商業銀行)貸了幾百萬元；企業發展回報給他的利潤也不薄，一年下來，能賺個十幾萬元，日子似乎可以這樣悠哉地過。

　　讓他感覺自豪的是，幾家國內500強公司都是他企業的客戶。但跟這些企業合作，也讓他心生不安。由於跟這些大企業的單子，都是通過招標方式獲得，利潤已經壓得越來越低，幾乎沒有了盈利的空間。

　　更讓他感覺無奈的是居高不下的銀行高息貸款。

　　程先生告訴記者，目前，他是用公司2000多萬元的固定資產做抵押在當地的農村商業銀行，貸到了1000萬元(按50%抵押折扣計算)，但是8%的抵押貸款利息(在農村商業銀行普通貸款的利息是6%左右)跟在國有大型商業銀行5.6%的貸款利息相比，超出了近50%。

　　據了解，目前配套加工型企業，利潤率能超過20%的已經不多。一般企業的利潤率大多維持在8%?10%之間。程先生的企業每年大概有3000萬元的營業額，這樣算下來，假如沒有貸款，企業每年的毛利潤不超過300萬元。

　　『有時候銀行讓你今天還掉，明天再借出來，這一倒騰就要很大一筆錢，正常的1000萬元貸款就會有近100萬的利息。再加上稅收以及員工工資在不斷上漲，利潤越來越薄，企業就沒辦法健康發展了。』程老板無奈地表示，『企業基本上就給銀行打工了。』

　　『想高息貸款也貸不到』

　　選擇高息貸款也是無奈之舉。因為對於程先生這種中小企業，是很難受到大銀行的關注，唯一能夠選擇的也只有城市、農村商業銀行。

　　更為嚴峻的現實是，就算是高利息貸款，有些企業想貸都拿不到。

　　據一位銀行業人士透露，像農村商業銀行這樣的中小銀行，如果沒有擔保抵押來規避風險，即便一些中小企業願意付出高利息，也拿不到貸款。

　　『對於中小企業的貸款定價，銀行一般會根據市場變動情況，采取動態變動的方式來制定，即便是某一時期制定上浮或下降一定比例的標准，具體執行起來的時候，也還是會根據企業的具體情況來定。』上述銀行業人士說，央行對貸款利率有指標限制：貸款利率在基准利率的基礎上下浮不超過10%，上浮不超過70%；而中國人民銀行對中小銀行利率浮動區間上限擴得大，甚至可以是『貸款利率封底不封頂』。

　　事實上，中小銀行對中小企業的貸款利率從來沒有下浮過，下浮利率的僅僅是大型商業銀行的類似國有大企業這樣的大客戶。

　　『既然是商業銀行，就得按照商業的原則來經營，就得賺錢，要控制風險。而農村、城市商業銀行的貸款利息高，就是為了降低和控制風險，通過高利率來化解風險。』上述銀行業人士表示。

　　目前，我國的中小企業除了抵押擔保，幾乎沒有其他辦法向銀行貸到款，流動資金拆借也很困難。目前，國家成立的一些政策性中小企業擔保公司的擔保費比較高，小額貸款公司利息更高，一般是銀行的2?4倍。

　　程先生所言並非個案。記者在采訪其他民營企業了解到，目前，高額的貸款利息對中小企業已經構成了很大的負擔。中小企業從銀行貸款的利率高於基准利率，並且要付出額外費用。

　　銀行新服務，中小企業為何難享受？

　　導致中小企業融資難的原因，中國中小企業協會會長李子彬認為主要是由於中國大中型銀行的體制改革滯後，小型銀行的數量太少導致中小企業貸款難。再加上我國資本市場發育較晚，企業直接融資渠道也不暢；一些中小企業自身的管理不夠規范，管理水平不夠高，所以，中小企業融資困難問題遠未根本解決。

　　其實，為切實緩解中小企業融資困難，央行和銀監會自去年起已相繼出臺了一些支持解決中小企業融資難問題的具體辦法和政策措施，明確提出要實施兩個『不低於』的政策：即對中小企業貸款的增速不低於全部銀行貸款的增速，對中小企業貸款的增量不低於整個銀行貸款的增量，從速度和數量兩個方面保證了對中小企業的支持。

　　但是，據記者了解，銀行對中小企業的資質要求依然是導致中小企業貸款難的主要原因之一。

　　據悉，在鼓勵中小型企業融資政策中，目前銀行推出的產品就是應收賬款、股權質押、固定資產抵押貸款等，而中小企業中真正能夠滿足銀行要求的資質並不足夠。由此導致的問題是，盡管銀行提供了一些可以給中小企業貸款的產品，但是由於這些中小企業自身的硬性條件，造成了實際上不能享受到銀行提供的這些產品和服務。

　　軟銀中國創業投資有限公司李燕明認為，盡管在短期內這些中小企業沒有很好的資產，沒有很好的現金流，但是這些中小企業未來有很高的成長空間。銀行要轉變對中小企業的觀念，要用創業投資的視角去對待一些中早期的中小企業，給他們提供資金上的支持。

　　抵押與擔保的『兩難』

　　2009年9月19日，《國務院關於進一步促進中小企業發展的若乾意見》(下稱『36號文』)正式下發。

　　為貫徹落實36號文，從去年9月至今已有17個部門出臺了相關配套文件，包括緩解中小企業融資困難、減免稅以及促進中小企業結構昇級、自主創新等。

　　但相關人士向記者分析，由於上述文件中有關解決民營企業融資難問題條款的操作性不強，再加上民營企業普遍資信和信用等級較低，在抵押和擔保出現『兩難』問題。到目前為止，民營企業融資方式依然比較單一。

　　工信部中小企業司副司長王建翔日前透露，工信部正在制定『「十二五」中小企業成長發展規劃』、『「十二五」中小企業公共服務體系發展規劃』；政府將從財政、稅收、資金等方面為中小企業提供支持，減輕中小企業的負擔；建立為中小企業服務的公共服務平臺；設立為中小企業服務的金融機構，解決中小企業融資難問題。

　　國家還在尋求系統性解決中小企業貸款難問題。一位知情人士告訴記者，『下一步，中央財政也將進一步支持中小企業的發展，比如中央財政預算也將推出扶持中小企業發展的專項資金等等』。