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浙江在線01月05日訊
愛儲蓄,歷來是中國人的美德,即使是在大力倡導消費的今天,相信許多臺州人還是可能會把錢存銀行。其實,存款也是門學問,配置存款也有竅門。那麼——
1月2日,來自黃岩新前的施總碰到了一件煩心事:一直在做羊毛衫生意的他,年底收到了大量回籠資金。
手中握著幾十萬元現金,以往他都是到銀行一存了之,可如今面對可能會通貨膨脹的擔懮,也曾從報紙看到過存款也講方法的報道,施總覺得要思量一下存錢的竅門了。
作為親戚,他打了電話給記者,求教有何辦法,能有更多收益。非專業人士的我,只好求助於臺州工行的理財師,於是就有了一套年底臺州居民閑錢儲蓄方案——
儲蓄先考慮適用,再考慮獲利來自工行的理財告訴記者,儲蓄結構首先要合理搭配,臺州居民在進行存儲時,應合理選擇存款期限,正確確定儲蓄種類。
如果能存定期一年或三年儲蓄存款,就選擇一年或三年定期儲種,不要本來能存定期一年或三年定期儲蓄存款,而存成了半年儲蓄存款或定活兩便儲蓄存款,甚至是活期儲蓄存款。這樣一來,儲蓄存款在一年或三年到期後,儲蓄存款的利息就會相差太遠。
此外,定期儲蓄存款提前支取或逾期支取都按現行活期利率來計算利息。為此,在選擇儲蓄存款期限時,一定要合理選擇,既不要太長也不要太短,如果選擇錯了儲種就會大大減少利息收入。
四種存款方法供你參考其一,階梯存儲法。
以10萬元為例,4萬元存活期,便於隨時支取;另外6萬元分別存1年期、2年期、3年期定期儲蓄各2萬元。1年後,將到期的2萬元再存3年期,以此類推,3年後持有的存單則全部為3年期,只是到期的年限不同,依次相差1年。階梯存儲使儲蓄到期額保持等量平衡,既能應對儲蓄對利率的調整,又可獲取3年期存款的較高利息。
其二,分開存儲法。
現在很多人都因貪圖定期儲蓄存單越少,越方便保管,在投資定期儲蓄存款時喜歡把存款存成大存單。其實,這種做法不利於理財,很容易損失利息。
為避免這種不必要的損失,銀行投資定期儲蓄存款時,應把儲蓄存款的金額巧妙排開,如有10萬元,不妨呈金字塔形排開,存上4張存單,1萬元、2萬元、3萬元、4萬元各一張。如此,無論自己提前支取多少金額,利息損失都會降到最低。
其三,12存單法。
即每個月固定存1張一年期的存單,12個月就有12張存單,一年後每個月都有1張存單到期,既保證固定利率,又可滿足家庭靈活開支,如果存單到期不用可繼續滾存,這樣不但享受比活期高的利率,還可擁有及時調整投資方向的餘地。
其四,組合存儲法。
組合存儲是一種存本取息與零存整取相結合的儲蓄方法,先存為存本取息儲蓄,1個月後取出利息,再存為零存整取儲蓄,以後每月照此辦理。
比如你現在有5萬元,可先存入存本取息儲蓄戶,1個月後,取出第一個月利息,再開一個零存整取儲蓄戶,然後將每個月利息收入零存整取賬戶。這樣,不僅可以得到存本取息的利息,而且其利息在存入零存整取賬戶後又獲得了利息。
如果只存活期,宜半年去銀行做一次結息,然後本息再存,因為6月30日是活期存款賬戶的結算日,適時取息再存,可收到滾存利息的收益。
善用銀行提供的各種服務臺州工行的理財師認為,現在各大銀行都提供形形色色的儲蓄服務,在存款時市民應學會善用銀行提供的各種服務,來提高自己的儲蓄收益。
其一,約定續(轉)存。如果人們在定期存款到期後不去銀行進行儲蓄存款轉存,儲蓄存款超期部分銀行就會按活期利率計算利息,如此就勢必會損失不不和利息收入。
為此,為避免這些不必要的損失,人們在存定期儲蓄存款時,要多采用與銀行約定『自動續(轉)存』的方法。
比如,你手上有筆閑錢,短期內不會使用,但不確定何時會用,你就可和銀行約定轉存,如果不用,錢就被轉成定期而享有較高的利息。
其二,部分提前支取功能。任何人過日子都會遇到急用錢的事,而在此時多數人家持有的定期儲蓄存單一般都不可能正好到期。這些人家往往只好把自己的定期儲蓄存單提前支取,以應燃眉之急。但提前支取,方法不同,利息損失也就會不同,所以在提前支取時考慮如何支取很重要。現在多數銀行都推出了定期儲蓄存款部分提前支取業務。因此,不減少利息損失,在進行提前支取時最好采用這種支取方式。
據臺州工行理財師介紹,目前臺州銀行對定期存款可辦理『部分提前支取』業務,即客戶把錢先存定期,用時取出一部分,取出的部分按活期計息,其餘的錢仍按照定期存款利率計息。
其三,通知存款。與約定轉存不同,通知存款是一種期間較短,存取比較方便的存款方式,通常分為『1天通知存款』和『7天通知存款』,它們的存款利率都高於活期存款。
讓我們來聽聽臺州本土理財師的建議歲末將至,年終獎、年末回籠資金紛至沓來,你是不是覺得手中的閑錢一下子多了起來?你打算怎麼處理這筆錢呢?你是否還在猶豫,到底是放銀行還是做投資,亦或給自己和家人購輛車呢?
短期理財產品該熱捧投資短期的理財產品比較靈活,非常適合短期資金閑置。
在對各大銀行短期理財產品的簡單調查中,記者發現歲末短期理財產品年化收益高企。工商銀行臺州分行理財中心的工作人員告訴記者,該行3天的一款起點為5萬元的理財產品——工銀財富,年化收益達3.8%;華夏銀行理財師陳先生介紹說,華夏銀行的創贏債券理財產品,預期最高年化收益達4.3%。而目前銀行的存款利率,一年期為2.5%,三年期為3.85%,五年期為4.2%,均不如理財產品年化收益來得高。
資本市場選擇性投資招商銀行臺州分行零售銀行部總經理助理王敖先生非常看好2011年的資本市場,他認為『2011年資本大市場先抑後揚,整體漲』,但並不是資本市場上的所有對象都適合在2011年投資。
如果是3萬元到5萬元的小額投資,且投資者個人沒有太多精力與經驗管理投資,王敖先生建議大家投資公募,『如果你認同這個理財師的判斷,而且你自己又沒有太多的經驗與時間打理,那你可以把資金投到公募裡去,應該是比較正確的選擇。』
如果你最求『安全第一』,追求低風險,那麼你可以選擇比較穩定的定投(定期定額投資)。『打個比方,如果是3萬多元,你可以分月投,一個月投3000元基金,投12個月,做中長期投資,這樣可以平均投資成本,避免選擇時的風險。』王敖說。
他認為,2011年在股票投資上,要避開被炒的過熱的行業和個股,抓住國家大政策方向所倡導的七大行業選擇個股,如『十二五』規劃中的高端制造行業,特別是在國內外市場具有巨大發展潛力和估值優勢的高鐵行業及個股。
對於債券市場,王先生建議大家應該暫時回避。『債券一般與利息反方向,前幾年利息下調的時候,債券的收益一直比較好。而去年為了調控通脹,國家已經開始加息,2011年面臨的不是加不加息的問題,而是加多少的問題,所以不建議大家投資債券。』
房產『震蕩』,機會不大市民王女士最近買了套單身公寓,一些朋友很是疑惑:『年紀也不小了,還買單身公寓乾嘛呀?馬上就用不到了。』而另外的許多朋友卻一點都不驚奇,她們認為有錢買房子最保險了,『這年頭買房還能有不賺的嗎?』然而專家的意見是,作為投資目前的房地產市場,並不是最好的選擇。
回頭看看去年的房產市場,王總用『震蕩』就兩個字來概括。為了抑制房價過快增長,2010年國家出臺了多次房地產調控政策,均未收到應有的效果。為了防止房市泡沫,相信今年國家還會繼續推行房地產措施。『目前對於房市,國家政策主要以打壓為主,新的一年國家又將推出1000萬套保障房,對商品房市場來說是一個不小的衝擊。所以,這一二年裡,房產市場機會不大。
按需買車,不做投資2010年底,國家財政部宣布,汽車下鄉和汽車以舊換新補貼政策於2010年12月31日執行完畢。而此前,財政部已宣布1.6L及以下小排量乘用車的購置稅優惠政策在去年底結束。這也意味著在2008年、2009年為應對金融危機衝擊而推出的對汽車銷量貢獻最多的三項鼓勵政策都將退出歷史舞臺。
許多專家預測2011年的車市一定會降溫,然而作為一種生活需求品,臺州一汽車4S店經理的建議是:以需求為主,不要等,更不要拿來做投資。除了勞斯萊斯等一些等級品牌的車子外,一般車子沒有投資價值。也不要為了等一個政策而擱置買車,其實一個政策取消了,一定會有相應的優惠措施出來的,所以只要是真的需要就去買。
黃金單邊上揚,『歡迎選購』『黃金跟美元相反,去年以來美元走低,金價走高,預計今年人民幣將繼續昇值,美元貶值也勢不可擋,所以黃金市場將會繼續走高,建議投資者做中長期投資。』王敖說,目前我國黃金市場的投資有多種形式和品種可以選擇,如黃金現貨、期貨和『紙黃金』等;在現貨中你又可以按喜好選購金條、金幣、各種首飾和工藝品。
對於100萬元以上的短期大資金,王敖總經理的建議是:投60%至70%到資本市場;10%左右投資黃金市場。
留足備用,勿忘健康投資歲末年初,雖然手頭資金比較充裕,可別想著全部用來『錢生錢』喔,別忘了自身的健康投資。對於保險的投資,意外險、健康險、壽險是全面保障的『金三角』,大家可根據家庭的具體情況選擇或調整保險的投資。
過年過節,走親訪友,紅包禮物不可少,歲末理財記得留足家用後備金!
據臺州日報林學富王茜
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