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控制自用資產,增加投資生息資產
對待家庭資產,正確的做法是控制自用資產,盡量增加投資生息資產,用投資生息資產為我們服務,為我們積累財富。未來富裕生活的基礎,很大程度就依賴於我們有多少投資生息資產,這些資產能為我們創造出多少財富。
我們可以分類核算我們的自用資產和投資生息資產:現金及活期存款(現金、活期存折、信用卡、個人支票等);定期存款(本外幣存單);投資資產(股票、基金、外匯、債券、房地產、其他投資);自用資產(家居物品、住房、汽車);債權資產(債權、信托、委托貸款等);保險資產(社保中各類基本保險、其他商業保險)。
家庭負債
家庭負債是指截至某個時間點,家庭需要承擔的財務義務,是由於過去某些事項,未來需要從家庭資產中流出償還的借貸資金,包括銀行貸款、應付賬單等。
家庭負債根據到期時間長度分為短期負債(流動負債)和中長期負債。長度的區分標准一般各有各的分法,可以把一年內到期的負債認定為短期負債,部分地區也稱為流動負債;把1年至5年要支付的負債當成中期債務;超過5年的都稱為長期負債,如按揭貸款的每月還貸就是長期負債。
也可以根據家庭負債的內容進行分類:貸款(住房貸款、汽車貸款、教育貸款、消費貸款等各種銀行貸款);債務(債務、應付賬款);應付稅務(個人所得稅、遺產稅、營業稅等所有應納稅額);應付款(短期應付賬單,如應付房租、水電、應付利息等)。
家庭資產負債表就是將家庭資產和負債同時反映在一張表格上,是截至某個時間點家庭的財務狀況報表。在填寫和使用資產負債表的時候,有幾項需要特別注意的地方:
1.因為資產本身的市場價值在不同時間是動態波動的,一般建議以最新的市價現值來記錄家庭資產與淨值。比如房產,如果我們購買房屋的時候首期加貸款合計50萬元,經過幾年,價格已經上漲至80萬元,在資產負債表中,我們就應該將最新的80萬元作為市場價值填寫在資產表中。股票及基金等同樣如此。
2.保險在家庭資產中是個比較特殊的項目,屬於我們的真正價值是保單的現金價值,而不是保險的保費和保額理賠金。因為保險不發生風險事故,我們是拿不到由此帶來的保額理賠金的,所以只能列明保單的現金價值。簡單地說,就是如果退保,可以拿回的實際金額。意外險和定期壽險等消費型保險沒有現金價值,在資產負債表中可以不用列出。
3.最常見的負債是銀行貸款,需要特別注意的是負債中列明的是尚欠貸款本金部分,其他部分包括已付或未付利息以及已經支付的本金部分都無須列出。也就是說如果今天想提前還貸,尚欠本金就是我們現在需要實際立刻償還的金額。
家庭資產負債表在理財中發揮著非常重要的作用,建議大家每半年或一年制作一份自己的家庭資產負債表。
有些人覺得使用傳統文字賬本記賬手續煩瑣,記錄麻煩,那我們可以嘗試使用信息社會逐漸開始流行的記賬軟件和網絡在線記賬本。這些軟件『賬本』通常會列出各種大小消費類別——類似上面的收支表和現金預算表,並通過電腦技術利用柱形圖、餅形圖等統計功能進行圖表分析,簡潔實用,收支情況一目了然。
目前較為流行的主要有中國賬客網、中國記賬網、賬客在線、寶貝記賬網、網大賬本、錢包網等數十家專門提供記賬服務的網站。最近『手機移動記賬』也逐漸開始在記賬一族中流行起來,各種各樣的手機記賬軟件遍地開花。一些原本只是提供網絡記賬服務的網站為了守住用戶,也陸續推出手機版的『記賬本』。不過,無論是網絡記賬還是手機記賬,在使用的時候,都需要注意保護個人隱私和信息安全,特別是牽涉到銀行賬戶和密碼等隱私信息時,就更要特別注意。
理財的第一步就是學會記賬,記賬是理性規劃開支和積累資本的有效方法。尤其在經濟形勢和個人收入不是太好的時候,節流往往是最好、最簡單的理財之道,而記賬又是促進節流最有效的工具之一。只要做到堅持記賬,長期記錄、不斷總結和調整,就一定會收到實質性的效果。
掌握自己的財務狀況其實一點也不難,養成記賬的習慣,花一點時間,把每個月的收入支出,逐筆進行記錄比對,並對未來一個或者數個月份進行合理預算規劃,就能讓我們的財務狀況清晰明了。