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我們的經濟身份證:征信系統
自從Alan向公司同事宣布結婚的喜訊後,同事們都替他開心,紛紛准備好份子喝喜酒。可是過了大半年,還是沒有一點聲響。原來張羅著結婚、走路都哼著歌開心得不得了的Alan,現在卻總是唉聲嘆氣,做事情也心不在焉的。公司領導和同事們都很擔心,可又不知道該怎樣幫他。
最後,在大家的再三詢問下,Alan纔道出事情的原委。
最近幾個月Alan和女朋友都在張羅著買房結婚的事情,和女朋友精挑細選的房子在雙方父母的幫助下湊齊了首付款,眼看就要到手了,銀行在審核後卻拒絕放貸。換了家銀行申請,雖然勉強通過了審核,但是被通知首付需要提高,同時不能享受一般人都有的優惠貸款利率,需上浮20%。如此算來,每月供款額外多出將近700多元,利息合計就要多支出十幾萬元。這房子到底買還是不買?買不了房子,丈母娘可不願意把女兒嫁給他。這下完全打亂了Alan原先的計劃,美好的憧憬眼看就要破滅了。
聽到這裡,大家都非常納悶,Alan平日待人接物挺不錯的,踏實勤奮上進,為什麼會被銀行拒絕呢?這下不僅Alan迷糊,就是大家也都搞不懂了。
Alan貸款買房受影響的原因其實是他的信用狀況存在污點。
Alan5年前准備離開學校時辦了一張信用卡,當時有銀行信用卡推銷員到學校裡,看到很多同學都辦了,Alan也跟風辦了一張,但並沒有開通。一年後,Alan不斷收到手機和信件提醒信用卡欠費,但Alan認為卡既沒有激活,更沒有使用,哪來的欠費,一定是銀行搞錯了,所以也就沒有管它。等接到銀行委托的律師打來的催款電話,Alan纔意識到問題的嚴重性,這個時候他纔搞明白,很多銀行卡即使不激活也需要繳年費,而且年費可以透支征收。既然沒有激活,更沒有使用過,這個透支款是沒道理要還的。Alan堅持不還,並且直接打電話到銀行投訴。這樣又折騰了快半年,看到透支額越來越高,Alan沒有其他辦法,就在前年年底激活卡片後還上了所有透支款,並立即申請注銷了這張信用卡。
除了那張沒有激活開通的信用卡,Alan還有張正常使用的信用卡,這卡是Alan剛出來工作的時候,由公司統一辦理的,後來他就一直使用這張卡。由於平日工作很忙,他往往會忘記還款日期,總是在接到催款短信後纔知道欠款沒有還,雖然總是被銀行罰息,但是考慮到費用也不是太多,Alan從沒有把這當回事。
這幾年Alan也申請過不同銀行的信用卡,但都被拒絕。反正也沒有影響自己的生活,所以Alan也沒有多想。現在買房貸款被拒絕和限制,Alan纔意識到個人信用是如此的重要。不僅現在,未來還有很多時候自己都會和金融機構接觸交往,嚴重受損的個人信用如果不盡早修復,以後的影響還多著呢。那Alan該怎樣做呢?
2009年10月,國務院法制辦公布了《征信管理條例》(征求意見稿),這個消息猶如一個重磅炸彈,將我國的征信系統由半遮半掩高調推到了平常百姓的日常生活中。可以說,這麼做是我國向建立一個誠信和信用的社會,邁出了重要的一步。
簡單來說,個人征信系統就是由專業化的、獨立的第三方機構為個人建立的個人信用數據庫。這個全國統一的個人信用信息共享平臺,依法采集、保存、整理個人的信用信息,為個人建立信用檔案,記錄個人過去的信用行為,為商業銀行、個人、相關政府部門和其他法定用途提供信用信息服務。
征信,其實並不是純粹的誠信和信用行為,所記錄的是個人的『信用』信息,即個人是否履行了合同約定的義務,而不是簡單的個人『誠信』信息。
目前,個人信用數據庫日常的運行維護工作由中國人民銀行征信中心承擔。征信系統所記錄的即是個人過去和金融機構有關金融交易方面的所有信用行為,這些記錄將影響我們未來和各金融機構相關的經濟活動。征信系統就好比我們的第二張身份證,所有的金融消費都一一記錄在案。
目前,我國的個人征信系統主要采集三方面的內容:
一、個人姓名,工作單位,居住地址,職業等個人基本信息。
二、個人貸款,信用卡,保險,為他人擔保,繳納電話費、水費、電費、燃氣費等信用信息。
三、個人犯罪記錄,住房公積金,個人養老保險金等非銀行信息。
個人信用信息是由征信機構主動采集的,不需要個人申請。只要在商業銀行開立過結算賬戶或者是與銀行發生過信貸交易,個人信息都會被加入個人信用數據庫。